近年来，我国商业银行在数字化转型上取得了一定进展，但中小银行在资金实力、客户体量、数据能力、科技能力、人力资源等方面与大型银行存在较大差距，在数字化转型方面面临较多问题。
　　在大型银行业务下沉、疫情防控等内外部多重因素影响下，不少中小银行面临营收下降、风险积聚等问题，数字化转型面临新的挑战。在此背景下，中小型银行应寻找适合自己的战略定位和利基市场，提升数、业、技能力和风险防范能力，找到适合自身的数字化转型之路。
　　对此，笔者认为，中小银行必须谋远谋好谋快并重，更加精准、高效、快速地响应客户需求和前台需求，持续提升数字化能力，着力增强数据驱动的获客、营销、服务和经营能力，整合全触点、全周期的客户旅程数据和标签，提高平台化能力，搭建生态化场景，为客户提供优质高效便捷的服务体验。
　　加快顶层设计与战略推动。既要重视科技赋能、技术运用、产品创新和体系完善，又要重视思维策略、组织体系、文化深植和经营模式的同步变革。适应金融科技迭代升级、应急响应的市场需求变化，组建跨部门条线的协同团队，彻底打破部门协作壁垒，通过完善敏捷型组织架构，不断推动平台建设与产品研发，提高一体化协作联动能力，以组织优化助力全面数字化转型。高起点、高标准布局数字化转型工作，制定战略转型规划，加大宣贯培训力度，培育全员数字化思维。
　　加快科技创新与精准发力。随着数字化转型的扎实推进，未来银行业务发展格局与评价维度将不再取决于网点数量多寡、人员多少，而是决胜于掌握数据资源的深度、广度和厚度。商业银行必须重视经营和管理自身的数据资产和信息资源，借助机器学习、人工技能和公有云等新兴技术，增强数据甄别研判能力和数据洞察诠释能力，并以此契合客户成长价值路径和服务体验升级，不断提升服务精准度与产品竞争力。要挖掘大数据资产所蕴含的价值，依托数据来驱动营销能力提升。要自主研发人工智能平台的“银行大脑”，集模型开发、训练、部署和管理为一体，并逐步在细分领域提供精准服务。
　　加快重点领域与业务突破。要将用户作为数字化转型的出发点和动力源，不断提升产品和服务的综合竞争力。要始终盯住三个关键词：一是智慧，形成千人千面、一户一策的客户经营策略，实现客户洞察质的飞跃；探索数据驱动下的业务发展模式，把握增量机会，进军长尾客户，构建内外执行、制定和反馈的闭环能力。二是生态，充分发挥业务协同、内部联动的优势，形成自我迭代、自我净化的组织能力，实现经营管理的清晰化、精准化和实时性，打造智慧化经营生态圈。三是温馨，坚持以客户体验为中心、以客户旅程重塑为手段，创建开放性金融平台，将创新型服务嵌入营销、生活场景中，打造差异化银行服务新模式。
　　加快决策转换与理念更新。核心决策要围绕“科学+敏捷”双效能展开：筛选整合外部科技资源，快速提升数字运维能力，建设敏捷安全高效的数据中台，强化数据分析、评估和决策，全面推动经验决策向数字化决策转型；挖掘新技术运用场景，抢占技术前沿制高点，通过组建专业数据分析团队，为各类业务及各层级管理者提供定制式的数据应用与支撑保障。核心理念要从“客户”思维向“用户”思维转变：鉴于消费者需求个性化和多样化、金融产品同质化竞争，银行必须树牢用户思维，在坚守合规底线的基础上，站在用户角度思考问题，从决策层面建立穿透式数字化转型组织架构，纵深推进数字化转型。
　　加快行业治理与监管引导。强化对于数据的行业治理：在推进数字化转型中，对数据的观念要从“共享资源”向“行业治理”转变，将数据和信息工具的应用内嵌于金融交易与信用风险本质关联中，共同为数据安全有序利用奠定基础，为中小银行数字化转型发展夯基固本。强化对数据的监管引导：构建科技成果应用与共享机制，逐步扩大监管沙盒机制试点范围，完善新业务新技术容错试错机制，强化数据治理采集，优化监管绩效评价；加快推广技术认证标准规则，以信息安全标准建设为轴，为我国银行业数字化转型发展提供有力支撑。
（文章来源：金融时报）