每年农历七月，都是黄桃成熟和采摘的季节，湖南省株洲市炎陵县垄溪乡仙坪村的村民罗德昌自家果园实现了大丰收。尽管前两年罗德昌由于缺乏技术和资金，导致黄桃产量不高，后来，他凭借良好的信用，获得农行株洲分行推出的无需抵押担保贷款品种“黄桃贷”的支持。资金充足了，他家的黄桃产量也提高了。这是农村信用与农村经济发展实现良性互动的一个缩影。
　　当前，人行株洲市中支结合工作实际制定了征信助力乡村振兴实施方案，因地制宜推进辖内农村信用体系建设，引导金融机构挖掘农村经济主体信用价值，增加对农村信贷产品的研发和投放。截至2022年7月末，全市涉农贷款余额958.5亿元，同比增长14.2%；较年初新增89.7亿元，同比多增10.8亿元。
　　“信用画像”实现精准授信
　　“原本以为到银行贷款手续很麻烦，没想到扫个二维码就行了，我一个普通农民不需要担保抵押就能轻松贷到款。”在株洲市攸县采访时，渌田镇潞甫村种粮大户蔡小春告诉《金融时报》记者，他在攸县农商银行“福祥码上贷”系统上扫码申请贷款，不到半个小时资金便到账了。
　　近年来，人行株洲市中支积极协调当地政府和金融机构积极构建农户信用信息体系，努力实现农户信用建档、评级全覆盖。辖内各涉农金融机构主动作为，积极发挥自身优势开展农村信用信息系统或平台建设。建行株洲分行累计投入近1亿元，在乡村设立了2110个裕农通服务点，实现了全市“行政村全覆盖”和“村部全覆盖”，真正将银行柜台延伸到了村口。农行株洲分行和邮储银行株洲分行均依托其信贷业务系统建成了农户信用信息系统，通过客户经理在移动展业设备上录入的各项信息，自动对客户进行评分评级并核定初始授信额度。作为支农主力军的各家农村商业银行主动创新，探索农户信用信息体系数字化转型，实现了农户信息档案的数字化管理，如攸县农商行“福祥码上贷”系统、醴陵市农商行“普惠金融信息共享平台”、炎陵农商行的“惠农快贷”等都深受广大群众好评。
　　为建设好农村信用信息平台，更有效地推动农户信用评级授信工作，株洲市通过引入市场机制，依托华芯企业征信公司建设株洲农村信用信息平台，目前已接入市场监管、税务等8个部门的基础数据，涵盖不动产、养殖、种植、企业基本信息等23个数据项，总数据量约6698万条，为1.3万户新型农业经营主体和20万农户建档。截至今年7月末，株洲市农户总数67.5万户，金融机构建立农户信用档案62.3万户，已评级授信56.8万户。
　　“信用创建”提升信用意识
　　“到账了、到账了！”日前，建行攸县支行成功发放株洲市首笔“乡村振兴共享贷”，为“信用村”攸县江桥街道杨木港村经济合作社发放贷款300万元，利率低且免担保费，助力该村集体经济发展。
　　无独有偶，攸县渌田镇陂垅村也成功创建“信用村”。该村有农户889户，有近一半在外务工从事挖掘机行业。攸县农商行对全村农户进行整体授信，推出“乡村振兴贷”等特色信贷产品，扶持乡村特色产业快速发展。村民蔡展德准备购买一台新挖掘机，但还缺少部分资金，通过授信他获得了25万元的授信额度。目前，攸县农商行向陂垅村投放信贷资金1100万元，不良率为零。
　　去年以来，株洲辖内醴陵市、攸县和茶陵县等县(市)人民政府均出台了“信用户、信用村(社区)、信用镇”评定管理办法(以下简称“《管理办法》”)，建立信用户、信用村(社区)、信用镇的激励机制，体现信用信贷相促共长。《管理办法》对信用乡(镇)、信用村、信用户扩大信用贷款审批权限，提高贷款授信额度，在同等条件下优先解决信用农户资金需求；对信用创建工作达标的乡镇和村，给予5万元到10万元的奖励；涉农金融机构对信用农户给予利率降低5%至10%、额度提高1至3倍等贷款优惠，对不守信且影响较大的农户予以信用降级、限制贷款等惩戒。
　　目前，“信用创建”工作切实提升了农村信用意识和文明风气，通过正向激励和反向惩戒措施，惠农效应正在持续显现。如建行株洲分行积极推广“乡村积分系统”，具体涉及村民社会公德、职业道德、家庭美德、个人品德和诚信等日常行为，并规范积分申报、审核、评议、公示、入库、兑换等操作流程，首创性运用乡村信用积分、文明村等乡村信用系统数据，打造以“文明贷”“优享贷”为代表的裕农信用贷种，目前，已为24户村民办理了“文明贷”，贷款金额163万元；为219个信用优质的农户办理了“优享贷”等信用贷款1300万元。株洲市评选信用农户38.6万户，信用村265个、信用乡(镇)15个。
　　“信用贷款”支持强村富农
　　今年上半年，受疫情等因素影响，在炎陵神农谷景区内经营一农家乐的刘先生生意不景气，场所改造计划也一直没有进展。所幸随着省内游、周边游的兴起，炎陵县神农谷景区的人气逐渐旺起来，刘先生凭借自己优秀的信用评级，从邮储银行株洲市分行获得一笔“农家乐贷”信用贷款，如愿对经营场所进行升级改造，也让自己的农家乐生意重获生机。
　　株洲辖内各涉农金融机构充分依托农村信用评价结果，创新信贷产品，着力提升金融支持乡村振兴效果。如建行株洲分行推出了“裕农快贷”、新农村支持贷款等26款乡村金融专属信贷产品，其中，首创“生猪贷”等创新产品，贷款余额1.68亿元。农行株洲分行推出“惠农e贷”等三款信用产品，现有贷款余额18.07亿元。邮储银行株洲分行推出生猪活体抵押贷款等诸多信贷产品。全市农商行通过农户评级授信，发放农户小额信用贷款，贷款额度50万元以内，最大限度地满足了农户融资需求。截至2022年7月末，株洲市涉农金融机构共计为18076户农户发放小额信用贷款14.97亿元。
　　各涉农金融机构提供“阳光化”服务，相继推出“乡村振兴贷”“强村贷”“油茶贷”“生猪贷”“特色贷”等信贷产品，有效满足了涉农经营主体的融资需求。
　　农业银行株洲分行与市乡村振兴局签订了金融服务乡村振兴战略合作协议，重点做好乡村产业金融服务，今年共投放乡村振兴项目贷款12.5亿元，支持当地特色农业产业发展。该行重点推出的“黄桃贷”，将黄桃种植数量、树龄、黄桃收入等信息作为评级授信的重要依据，对符合授信条件的种植户，当天即可放款。目前，该行累计向1800多名黄桃种植户投放“黄桃贷”1.6亿元。
　　建行株洲分行为农村集体经济组织研发了多款专属信贷产品，涉农贷款余额59.83亿元，其中为生猪产业链提供贷款达8.3亿元，支持了茶陵龙华生态等龙头企业的发展壮大。截至2022年7月末，全市金融机构累计向16823家涉农企业发放贷款173.5亿元。
（文章来源：金融时报）