家住江西省景德镇市丽阳镇洪家村的老彭是一名脱贫户。2022年，老彭因右侧坐骨区破溃不愈住院治疗，产生了一笔不小的医疗费用。在得知老彭的情况后，当地承保防返贫保险项目的太平财险主动安排人员上门收集医疗材料，迅速将3万元理赔款送到老彭手中。“没想到医保报销后还能申请防返贫险赔款，这么算下来，自己看病真没有花多少钱。”老彭说。
　　巩固拓展脱贫攻坚成果，是全面推进乡村振兴的底线任务。党的二十大报告提出，巩固拓展脱贫攻坚成果，增强脱贫地区和脱贫群众内生发展动力。近年来，保险业持续完善“三农”领域保险保障，为实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接提供了坚强助力。
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　　据统计，在脱贫攻坚阶段，全国因病致贫、因病返贫困难户占建档立卡贫困户总数的42%。现阶段助力巩固拓展脱贫攻坚成果，保险业需要着力完善保险保障，防止因病返贫。
　　首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中在接受《金融时报》记者采访时表示：“保险业助力巩固拓展脱贫攻坚成果，从保障缺口来看，主要集中在防止脱贫户因病返贫、因灾返贫。对于人身保险公司来说，可以通过开发面向农村的具有普惠性质的意外伤害保险、重疾险、医疗保险和面向城乡特定困难家庭的医疗救助保险、失独人员保险等保险产品，来推动实现保障目标。”
　　此前，原银保监会印发的《关于银行业保险业做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的通知》（以下简称《通知》）提出，提升农民人身险保障水平，支持保险机构面向城乡低收入人群、农业转移人口、脱贫群众等，研发投保门槛低、责任适度、价格实惠、条款易懂的意外险、定期寿险和补充医疗保险产品，创新发展各类投保简单、交费灵活、收益稳健、领取形式多样的养老保险产品。
　　记者从中国人寿寿险公司了解到，2022年，该公司新开发推广13款乡村振兴专属系列产品，保险责任涵盖意外险、定期寿险、重疾险、医疗费用补偿险等，适用于已脱贫易返贫人员，为农村人口提供全方位、多层次的保险保障，该系列产品目前已在全国所有省份落地。
　　在业内人士看来，防返贫是巩固拓展脱贫攻坚成果的重要任务，保险业应积极探索开发防返贫产品，从“治贫”转为“防返贫”，提供覆盖因病、因灾等主要灾因的防返贫托底保障。一方面，要优化“防贫保”的保障机制，如积极推动将防返贫保险纳入政府防返贫帮扶机制；另一方面，要实现精准化，如更好地助力应对农村老龄化人口返贫问题。
　　《通知》还要求，认真落实大病保险、医疗救助对脱贫群众的优惠政策，不断完善防止返贫保险。
　　据介绍，围绕巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，中华保险着力开发帮扶专属保险产品，积极探索构建保险防贫济困机制，开发“扶贫保”“防贫保”等产品。2022年，中华保险为300多万边缘脱贫户提供近5000亿元防贫风险保障，重点帮扶县各险种保额达7100亿元，惠及65万户次。
　　此外，中华保险还在7个省区17个地市开展重特大疾病医疗救助保险，为农村低保、五保、孤儿等提供住院医疗和意外伤害保险，有效筑牢“防火墙”。
　　2022年，太平财险为超过10万人提供防返贫风险保障超9亿元。其中，太平财险陕西分公司首次承保镇坪县防返贫保险项目，为镇坪县58个行政村、583户脱贫户、1640个贫困监测对象约4.7万人提供风险保障7500万元，有效助力解决脱贫户、边缘户返贫问题。
　　护航产业兴旺路
　　产业振兴是巩固拓展脱贫攻坚成果的根本之策。作为市场化的农业风险保障机制，农业保险能够为乡村产业发展保驾护航。
　　数据显示，2022年，农业保险实现保费收入1219.4亿元，同比增长25%，为1.7亿户次农户提供风险保障4.6万亿元。2022年，脱贫地区农业保险保额达1.46万亿元，支付赔款204亿元，有效助力了巩固拓展脱贫攻坚成果。
　　受访业内人士表示，做大做强优势特色农业产业，是促进农民增收、带动地区发展的重要抓手。保险业应立足地方产业特点，充分考虑自然风险、市场风险、技术风险、投融资风险、政策风险等因素，为地方优势特色产业量身定制保险产品，有效支持地方优势特色产业发展。例如，保险业可推进气象指数保险创新，该类产品以一个或几个气象要素作为理赔触发条件，当达到触发条件后，从触发条件到核算赔偿金额可以节省下大量的时间与人力成本，高效服务地方特色农产品产业发展。
　　《通知》还提出，推动农业保险扩面增品，其中,就包括因地制宜创新地方优势特色农产品保险，优先支持脱贫地区特别是国家乡村振兴重点帮扶县探索开展。
　　平邑县位于山东省东南部、沂蒙山区腹地，金银花作为当地的特色产业，也是临沂市首个获得国家地理标志保护的农产品。但由于所处的沂蒙山区腹地的地形多为山地和丘陵，干旱成为制约当地金银花产业发展的难题。遇到雨水少的年份，减产或是绝产往往会使种植户入不敷出，加大返贫风险。
　　鉴于此，中国人寿财险量身定制了金银花干旱气象指数保险，并在2021年将保险责任由此前单一的干旱扩展到暴雨、洪涝、雹灾、低温冻害和流行性、爆发性病虫害，以及地震、泥石流、山体滑坡和火灾等原因造成的损失，几乎涵盖了种植金银花面临的所有自然灾害和意外风险。2021年，中国人寿财险在当地承保的4.44万亩金银花累计赔付478万元。
　　“山东省的金银花产业现已初步形成集产、加、销、运、储、研于一体的产业链条，是革命老区巩固拓展脱贫攻坚成果和推进乡村振兴的重要产业。”中国人寿财险山东省分公司主要负责人表示，在生产风险已基本得到化解后，还将积极探索开发金银花目标价格指数保险，让金银花真正成为“富乡亲、绿乡村”的主导产业。
　　“除了通过提供保险保障支持产业发展来帮助农户增加收入、避免返贫外，保险公司还可以通过保险资金运用来支持农业关键基础产业与设施发展，为乡村赋能，助推乡村振兴。”李文中表示。
（文章来源：金融时报）