“资金最吃紧的时候，多亏邮储银行送来了‘及时雨’。”位于攀枝花市仁和区南山迤资园区的攀枝花市某钒业有限公司负责人庆幸地说。
　　该公司主营五氧化二钒生产销售，是一家资源循环利用绿色企业。今年以来，受疫情影响，生产辅料价格上涨，导致企业生产成本攀升，经营面临一定压力。邮储银行攀枝花市分行在开展“园区大走访”活动中了解到企业情况后，主动向省分行积极汇报争取支持，通过上下联动，于6月初向企业发放首贷户流动资金贷款1200万元，极大地缓解了企业经营压力。
　　像这样的“首贷户”越来越多，并陆续成为邮储银行四川省分行的“老朋友”。据了解，为贯彻落实稳增长稳市场主体部署，针对小微融资瓶颈、疫情冲击影响等问题，邮储银行四川省分行积极践行社会责任，把支持实体经济作为出发点和落脚点，坚持“普惠城乡，让金融服务没有距离”的使命担当，不断提升中小微企业金融服务能力和水平，推动建立了金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制。
　　健全容错安排和风险缓释机制，
　　增强“敢贷”信心
　　当前受疫情及经济下行双重影响，许多市场主体面临困难。邮储银行四川省分行不断加强对各类市场主体金融纾困力度，激活市场有效需求，把稳经济作为全行重要工作，放在更加突出的位置。
　　为加大助企纾困力度，对各类市场主体提供更多的信贷支持，邮储银行四川省分行进一步健全容错安排和风险缓释机制。下发尽职免责实施细则，对普惠业务实行尽职免责，畅通申诉通道，充分保障员工权益；完善贷前准入和客户信用评价、优化贷中授信评级和放款支用、强化智能化贷后管理及加强资金用途、流向和风险情况监测等，不断完善全流程风控管理体系，实现“松绑”与“减负”并用，激发“敢贷”内生动力。
　　同时，为进一步提升困难行业的中小微企业贷款可得性，邮储银行四川省分行不断加强与省级政府主管部门合作，积极参与各类政府平台项目。2015年以来，陆续入围各类省级政策性贴息及风险补偿项目，包括园保贷、天府科创贷、服保贷、天府文产贷、制惠贷等；加强运用各项助企纾困帮扶政策，在用好政府风险铺底资金，提升小微企业贷款可获得性的同时，也积极协助企业申报贷款贴息，降低企业融资成本。截至8月底，全行各项政策平台类项目贷款投放量居同业前列。
　　强化考核激励，
　　激发“愿贷”动力
　　为促进小微企业融资增量、扩面、降价，邮储银行四川省分行建章立制，出台各项措施和办法，不断激发服务活力、提升服务能力、拓宽服务广度、加强服务深度。
　　持续树立小微金融服务理念。出台《中国邮政储蓄银行四川省分行关于2022年进一步强化小微企业金融服务工作的落实方案》，增强服务小微企业的自觉性，践行服务中小企业的战略定位，扎实做好小微企业金融服务工作。
　　优化内部体制机制建设。2022年，邮储银行四川省分行优化了普惠金融管理架构，形成了以乡村振兴及普惠金融管理委员会为统筹、普惠金融事业部和三农金融事业部为主体、多部门有机联动的工作格局。要求辖内各二级分行党委班子发挥引领作用，进一步强化普惠金融战略定位和战略传导，充分发挥乡村振兴及普惠金融管理委员会的议事平台作用，支持普惠金融发展。
　　差异化绩效考核安排。在资金端对普惠型小微企业贷款在内部资金转移中均按照不低于55个基点给予优惠。在内部绩效考核设置了小微业务发展、乡村振兴贷款、民营及制造业贷款、绿色贷款等一系列针对性的考核指标，充分激发基层机构发展小微金融的积极性。
　　做好资金保障供给，
　　夯实“能贷”基础
　　问渠那得清如许？为有源头活水来。
　　邮储银行四川省分行储备了充足的信贷资金，也拓宽了一条条通道，让奔涌的“活水”能及时为中小微企业纾困“解渴”。
　　2022年，出台《关于进一步加大信贷投放力度支持实体经济发展的工作措施》，开展“助企纾困温暖邮我”中小微企业金融服务活动以及加强首贷户、续贷、信用贷款投放等切实有效的措施，加快普惠贷款投放，确保应投尽投，全力支持企业稳生产、促发展。
　　截至8月末，全行各项贷款余额近3100亿元，较年初增加320余亿元、增幅超过11%。其中，实体贷款余额3000亿元，较年初增加近290亿元、增幅超过10%；普惠小微贷款余额571亿元，较年初增加近60亿元，普惠小微有贷户数8.46万户，较年初增加3000余户。
　　不仅金额增加，资金投向和金融服务也更加精准。邮储银行四川省分行聚焦防疫保供企业、受疫情影响较为严重和重点区域、行业的中小微企业，提供精准“滴灌”。截至目前，全行发放抗疫应急企业贷款17户、金额5800余万元，发放交通运输物流企业贷款200户、金额3.2亿元。此外，今年前8个月，小微企业首贷户投放457户，同比增长68户；发放无还本续贷314户、金额近31亿元，同比增长近5亿元。
　　同时，邮储银行四川省分行还不断推动减费让利，加大对实体经济支持力度。今年以来，个人经营性贷款利率较年初下降近50BP，小企业法人贷款利率较年初下降15BP，单从贷款利率下降上看，就为全省小微企业节约融资成本超2亿元；2021年10月以来，邮储银行四川省分行政策规定降费项目实际累计降费规模近1600万元，自主降费项目实际累计降费规模超23万元，惠及小微企业和个体工商户近44.7万户。
　　推动科技赋能和产品创新，
　　提升“会贷”水平
　　“特殊时期，没想到你们还能上门服务，而且短时间内就用这么好的产品帮公司解决了问题。”隆昌市某运输公司负责人为邮储银行的周到服务竖起了大拇指。
　　2022年初，该公司因应收账款暂时没有回笼，造成生产经营所需的油费、工人工资、车辆维修费等开支变大，亟需流动资金渡过难关。邮储银行内江市分行了解到企业的情况后，考虑到临近春节且企业资金需求急迫，主动向企业推荐了线上小微易贷产品。通过采集企业发票、税务数据和征信信息，短短3天时间便向企业发放了91万元纯信用贷款，解了企业燃眉之急。
　　得益于科技赋能和产品创新，邮储银行四川省分行的普惠服务正转向“线上”，并不断丰富担保和授信方式，逐渐形成“弱担保”“纯信用”相结合的普惠产品体系，“会贷”水平不断提升。
　　针对小微企业普遍缺乏有效抵质押物而导致“融资难”的问题，邮储银行四川省分行对症下药，通过不断加强各类大数据运用，深化技术应用能力，借助互联网、大数据技术，通过数据化、模型化、标准化手段，整合行内外数据资源，全面对接税务、征信、电力、海关、工商、法院等政务数据，以及采购、物流等行业数据，创新推出线上小微易贷产品，实现全流程线上自助化操作，从申请到放款仅需几分钟，随借随还，可信用、可保证、可抵押，灵活方便，实用快捷。截至8月末，小微易贷模式已达11种，贷款余额超过77亿元。此外，针对专精特新、高新技术、科技型等科创类企业“专业性强、轻资产、高成长性”的特点，还创新推出了专属信用贷款“科技信用贷”，额度最高3000万元，贷款期限最长3年。
　　通过极速贷线上业务不断加强对个体工商户和小微企业主的贷款支持，提供信用、抵押两种担保方式，并对授信额度、贷款期限、还款方式等要素进行调整，及时满足此类客群的融资需求。客户无须再提供房产等传统“硬抵押”，通过政府采购合同、特许经营权、知识产权质押等形式，也可在邮储银行四川省分行获得贷款。同时，大力发展信用贷款，针对专业市场、商圈、优势特色行业，推出额度最高可达200万元的流水贷，缓解个体工商户、小微企业主担保难问题，截至8月末，全省已准入流水贷项目68个。
　　邮储银行四川省分行相关负责人表示，接下来将进一步加快落实稳经济一揽子政策措施，努力打通普惠金融“最后一公里”，持续提升小微金融服务质效，精准支持小微企业纾困发展，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。
（文章来源：金融投资报）