近日，中国人民银行等多部门联合发布《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》（以下简称《意见》），其中提到“改善县域消费金融服务”。
　　近年来，随着城乡融合发展和乡村振兴加速推进，农村消费潜力逐步被挖掘释放，不断涌现新的消费场景，被激活的县域经济已成为中国消费持续增长的新动能。
　　促进农村消费增长离不开金融支持，在业内看来，县域消费金融市场蓝海广阔，具有较大的增长空间。改善县域消费金融服务是解决农村金融服务薄弱的有效途径之一，能促进金融服务的普惠性和可持续性。
　　金融支持释放县域消费活力
　　针对改善县域消费金融服务，《意见》提出具体要求：完善农村电商融资、结算等金融服务，优化县域消费者授信审批和风控管理，提高消费金融可得性。鼓励通过线上办理、免息分期等方式，稳步推进低门槛、小额度、纯信用农村消费贷款，为县域各类消费场景提供个性化信贷产品，将金融服务嵌入衣食住行。
　　事实上，从政策层面看，近年来，发展县域消费金融被频频提及。
　　例如，去年4月，国务院办公厅发布的《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》中提到，强化县域银行机构服务“三农”的激励约束机制，丰富农村消费信贷产品和服务，加大对农村商贸流通和居民消费的金融支持力度。今年4月，原中国银保监会发布的《关于银行业保险业做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的通知》要求，优化乡村消费金融产品和服务，满足进城农民及农村居民对住房、汽车、家电、文旅等方面的消费需求。
　　“多项政策频频提及县域消费金融，主要有两方面原因。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮向《农村金融时报》记者表示，从地域层面看，引入县域消费金融是完善县域金融的一个重要环节，能够丰富这部分群体的消费选择。从消费金融行业层面看，农村场景的拓展有诸多潜力可以挖掘，于消费金融机构而言则能带来良好机遇。
　　星图金融研究院研究员黄大智表示，相较于城镇居民的金融服务，县域金融服务供给稍显不足。在这样的情况下，通过监管指导加强县域地区金融服务供给，不但能支持经济的发展，还可以促进共同富裕，让居民享受到应有的服务，收入有所增长。
　　在邮储银行研究员娄飞鹏看来，实施乡村振兴是国家战略，需要金融机构加大对县域和乡村地区的服务力度。就我国经济发展的实际情况看，消费在拉动经济增长方面发挥着越来越大的作用，县域农村地区消费潜力较大，需要金融加大支持力度释放消费潜力。
　　有针对性发展县域消费金融
　　今年以来，不少农商银行聚焦百姓消费需求，推出多项举措激发县域消费金融活力。
　　例如，山东兖州农商银行聚焦客户生活中衣、食、住、行等多个场景，立足金融服务及消费融资，通过实行“优化消费信贷供给”“提供消费便民服务”“营造消费维权氛围”三项举措，发挥金融杠杆作用，提振辖内民众消费活力，撬动辖内消费市场复苏，拉动“消费马车”跑出加速度；平江农商银行派驻197名金融村官与社区联署办公，向广大村民宣讲金融政策，有效解决村民金融服务诉求等。
　　下阶段，金融机构又该如何落实政策要求？在受访专家看来，应加大调研力度，深入了解县域消费者需求，推出符合当地实际情况的个性化金融产品，并利用科技手段提高风控能力，降低信贷风险。
　　“从服务县域和农村地区的角度看，发展普惠金融是有效方式。”娄飞鹏表示，在数字金融快速发展的情况下，不仅要创新金融产品，优化业务办理流程，还需要充分利用数字技术带来的便利，通过数字金融更好服务县域和农村消费增长。
　　专精特新企业高质量发展促进工程副主任袁帅表示，银行可以通过对县域消费者的调研，掌握农村和农户的消费与金融需求，开发适应农村和农户消费的信贷产品，搭建促进农村消费和信贷融合的平台和场景，利用科技手段提高风控能力，降低信贷风险。
　　对于消费金融机构来说，苏筱芮强调，应按照政策文件指引，从场景、风控、产品等方面将自身原有业务与农村消费金融的特点进一步结合，力争提升农村消费金融业务的规模，同时力争增加更多触达到农村客户的具体场景、服务站等，使得服务广度及深度得到进一步拓展。
　　“无论是消费金融机构还是银行保险机构，对于‘三农’的重视程度和支持力度都越来越大，在授权审批和风控方面已经做得比较好了。”黄大智表示。
　　积极开展金融知识普及活动
　　加强农村地区金融知识的普及是近年来持续开展的一项重点工作。受访者均谈到，金融机构在改善县域消费金融、提供金融服务的同时应积极开展金融知识普及活动，提高农村金融消费者的自我保护意识。
　　娄飞鹏表示，对于农村地区消费者金融知识相对不足的问题，金融机构需要做好金融知识普及宣传工作，让更多农村居民了解金融知识，引导农村居民通过正规渠道获得金融服务，防止或杜绝在金融服务中被骗情况的发生。
　　在黄大智看来，不仅要宣传产品，还应该向农村地区消费者介绍相关案例，防止他们落入陷阱。与此同时，要多渠道开展金融产品知识宣传，除了做好线上宣传工作外，还应借助线下网点的庞大力量，将金融知识宣传到户。此外，也需政府、银行机构等多方合力，参与到金融消费者知识普及中去。
　　“金融机构还可采用知识讲座、知识竞赛等生动、有趣的方式鼓励金融消费者学习了解，畅通与消费者之间的沟通渠道。”苏筱芮补充道。
（文章来源：证券日报）