电信诈骗日益猖獗，屡有上市公司中招。1月18日，北京商报记者了解到，海普瑞近日公告称，公司全资子公司近期遭遇犯罪团伙电信诈骗，涉案金额约1170余万欧元。事实上，海普瑞并非第一家被骗的上市公司。包括世龙实业、大亚圣象在内的A股上市公司均披露过公司或其子公司有被诈骗的情况，金额一般集中于上百万元到上千万元不等。
　　企业遭遇电信诈骗，被骗取大量资金，最为直接的影响便是，企业的正常运营和项目投资或受波及。一般而言，有风险便有保险，那么，这一“公式”是否适用于企业遭遇电信诈骗这一风险中？相关保险承保这一风险，又存在哪些难点？
　　企业频遇电诈风险！保险无能为力
　　1月14日晚间，海普瑞公告称，公司全资子公司Techdow Pharma Italy S.R.L.近期遭遇犯罪团伙电信诈骗，涉案金额约1170余万欧元。
　　海普瑞在公告中也表示，由于案件仍在侦办中，结果尚无法确认，或对2023年度财务报表造成潜在影响。
　　据北京商报记者粗略计算，1170余万欧元约合9200万人民币。据业内资深律师基于往常案例表示，这笔钱大概率难以追回。
　　A股公司遭遇电信诈骗并非新鲜事。2020年，世龙实业公告称，近期因财务主管人员遭遇电信诈骗，导致公司银行账户内的298万元人民币通过网络被盗取。2022年，大亚圣象在2021年年报中披露，公司全资子公司圣象集团有限公司下属子公司美国HomeLegendLLC公司成为一起电信欺诈的受害者，肇事者入侵该公司租用的微软公司365邮箱系统，伪造电子邮件冒充该公司管理层成员，伪造供应商文件及邮件路径，实施诈骗，涉案金额约356.9万美元。
　　涉及企业的电信诈骗频发，保险能否为其承担风险？北京商报记者通过在售产品信息了解到，当前，市面上与电信诈骗相关的保险一般以人为保障对象，并且保额相对较低，有着严格的免责条款。
　　知名战略定位专家、福建华策品牌定位咨询创始人詹军豪接受北京商报记者采访时也表示，对于企业遭遇电信诈骗的整体风险，目前尚无专门的保险产品进行保障。
　　以市面上的一款电信诈骗险为例，其可保障用户的银行卡、支付宝、微信支付等账户因遭受电信诈骗造成的资金损失，该保险有多个档位保额可供选择。保费最高的一档为，一年保费接近50元，保障额度10万元，保障期为1年，年免赔额3000元。并且，投保后有7天的等待期，也有着一定的赔付比例。值得一提的是，因主观故意、网络婚恋交友、黄赌毒等行为造成的资金损失，不在该保险的保障范围内。
　　缘何望而却步多重风险致承保难度大
　　企业遭遇电信诈骗和个人遭遇电信诈骗虽然都是电信诈骗的一种，但在主体、目的、手法、后果和防治措施等方面都存在明显的区别。
　　比如，企业遭遇电信诈骗可能涉及较多的环节。并且，有着一定的人为主观因素掺杂其中。
　　上海对外经贸大学保险系专家朱少杰表示，目前，市场上缺少承保企业的电信诈骗损失的保险产品，可能的原因包括，一是电信诈骗形式更新多变、套路深厚，这不利于保险公司通过合同条款来明确保险责任范围。二是企业遭受电信诈骗，一方面离不开外部犯罪分子的设局诱骗，另一方面也跟企业内部治理机制不健全有关；若企业可通过投保电信诈骗保险来转移风险，这容易滋生道德风险问题。三是当前追讨电信诈骗损失难度很大，若保险公司经营此类保险，很难通过行使代位求偿权来降低赔付成本，这无疑增大了承保风险。
　　投保相关保险，意味着一旦发生电信诈骗，保险公司可能面临较大的赔偿金额，在业内人士看来，或许也是保险公司“望而却步”的原因之一。詹军豪表示，企业涉及被诈骗的资金规模一般较大，保险公司可能难以承担相应的风险；此外，企业电信诈骗案件复杂性较高，涉及多个部门和人员，保险公司在理赔过程中可能面临较大的调查和核实难度。
　　专属保障或落地，需险企克服多重难点
　　随着电信诈骗犯罪行为的日益猖獗，越来越多的企业成为受害者，这给企业的正常经营带来了很大的影响。那么，企业遭遇电信诈骗，后续是否有可能被纳入保险保障范畴？
　　据业内人士分析指出，企业电信诈骗风险被纳入保险保障范畴并非没有可能。专精特新企业高质量发展促进工程执行主任袁帅表示，保险公司有可能会开发出专门针对企业电信诈骗风险的保险产品。
　　“企业电信诈骗风险后续有可能被纳入保险保障范畴。”詹军豪基于此表示，随着企业对网络安全和风险管理的重视程度不断提高，保险公司可能会开发出更多针对企业电信诈骗风险的保险产品。
　　朱少杰同样认为，电信诈骗案件频出，企业有投保电信诈骗保险的意愿，这会催生保险公司开发相关保险来满足市场需求。
　　然而，产品开发并非易事。保障企业的电信诈骗风险对于保险机构而言，存在一些需要克服的难点。詹军豪表示，其中的挑战包括，如何准确评估企业电信诈骗风险的概率和损失程度，以便制定合理的保费和保额；如何建立有效的风险控制和防范机制，降低企业电信诈骗风险的发生；如何在理赔过程中快速、准确地核实案件事实，确保受害者得到及时赔偿；最后，如何应对企业电信诈骗案件中可能出现的法律和监管等问题。
　　欲以企业为保障对象开发设计电信诈骗保险，需要多方共同努力和协作。在朱少杰看来，保险公司经营电信诈骗保险，需要获得公安机关的支持，掌握电信诈骗案件的信息，才能完成电信诈骗风险的全面分析；需要先从承保常见的电信诈骗类型入手，设计保险责任范围，特别是明确除外责任，来控制承保风险；需要加大对道德风险问题的管控，推动企业完善内部控制机制。
（文章来源：北京商报）