2022年上半年，疫情防控常态化，国际形势严峻，我国经济稳定增长难度加大。在此背景下，如何积极应对环境变化和风险挑战，主动响应国家号召，让利实体经济，提高金融服务水平，成为各金融机构尤其是国有金融机构关注的重点。

　　8月29日，农业银行公布半年报。今年上半年，该行营业收入3872亿元，增速5.9%；净利润1290亿元，增速4.98%。在支持实体经济方面，农业银行上半年制造业贷款余额较上年末增加4283亿元，是去年同期增量的2.18倍；战略性新兴产业贷款余额较上年末增加2508亿元；县域公司类贷款余额37701亿元，较上年末增加4017亿元；县域个人贷款余额29115亿元，较上年末增加2322亿元。
　　“我们深刻认识到银行业和实体经济是共生共荣的关系，合理地向实体经济让利。上半年，我们主动加大让利实体经济的力度，通过降低实体经济的融资成本，扩大有效需求。”时隔3年多再次出现在线下新闻发布会的农业银行董事长谷澍，在回答媒体提问时多次强调，在当前环境下，银行业要为实体经济让利，做好实体经济稳增长各项金融服务。


利实体，服务小微
　　今年上半年，在全球疫情反复、国际争端频发、出口需求疲软等大环境影响下，我国经济承受较大压力。央行发布的二季度问卷调查结果显示，贷款需求指数环比下降15.7个百分点。据多家媒体报道，部分企业尤其是小微企业，甚至出现了“不想贷”“不敢贷”现象。
　　对于党中央、国务院关于稳住经济大盘的各项重要决策部署，农业银行作为“服务实体经济主力银行”，主动加大让利实体经济力度，稳健实施跨周期信贷投放，信贷规模不降反升，尤其是对于实体经济、小微企业的新增贷款余额，出现大幅上涨。
　　财报显示，截至2022年6月末，农业银行人民币各项贷款余额18.3万亿元，新增1.6万亿元，增速9.6%。新增贷款主要投向重大项目、制造业、科技创新、绿色发展等重点领域，累计投放重大项目贷款4042亿元；制造业贷款余额突破2.1万亿元，增速24.5%，其中，中长期贷款增速34.1%，居同业领先；战略性新兴产业贷款余额1.11万亿元，增速29.2%。
　　值得注意的是，农业银行普惠小微企业贷款余额1.7万亿元，较上年末增加3753亿元，增速28.4%；上半年新发放贷款年化利率3.95%，较上年下降15 个BP。
　　谷澍表示：“展望未来的话，下半年我们的战略不会轻易摇摆，我们会继续发力，全力做好实体经济稳增长各项金融服务。”
　　据悉，今年下半年，农业银行信贷投向将主要聚焦五方面：第一，继续加大基础设施项目信贷投放，主动对接政策性开发性金融工具，加大基础设施重大工程和重点项目的信贷投放；第二，进一步提高“三农”县域贷款占比；第三，持续提升小微企业金融服务质效；第四，强化制造业、科创企业等重点领域金融服务；第五，支持刚性和改善性住房信贷需求。
　　降低利率，平衡效益
　　上半年，在经济承压的局面下，农业银行拿出真金白银、打消企业疑虑，用实打实的行动来支持众多民营和小微企业、个体户等亟需被扶持的对象。
　　半年报显示，今年上半年，农业银行新发放贷款利率降幅大于LPR下调幅度。
　　农业银行执行董事、副行长林立介绍，农业银行认真贯彻落实国家减费让利的要求，不断优化贷款利率定价水平，今年1-6月份净息差为2.02%，比上年同期下降4个BP.各项贷款收息率为4.23%，其中公司内贷款收息率下降8个BP。
　　“净息差收窄主要是农行主动加强对乡村振兴、普惠金融、绿色发展、科技创新、制造业、基础设施等重点领域投放和让利的力度。虽然净息差有所下行，但是得益于服务稳增长大局，上半年利息净收入同比增速达到6%。”林立解释道。
　　这些数据从侧面证明，多重压力下，农业银行在实现让利实体经济、服务乡村振兴的同时，做到了社会效益和经营效益的平衡。
　　农业银行董事长谷澍在回答关于盈利方面的问题时表示，农业银行资产质量保持基本稳定，一方面得益于自身管理水平的提高，另一方面也和宏观政策有效发力，保住了市场主体有很大关系。同时，在“稳经济、稳增长”重要时期，农业银行有序地释放了前期拨备。
　　半年报显示，截至6月末，农业银行拨备覆盖率为304.91%，较一季度末下降2.6个百分点。
　　今年4月召开的国务院常务会议提出，鼓励拨备水平较高的大型银行有序降低拨备率。彼时就有专家分析，此举意图在于让银行用更多资金支持实体经济发展。
　　“我们会根据逆周期管理的要求和需要，合理释放存量拨备，这样的话，既支持实体经济的发展，又使投资者的回报能够保持在比较稳定的水平。” 谷澍表示，综合判断，拨备覆盖率应该会继续有序下降一个时期，具体到什么水平、这个时期有多长，还要看宏观经济运行的情况。
　　横跨城乡，聚焦“三农”
　　除了制造业、战略性新兴产业等实体经济外，县域“三农”业务也是农业银行上半年的工作重点。作为“服务乡村振兴的领军银行”，“三农”业务不仅是农业银行最深的“护城河”，也是其在普惠金融领域内一枝独秀的压舱石。巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴的有效衔接，为县域“三农”提供优质金融服务，已成为农业银行的核心竞争力。
2015年—2022年上半年农业银行的县域经济营收金额以及营收占比
　　半年报显示，2022年上半年，农业银行县域贷款余额突破6.9万亿元，新增7176亿元，增量、余额占比均创10年来新高。涉农贷款余额5.3万亿元，新增5571亿元，增速11.8%，全方位满足“三农”领域的金融需求。
　　在县域贷款投放再创新高的同时，农业银行还积极助力粮食稳产保供，助力端稳“中国饭碗”，其粮食重点领域贷款余额2351亿元，增速22.1%，高于全行12.6个百分点。种业领域贷款余额226亿元，增速46%。
　　此外，农业银行持续发力巩固拓展脱贫攻坚成果，在832个脱贫县贷款余额1.6万亿元。160个国家乡村振兴重点帮扶县贷款余额2956亿元，增速11.1%，高于全行1.6个百分点。线上化农户贷款“惠农e贷”余额达7081亿元，增速30%。
　　半年报显示，农业银行个人客户总量达 8.59 亿户，境内个人存款余额突破 14万亿元，均保持同业领先。
　　“农业银行横跨城乡，客户基本上一半在农村，一半在城市，这是农业银行独有的特点。在面临不确定性和挑战的时候，农业银行有更深的护城河。”谷澍介绍，县域信贷大概占农业银行信贷的37.5%，今年上半年，农业银行一些重点领域，县域信贷的增量占到整个增量的一半左右。“比如说普惠贷款，我们县域投放的普惠贷款占我们全部投放贷款的50%，基建贷款也是50%，绿色信贷县域占47%，制造业县域投放占43%，个人贷款县域投放占62%。”
　　“无论是贷款客户还是存款客户，个人客户越多、越分散，一家银行的业务往往就越稳健，不会因为某些大客户的进入或退出，影响存款或贷款的稳定。”一位金融行业分析师告诉《中国经济周刊》记者。
　　“如果用一个字来形容农行上半年的经营情况和未来经营走向，我想用‘韧’字。韧性就是面对各种冲击和挑战，我们能够有更强的抗压能力和强度。”在最后总结时，谷澍如是说。
（文章来源：中国经济周刊）