日前，中国执行信息公开网显示，消费分期平台乐百分的运营主体上海银骏科技有限公司（下称“银骏科技”）被列为被执行人，执行标的为2533.37万元。天眼查显示，此次被执行系银骏科技、银骏科技大股东刘世平与华瑞银行之间产生金融借款合同纠纷，该强制执行涉应收账款质押融资。
　　案件经过：乐百分客户因教培机构出险回款艰难，大股东刘世平3023.69万股权或由华瑞银行处置
　　中国裁判文书网显示，华瑞银行指出，2022年2月，华瑞银行与被告银骏科技签订合同约定，银骏科技向华瑞银行申请流动资金借款共2670.81万元。与此同时，华瑞银行与银骏科技签订了《应收账款质押合同》，约定银骏科技以两个完整财年期间，向个人消费者提供“乐百分”分期服务所形成的应收账款共2839万元作为质押担保。
　　同日，华瑞银行与银骏科技的刘世平签订《借款质押合同》，约定刘世平以其持有的银骏科技股权3023.69万元作为质押担保上述《流动资金借款合同》。
　　此后，银骏科技向华瑞银行陆续借款共计2468.35万元。
　　值得注意的是，华瑞银行指出，银骏科技的主营业务为“乐百分”分期业务，即为客户提供信用卡分期。受“双减政策”及疫情等影响，银骏科技的部分分期业务客户因教培机构出险，并就相应的扣款事宜向发卡行进行了投诉，发卡行由此冻结了借款人部分应收资金。同时，部分银行暂停了“乐百分”分期业务项下的预授权扣款交易。
　　以上因素导致自2022年下半年以来，银骏科技的“乐百分”业务回款逐月减少，且自2022年8月31日起，回款账户再无进账。据此，华瑞银行认为银骏科技已构成《流动资金借款合同》规定的违约事件。
　　2022年9月20日，华瑞银行向银骏科技、刘世平等分别寄送《贷款提前到期通知书》，宣布因银骏科技质押的应收账款丧失回款能力、公司信用状况下降、主营业务暂停，所有贷款余额、利息、费用等款项于2022年9月20日提前到期。
　　截至2022年10月8日，银骏科技的保证金账户中尚有59.69万元，华瑞银行将划款用于扣划偿还贷款的本金，故银骏科技尚有2408.66万元本金及相应息费未偿还。后华瑞银行将银骏科技、刘世平等诉至法院。
　　值得一提的是，银骏科技与股东刘世平均为未应诉答辩。最终法院判处银骏科技偿还借款本金及利息约2523.36万元及其他费用等等。此外，如果银骏科技届期不履行付款义务，华瑞银行可与被告刘世平协议，以刘世平持有的银骏科技股权3023.69万内折价、或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，质押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归刘世平所有，不足部分由银骏科技继续清偿。
　　华瑞银行曾因网贷存管疑云陷“罗生门”，去年亏3.4亿为业内最差，曾因流动资金贷款违规被罚
　　华瑞银行是全国首批试点的五家民营银行之一，注册资本30亿元，由上海均瑶(集团)有限公司联合沪上10余家民营企业发起。2014年9月26日获银保监会筹建批复，2015年5月23日正式开业。
　　几年前，华瑞银行曾与多家网贷平台就资金存管业务中止合作的事情陷入“罗生门”，其网贷存管疑云颇受关注，双方各执一词。时代周报彼时报道称，2017―2018年期间，华瑞银行对接的P2P平台有11家。到2019年，中国互联网金融协会披露其对接平台还有4家，分别是智富贷、中业兴融、医界贷、捞财宝。另据21世纪经济报道消息，彼时包括中兴金融、智富贷、捞财宝、医界贷、钜宝盆、新居金融、新新贷、囧羊、惠黎金融、金麦子等10家网贷平台将华瑞银行作为资金存管银行。
　　时代周报指出，华瑞银行当时就在收缩资金存管业务。2019年8月，华瑞银行发布《关于我行网贷资金存管业务相关情况的声明》回应证大集团旗下P2P平台捞财宝“甩锅”公告，但只字未提捞财宝、新新贷等网贷平台。其称：坚持依法合规经营，未对尚在存管服务协议存续期内、双方未就终止合作达成一致意见的网贷平台单方面关闭或停止存管系统的功能。
　　值得一提的是，小赢理财在2017年也上线华瑞银行存管，称网贷资金流转均在华瑞银行资金存管账户体系内完成；2019年1月8日，小赢理财官网发布公告称平台已正式上线百信银行存管系统。
　　另外，近期中国裁判文书网披露了一则关于华瑞银行的金融借款合同纠纷显示，当事人指称华瑞银行所合作平台无放贷资质，未经批准利用互联网信息技术违法从事发放贷款业务，扰乱金融市场秩序；且该行在放贷之前未收取客户资料，质疑其涉嫌违法放贷、未尽贷前审查责任。不过最后该当事人败诉，法院认为贷前审查涉及的是华瑞银行内控机制，若产生不利影响应由该行自行承担相应后果，但并不因此影响借款合同的效力。
　　去年11月，华瑞银行因流动资金贷款违规用于投资等，被上海银保监局罚款115万元。行政处罚信息公开表显示，上海华瑞银行涉及三项违规：1、2017年8月至2020年12月，该行流动资金贷款违规用于投资；2、2016年9月至2020年11月，该行同业投资授信管理未穿透至基础资产；3、2017年11月至2020年12月，该行流动资金贷款管理严重违反审慎经营规则。
　　华瑞银行年报数据显示，在资产质量方面，2022年末，上海华瑞银行不良贷款率为1.86%，同比升0.19个百分点，高于同期商业银行整体不良贷款率，且连续六年上升，在2022年年末，华瑞银行不良率居民营银行前二。
　　2022年末，上海华瑞银行归属于股东的净利润为亏损3.41亿元，营业收入同比降39.41%，该行资产总额和负债总额也同比下降。值得注意的是，华瑞银行是唯一一家亏损的民营银行。
　　可以看出，通过与第三方合作平台发放互联网贷款也仍需各商业银行不断加强自身管理。
　　恒生电子领投的消费分期平台乐百分去年已疑似失联
　　再来看乐百分。去年11月，市场消息就传出乐百分忽然失联。有合作方表示，自11月4日伊始，通过联系人电话、短信以及公司电话等均无法联系上乐百分平台，公司疑似失联。
　　当时，蓝鲸财经实地出访了乐百分位于上海的注册地址，该注册地在官网亦有介绍。经查看，该办公地址并未出现乐百分平台及其运营方银骏科技。该办公楼层出现的两家公司在工商信息方面与银骏科技并无关联。
　　与此同时，乐百分的官网电话无法拨通，其与合作商的分期支付二维码扫描后显示“网站维护升级”，官网商城模块也无法正常显示。从现状来看，乐百分向银行质押应收账款融资，并没有通过助贷的方式开展业务，也是无奈把风险都集中在自身。
　　平台官网及天眼查信息介绍，乐百分是银骏科技旗下的互联网分期服务品牌，主要提供信用卡分期服务以及营销综合解决方案，是国内新兴的Fintech公司。公司成立于2015年1月，法人为邹智，注册资本为5938.22万元。总部位于中国上海自由贸易试验区，是一家集技术开发、电子商务以及市场营销策划等服务于一体的互联网服务运营。2017年，乐百分完成Pre A轮融资8000万元，由恒生电子领投、合源资本和恒业基金跟投。
　　恒生电子创立于1995年，最初以国债交易系统起家，后转战证券业务系统开发，先后推出证券交易管理系统、基金投资管理系统，为中国证券行业的IT龙头企业。
　　合源资本背后则为昆仑健康保险、长城人寿保险、泰山财险、长安保险、百年人寿、东吴人寿、渤海财险等一众中小型保险公司。
　　乐百分主要为商家提供信用卡用户的消费金融服务，平台通过用户信用卡授信额度做商户分期授信，再补充外部征信数据做风控，分期费率主要由商家承担。
　　乐百分的合作机构包括通联商务、汇卡商务、富友、汇元科技、易宝支付、中投科信、汇聚支付、卡友支付、新大陆、盛付通、杉德支付、中国移动、中国人保，医美内容平台美黛拉、汽车流通行业数字化运营服务商广联赛讯等等。
　　乐百分特意在官网指出，其为第三方平台支付机构、大型商户提供对接接口，实现分期支付功能。平台与银联合作，为特约商户及其消费者提供基于互联网的一体化解决方案（分期服务、数据分析以及营销策划）。通过搭建在云端的处理平台为第三方支付机构以及大型企业提供API 接口和SDK技术服务。
　　乐百分主要覆盖教育和医美场景。业务模式为商家提供信用卡用户的消费金融服务，通过用户信用卡授信额度做商户分期授信。合作模式主要有第三方支付合作、渠道拓展合作、大数据合作和银行战略合作等。
　　天眼查显示，银骏科技的疑似实控人为刘世平，持股50.92%。2020年9月8日，刘世平将股权质押给上海华瑞银行，出质股权数额为3023.69万。恒生电子通过杭州星禄股权投资合伙企业（有限合伙）持有约6%的股份。乐百分总裁为邹智，其持有上海银骏科技约7.17%股份。
　　天眼查信息显示，恒生电子主导发起的杭州星禄股权投资合伙企业（有限合伙）将乐百分刘世平、邹智告上法庭，该案于2022年8月9日在浙江杭州滨江人民法院一审开庭。2023年5月，乐百分刘世平和邹智因此遭强制执行1500万，成失信被执行人。
　　过去2年，邹智名下的14家公司中，有11家被注销，其中包括广州骏钧信息科技有限公司。开甲财经披露，有乐百分的合作商称，以往所有合作合同都是寄到乐百分位于广州的公司。但广州骏钧信息科技有限公司于2022年8月23日被决议解散，清算组负责人是银骏科技。
　　2020年起，持续发酵的教育机构倒闭潮，成为了压垮乐百分的最后一根稻草，曾经活跃在教育分期和医美分期市场的乐百分，至今已一蹶不振。彼时，教育分期场景的行业巨头主要为度小满、晋商消费金融及海尔消费金融等，这些机构均在教育分期踩过雷，并相继实现明面上的退出。目前，行业内即使发放涉教育的贷款，往往也以非场景的方式发放。
　　2020年9月，刘世平已将股权质押给华瑞银行，出质股权数额3023.69万。
　　紧接着，一笔2021年华瑞银行对乐百分2亿的应收账款转让融资，也在2022年到期。
　　2022年2月，乐百分质押财产2839万，融资金额2670.81万，融资期限3年，借款应于2025年2月到期。
（文章来源：蓝鲸财经）