随着近日红旗连锁年报披露，新网银行2024年整体业绩情况浮出水面：营业收入63.7亿元，同比增长16.07%；不过增收不增利，实现净利润8.11亿元，同比下降19.7%。
　　作为全国三大互联网银行之一，也是四川首家民营银行，新网银行曾凭独特的业务模式和股东优势在市场中崭露头角，然而如今增长失速，又是什么拖垮了新网银行的增速？
　　净利失速
　　数据显示，2024年，新网银行实现营业收入63.7亿元，同比上年的54.88亿元增长16.07%；然而增收不增利，2024年实现净利润8.11亿元，相较上年的10.1亿元下降19.7%；此外，总资产为1036.28亿元，较上年1029.26亿元微增0.68%。
　　新网银行是全国3家互联网银行之一，于2016年12月28日开业，注册资本30亿元，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，是全国第七家民营银行，也是四川省首家民营银行。
　　针对业绩表现，北京商报记者向新网银行方面进行采访，新网银行相关负责人回应称，2024年，面对经济结构深度调整、行业整体经营承压的外部环境，新网银行坚决贯彻国家政策导向，在经营管理中坚持“长期主义、审慎原则”，不单纯追求规模扩张，保持资产规模整体恒定。同时，按照更为审慎的标准计提风险拨备，体现了稳健经营的管理理念。
　　业内认为，新网银行增长失速，确实存在多方因素，从客观环境来看，银行业机构所面临的市场环境日益激烈，在全国性大型银行客群下沉的背景之下，以民营银行为代表的中小银行，生存空间遭遇了一定程度的挤压，大多中小银行面临信用风险上升，行业竞争激烈的境况。
　　除了外忧，也有内患。从新网银行增收不增利的特点来看，业内人士也指出，机构近年来逾期率的波动，也会影响自身业绩表现。
　　从新网银行的业务结构来看，其拳头产品包括好人贷、好商贷、好企e贷等，以零售贷款为主，服务对象多为小微企业、个体工商户以及个人消费者，这些客户群体虽然市场潜力巨大，但由于其经营规模较小、抗风险能力较弱，在经济环境不稳定时，信用风险相对较高。
　　正如博通咨询首席分析师王蓬博指出，“新网银行的客户群体资质整体较弱，信用风险相对较高。银行需要计提更多的贷款损失准备，从而侵蚀了利润空间”。
　　素喜智研高级研究员苏筱芮同样称，新网银行业绩表现既与民营银行所处的行业环境有关，也与新网银行内部经营发展有关。除了市场环境日益激烈外，新网银行近年来多项财务指标波动比较频繁，业务结构调整持续进行中，逾期率的波动，确实会一定程度侵蚀到银行的净利润。
　　诉讼缠身
　　业内认为，资产风险是新网银行不可忽视的一环。北京商报记者注意到，业绩之外，目前新网银行诉讼缠身，大多案件为金融借款合同或借款合同纠纷。
　　据天眼查，新网银行曾因金融借款合同纠纷起诉他人或公司的案件达6470例，曾因借款合同纠纷而起诉他人或公司的案件达6458条例，而这，也或从侧面反映了银行的资产隐忧。
　　北京商报记者查询相关案件发现，大多案件是因借款人逾期未还款导致，其中个人借款金额大多在数万元，也有小微企业借款金额20余万元，也出现部分逾期的情况。
　　以2025年4月24日开庭的新网银行与桐乡亿晟家居有限公司、金某相关金融借款合同纠纷为例，其中，被告方桐乡亿晟家居有限公司借款本金为262500元，被法院判决支付新网银行至2024年1月25日的逾期利息4068.75元，此后以未还本金为基数，按年利率24%计付罚息至实际清偿之日止。
　　针对诉讼的情况，新网银行相关负责人称，“金融借款合同诉讼是银行业务中常见的法律程序，银行依法主张权益既是市场化运作的体现，也是保障存款人利益、维护金融稳定的必要措施。我行也是按照监管要求，努力做好资产保全”。
　　大消费行业分析师杨怀玉认为，“诉讼案例较多侧面反映出贷款回收困难，风险控制存在薄弱环节。这背后也反映出新网银行主要服务于小微企业、个体工商户等，这些群体抗风险能力较弱，经济波动下违约风险加大。此前，不少银行由于过度依赖助贷模式，与头部流量平台合作获客，可能存在客户质量参差不齐、风险难以控制的问题”。
　　杨怀玉称，银行后续要加强风险管理体系建设，完善风险评估模型，提高客户筛选的准确性。同时加强贷后管理，及时预警和处置风险资产。可利用大数据和人工智能技术，提升风险防控的智能化水平。
　　谈及资产风险，新网银行相关负责人进一步告诉北京商报记者，逾期率并非衡量资产质量的准确指标，应该使用不良贷款率进行衡量。新网银行近年来不良贷款率呈持续下降态势，2022年至2024年不良贷款率分别为1.73%、1.71%、1.69%。
　　整体来看，新网银行称，其持续完善数字化风控体系，加强风险策略、模型的迭代与应用，不良率指标处于行业正常水平，从全年来看呈现改善状态。
　　“不良几乎是全银行业2024年面临的共性问题，可能与经济环境变化导致部分借款人还款能力下降有关。建议银行业完善授信准入和退出标准，优化信贷资产结构，合理控制贷款投向和规模。利用金融科技手段，加强对借款人的信用评估和风险监测，提高风险识别和预警能力。”王蓬博说道，在他看来，除了资产风险外，新网银行的资产规模增速相对缓慢，2024年总资产仅微增0.68%，表明其资产扩张动力不足，这也可能受到资本约束、风险偏好等因素的影响。
　　“回顾历史来看，新网银行净利润巅峰出现在2019年，表明其后续盈利能力仍存在较大幅度的改善空间。”苏筱芮认为，除了要强化准入与风控、重点改善不良指标以外，新网银行也需要关注诸如净息差、各项成本费用等指标。
　　不单纯追求规模增长
　　前不久助贷监管新规出台，引起圈内震动，在业内看来，新规从短期来看，或压缩新网银行的盈利空间，不过长期也有利于其提升风险管理水平。
　　新规发布后，行业最为关注的莫过于24%利率限制。其中明确，银行应当完整、准确掌握增信服务机构实际收费情况，确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》等有关规定，切实维护借款人合法权益。
　　而对利率与客群的界定上，相关接近监管人士明确，“我们不能因为市场疲软就去放纵高利率风险客户进入金融体系”，他直言24%是红线，并强调36%区域客户违约率高达60%以上，是系统性风险源头。
　　苏筱芮认为，对于曾在助贷业广泛开展合作的新网银行，需要关注助贷新规带来的各项影响，建议其在及时、准确披露助贷合作机构的同时，落实作为持牌金融机构的主体管理责任，依照新规对综合融资成本、各收费类目所提出的具体要求，与合作机构共同就助贷类业务开展相应调整。
　　毕竟，此前部分助贷机构资质参差不齐，风控措施不完善，曾导致不少银行不良贷款率上升。
　　王蓬博认为，24%利率红线以及将增信服务费计入借款人综合融资成本等措施，短期内可能会压缩新网银行的盈利空间，迫使其降低贷款利率，减少利息收入，但从长期来看，也有利于行业的规范发展，有助于新网银行提升风险管理水平和可持续发展能力。
　　杨怀玉称，对于新网银行这样的机构，尤其是那些曾广泛参与助贷业务的银行来说，利率上限和将增信服务费计入借款人综合融资成本的规定，可能会对其收入模式产生一定影响。但具体影响取决于新网银行现有的产品结构、客户群体以及其对新规定的适应能力。
　　对于该银行后续发展，杨怀玉认为，一方面，机构要优化产品设计，调整贷款产品的定价策略，确保符合监管要求的同时保持盈利能力；另一方面，要增强风险管理，提高风险评估能力，优化资产质量，减少不良贷款率，以应对潜在的风险增加；除此之外，也可拓展多元化收入来源，建立健全内部合规体系，深化科技应用，利用金融科技手段提高服务效率和服务体验，降低成本，同时通过数据分析更好地了解客户需求，提供个性化服务。
　　对于助贷新规，新网银行相关负责人回应，其会积极贯彻监管通知要求，做好相关业务管理，谈及后续发展，其进一步称，将着力发展数字普惠金融业务，不单纯追求规模增长。新网银行会根据外部经济环境和行业政策导向的调整，动态调整发展策略。
　　北京商报记者刘四红
（文章来源：北京商报）