年内第三轮存款“降息”仍在持续。截至目前，工农中建交邮6家国有银行，以及12家全国性股份制银行均宣布下调人民币存款挂牌利率。
　　存款利率的变动一直牵动着储户的心。分析人士建议，储户可以优先选择期限相对较长的产品锁定存款利率。同时，目前不同银行存款利率差异较大。可“货比三家”进行灵活的资金配置。
制图卿子秀
最高利率高于挂牌利率
　　12月22日、23日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行宣布调整存款挂牌利率。
　　紧随其后，12月25日，中信银行、平安银行、光大银行、民生银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、兴业银行、恒丰银行、华夏银行、渤海银行等多家全国性股份制银行亦加入存款利率下调队伍，并公布最新挂牌利率。
　　总体来看，各家银行定期存款1年期、2年期、3年期、5年期，挂牌利率普遍分别下调10个基点、20个基点、25个基点、25个基点。
　　调整后，六大国有银行中，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行的1年期、2年期、3年期、5年期定存挂牌利率分别为1.45%、1.65%、1.95%、2%。邮储银行除一年期存款利率为1.48%外，其余均与五大国有银行一致。
　　股份行方面，由于此前挂牌利率不同，各家股份行调整后的利率水平也有小幅差异。其中，1年期定存挂牌利率下调至1.45%至1.65%；2年期定存挂牌利率下调至1.65%至1.9%；3年期定存挂牌利率下调至1.95%至2.3%；5年期定存挂牌利率下调至2%至2.3%。
　　值得关注的是，由于各地方银行分行会根据实际情况有差别定价，一般会在总行挂牌公告利率的基础上有所上浮。金融投资报记者走访后发现，目前各商业银行定期存款的最高利率普遍高于挂牌利率，最终执行年利率可能跟随存入金额而变动。
　　以建设银行为例，此轮调整后，1年期、2年期、3年期定存最高年利率分别为1.7%、1.9%、2.35%，5年期定存执行利率则没有上浮，最高年利率仍为2%；而招商银行“享定存”1年期利率为1.95%、2年期利率为2.15%，较同期挂牌利率1.45%、1.65%有所上浮。
居民存款可“货比三家”
　　业内人士预计，在全国性商业银行下调存款挂牌利率后，地方性中小银行也将陆续调整存款挂牌利率。然而，考虑到目前中小行揽储压力较大，中小行可能借此机会加大力度吸收存款，到年后才会跟随调整存款利率，存款利率调整幅度可能不及大行。
　　这也意味着，不同银行间的利率分化或更为明显。金融投资报记者调查发现，截至目前，中小银行定期存款利率暂未跟进本轮调整，其中部分城商行定存利率相对较高，3年期、5年期定存利率均在3%以上，仍有一定优势。如某城商行1年期、2年期、3年期、5年期定存年利率分别为2.25%、2.8%、3.4%、3.9%。
　　同时，随着2024年临近，近期，以农商行、村镇银行为代表的部分中小银行针对1万元以上的新开户者阶段性上调存款利率，增幅在5到15个基点。
　　融360数字科技研究院分析师刘银平指出，由于临近年末及“开门红”营销季，城商行、农村金融机构存款利率本月可能暂时不会下调，部分银行会设置考核指标，提升部分期限存款利率。但从中长期来看，存款利率下调是大势所趋，2024年银行存款利率仍有一定下行空间。
　　“存款利率一降再降，我行暂未调整，错过就不再！”某城商行工作人员近日在社交平台表示。金融投资报记者了解到，此前，该城商行已发送提醒，将自2024年1月1日起下调五年期定期储蓄存款利率。
　　不同银行存款利率的分化也引发了储户的关注。今年以来，一些储户选择跨省、跨城寻找高利率存款。
　　分析人士认为，对于仍选择存款产品的稳健型投资者而言，在满足流动性需求的情况下，可以优先选择期限相对较长的产品锁定存款利率。同时，目前不同银行存款利率差异较大，可考虑自身实际情况进行灵活资金配置。
多元化配置渐成趋势
　　随着存款利率调降再度开启，中长期存款利率也将进一步下调。展望后续存款利率变化，业内人士认为，从长远看，存款利率仍存在继续下降的可能性。
　　随着低利率时代的到来，多元化配置渐成趋势，投资者可能转向债券、股票、基金、理财等投资方式。
　　中信证券明明FICC研究团队认为，长期来看，存款利率下调将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化，银行理财等低风险资管产品将迎来增量资金。
　　“投资者应该根据自己的风险偏好、收益预期和资金需求，合理配置资产，实现收益最大化和风险最小化。”普益标准指出，除了存款之外，还可以选择符合自己风险偏好的理财产品，如货币基金、银行理财、国债等。
　　财经评论员郭施亮认为，随着存款利率的下降，将会从一定程度上改变储户的风险偏好与投资需求。在存款“降息”落地背后，可能会间接刺激储户的投资需求与消费需求。
（文章来源：金融投资报）