相比大中型银行，作为地方小法人的农商银行，建设合规银行，有着更为强烈的紧迫性。
　　这是由当前农商银行内外部环境决定的。
　　从内部环境看，由农信社改制而来的农商银行，因为具有人熟、地熟、情况熟的天然优势，在县域农村金融市场，深耕扎根，占据较大市场份额，是名副其实的支农主力军，在服务“三农”、支持乡村振兴战略实施方面扮演着重要角色。
　　不过，虽然变身为商业银行，但由于员工绝大多数来自本地，因此农商银行的“家文化”色彩依然浓重。表现为，农商银行非常重视内部和谐，偏爱人情管理，厚爱有余，严管不足，约束不严，以至于一些规模较小的农商银行近年来在县域市场的份额持续下降。这种下降，不仅与农商银行在县域的地位不相匹配，也影响了农商银行服务“三农”、助力乡村振兴作用的更好发挥。
　　从外部环境看，一方面，原先只有少数金融机构设立分支机构、布设网点的县域农村金融市场，如今成了各路金融大军竞相争夺的热土。以高淳为例，截至去年末，该地区生产总值为560.24亿元，城乡居民总户数为15.92万户，常住人口约43万人，其中，农村人口22.97万人、城镇人口22.06万人。这样一个经济体量和人口规模并不算很大的地区，吸引了17家银行业金融机构安营扎寨，并且，目前中信银行高淳支行还在筹建中，竞争之激烈可想而知。随着越来越多银行业金融机构入住，农商银行的市场空间被挤压，市场份额被切分，生存压力越来越大。比如，一些大型商业银行可以将县域中小企业贷款利率降至3.75%，而资金成本较高的农商银行，很难与大行比拼资金价格，更难以持续不断地下调贷款利率。
　　另一方面，外部监管趋严，处罚力度加大，也倒逼农商银行必须走合规发展之路。以2021年为例，人民银行、银保监会、外汇局共开出5205张罚单，2831家银行机构被处罚。其中，农商银行(不含农村信用社、农村合作银行、农村资金互助社)共领罚单1418张，居不同类型银行业金融机构罚单数量之首，被罚金额4.0091亿元，成都农商银行因为违规开展重大关联交易并违法实施授信、违规开展非标业务、内部控制失效等六项违法违规事实，被罚1100万元，成为2021年农商银行中最大金额罚单。从受罚次数最多的前五类案由来看，主要集中在贷款三查不到位、违规发放贷款、贷款未按约定用途使用/用途不合规、贷款/授信管理不到位、贷款资金违规流入房地产市场/土地储备领域等方面，合规管理不到位是主要原因。
　　对于体量大的商业银行而言，罚款可能不会伤筋动骨，但对体量小、利润薄的农商银行来说就不是小事，甚至难以承受。因为，激烈的价格竞争已经让农商银行利润变得非常微薄，如果再因为合规管理不到位而领罚单，农商银行的日子将变得更难过。
　　内外部环境的变化，加上今年以来国际环境更趋复杂严峻，国内疫情多发散发，不少市场主体面临生存考验，这都让农商银行越来越清醒地意识到，合规就是农商银行的生命线，万事必须以合规为先，唯有合规，才能让储户放心，让股东安心，让监管省心，让全体员工增添信心，让农商银行的未来可持续地高质量上行。
　　对农商银行来说，合规，可以减少不良；合规，可以免领罚单；合规，可以持续发展。“合规创造价值”，不仅体现为真金白银的流入，也体现为农商银行品牌价值的提升。
（文章来源：金融时报）