日前，平安银行(000001.SZ)发布了2022年半年度报告，报告期内，平安银行实现营业收入920.22 亿元，同比增长 8.7%；实现归属于上市公司股东净利润 220.88 亿元，同比增长 25.6%；实现减值损失前营业利润668.06亿元，同比增长10.06%。作为首个发布中期业绩的股份制银行，平安银行无疑提交了一份靓丽的成绩单。

　　8月18日，平安银行召开了业绩发布会，各高管对于公司在今年上半年取得的成绩以及公司今后的发展战略规划进行了介绍，对于投资者普遍关心的零售转型更是进行了深度解读。
　　资产规模稳健增长
　　不良生产压力有所减轻
　　2022年6月末，平安银行资产总额51,087.76亿元，较上年末增长3.8%；加权风险资产37,565.46亿元，同比增长5.33%。
　　贷款方面，该行逾期贷款余额占比1.46%，较上年末下降0.15个百分点；逾期60天以上贷款占比、逾期90天以上贷款占比分别为0.90%和0.75%，较上年末分别上升0.03和0.01个百分点。
　　资产质量方面，截至2022年6月，平安银行不良贷款率为1.02%，与上年末持平。从生成率看：不良贷款生成率为1.62%，同比上升0.66个百分点，同时贷款减值准备较年初增长3.39%。平安银行上半年保持了较强的不良处置力度和拨备计提力度，累计核销处置不良贷款3.3万亿，较去年同期多处置1.5万亿，接下来平安银行不良生成压力或将有所减轻。该行拨备覆盖率290.06%，环比略微提升，风险抵补能力依然保持在较好水平。
　　整体来看，今年上半年，平安银行继续保持资产规模稳健增长，尽管面对错综复杂的外部环境，在没有放松不良认定的情况下，平安银行的资产质量保持在良好水平。
　　净息差小幅收窄
　　非息收入占比提升
　　2022 年上半年，平安银行实现利息净收入 640.59亿元，同比增长 7.9%。略低于营收增长幅度。因市场利率变化，以及进一步支持实体经济、降低实体经济融资成本的影响，生息资产平均收益率下降，净息差2.76%，同比下降7个基点。
　　报告期内，平安银行持续推动对公、零售业务转型，重塑资产负债结构。2022年上半年，吸收存款平均成本率2.05%，与去年同期持平。企业存款平均成本率1.95%，较去年同期下降2个基点；企业活期存款日均余额8,681.29亿元，较去年同期增长8.9%；个人存款平均成本率2.34%，较去年同期上升5个基点；个人活期存款日均余额2,319.92亿元，较去年同期增长3.5%。对此，平安银行表示，将持续做大AUM，带动个人活期存款沉淀增长。
　　值得一提的是，2022年上半年，平安银行非利息净收入279.63亿元，同比增加26.44亿元，增幅为 10.4%，超过营收增速。非利息净收入占比 30.39%，同比上升 0.49个百分点。
　　在上半年市场利率下行的环境下，平安银行净息差只有轻微下浮，体现出平安银行在优化负债及资产结构，降低成本，提高资产收益率方面的举措颇有成效。可以预见的是，在持续做大AUM的背景下，平安银行存款规模仍保持稳健增长。此外，该行非利息收入占比提升是一大亮点，非利息收入对银行资金的占用较少，在利率市场化加快，银行存贷款利差不断收窄的情况下，扩大非利息收入来源，对于应对经息差下行，改善银行经营状况，意义重大，这也是平安银行发力金融科技，积极应对跨界竞争的成效显现。
　　零售业务稳中求进
　　“五位一体”开创零售业务新局面
　　2022 年上半年，平安银行零售业务实现营业收入 514.02 亿元，同比增长 4.4%，在全行营业收入中占比为 55.9%；零售业务净利润 110.65 亿元，同比下降 5.6%，在全行净利润中占比为 50.1%。年初以来，受疫情及宏观经济环境影响，居民就业、收入和消费及零售业务发展受到一定冲击，平安银行零售业务营业收入增速放缓，资产质量承压，对此，平安银行加大零售资产核销及拨备计提力度，导致零售业务净利润同比下降。可以看出，平安银行零售业务坚持了一贯的“稳中求进”的基调，努力追求业务突破与风险控制的平衡，韧性十足。
　　平安银行的零售业务转型升级一直是资本市场关注的热点。对此，平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林先生表示，平安银行一直坚定地推进零售转型，但要实现“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”的目标，就需要颠覆性的商业模式。而这套模式经过平安银行一年规划、半年落地，已经确立为零售业务增长的第二曲线，称之为“五位一体”模式。
　　“五位一体”模式是由开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行协同构建的数据化、智能化的零售客户经营模式。这套模式以数据为基础，AI为内核，通过精准客户画像识别，基于场景数据精准分析，通过高效组织内部各类资源，为客户提供精准服务。谢永林先生表示，对于“五位一体”模式的局部试点，取得了良好的效果。截至上半年末，平安银行非货公募持仓客户数增长43.9%；信用卡生息资产日均余额增长20.1%；新能源汽车贷款新发放同比增长45%；零售成本收入比同比下降1.54个百分点。
　　有业内人士表示，银行业拥有海量客群数据，是数字化时代最为宝贵的资产之一。而平安银行的“五位一体”模式本质上就是通过现代金融科技手段，打破数据边界，为客户提供精准服务，提升客户黏性。其不仅能够扩展市场规模、提升运营效率，还能够确立自身业务特色和竞争优势，形成数字时代的护城河。随着‘五位一体’模式全面落地，伴随着疫情形势好转，以及宏观经济企稳，平安银行零售业务有望重拾升势，进而为公司的经营业绩注入更强的韧性。
（文章来源：证券市场红周刊）