近期，吉林省工商联第十二次代表大会上公布的数据提到，2022年上半年，吉林省民营企业数量达到55.2万户，同比增长17.5%；个体工商户236.1万户，同比增长15.5%。
　　吉林省的小微企业正在以较快的速度稳步增长。有关注东北地区经济转型的专家指出，东北三省此前重工业发达，民营经济基础稍有薄弱但增速快，未来民营小微企业的增长空间大。
　　持续增长的小微企业在发展壮大过程中，会面临融资需求。如何解决他们的融资难、融资贵等问题，是吉林省区域银行的责任。
　　《中国经营报》记者了解到，长春农村商业银行股份有限公司(以下简称“长春农商行”)作为本地农商银行，扎根本土紧扣长春市经济发展脉搏，对于应该如何服务好本地的小微企业，实现支持本地产业发展，同时落实农商银行支小定位，是长春农商行最为关注的内容。
　　整合公共数据资源，优化信贷流程
　　在普惠金融助企方面，长春农商行为提高普惠金融服务精准度，充分整合政府平台公共资源。
　　2022年年初，长春农商行在原有微贷工场基础上成立普惠金融部，普惠金融部成立后，积极探索业务模式，深度调研市场，与“吉企银通”(注：吉林省小微企业融资线上申报系统)平台建立业务合作。借助“吉企银通”平台推送的小微企业，由农商行客户经理专员在第一时间沟通对接，并给予企业合理建议，推荐适合产品。
　　中国人民银行发布的《吉林省金融运行报告(2022)》中指出，“吉企银通”有效缓解小微企业融资难问题。
　　2022年至今，长春农村商业银行助力小微企业融资5567户，累计发放贷款金额43.64亿元。
　　此外，在信贷流程方面，长春农商行从用户获得贷款的便捷性上考虑，打破此前的依赖客户经理单人操作模式，同时优化信贷流程，提高效率。
　　长春农商行方面告诉记者，对于小微企业的客户服务将加快实现从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，突出“高风险、长流程，低风险、短流程”的理念。
　　对方进一步解释道，根据细分行业特色，缩短准入、审查、审批、出账等流程，真正做到以客户为中心进行产品设计和流程改造，尽可能精简环节、加快节奏、提高效率，进一步凸显农商银行地方法人机构决策流程短、业务审批快的体制机制优势。
　　据记者了解，长春农商行“普惠金融部”作为普惠口径信贷业务的统筹管理部门，目前下设五个团队，集营销、调查、运营、风控、后勤保障等职能于一体，全面提高审批效率、运营效率及风险处置能力。
　　在优化信贷流程方面，普惠金融部的统筹作用还体现在打破客户经理单人全流程操作模式，以客户为中心将信贷流程按节点切割，分工协作，形成流水线模式的运转机制，实现普惠贷款当天申请当天发放。
　　在普惠金融产品与用户的适配性上，则根据细分行业特色进行定制化产品，实现产品和产业的适配。
　　长春农商行方面告诉记者，在产品匹配方面，原有房e贷、微贷通、小微快贷等特色贷款产品直接对接企业客户，并根据客户实际需求，为客户选择匹配行较高的信贷产品，打造特色金融服务方案，助力企业稳健发展。
　　此外，对于融资贵的问题，长春农商行为贯彻落实减费让利政策，减轻企业负担，设立抵押登记和公证处办事处，对于借款用户的“短、频、急”的资金需求，还提供“借新还旧”贷款方式，并同担保公司合作，给予客户贴息扶持政策，切实降低客户融资成本。
　　对于服务小微，长春农商行方面认为，将通过不断探索业务模式，深耕行业细分领域，积极开展信贷工作，尽全力为中小企业提供有力的信贷资金金融支持。
　　由“单一”转向“链式”
　　在普惠金融服务方面，除了用好大数据之外，还要打好组合拳；整合业务系统，围绕消费金融、产业链金融等提供多元化智能化金融服务。
　　长春农商行在用户服务上目前在逐步由单一企业向链群企业转变。
　　如以服务医药健康产业为例，针对医药健康产业集群，长春农商行方面表示，目前主要开展了以下工作：一是借助网格化服务走访企业对接相关企业。实现对医药健康产业集群的精准分类，推进产品、机制、流程的改革创新，通过对网格内客户走访全覆盖的方式，累计走访医药相关企业230余户。
　　二是借助“吉企银通”建立业务合作。借助“吉企银通”平台推送的小微企业专员逐户触达，在服务中实现了业务产品的改进升级，个性化地为客户量身定制信贷金融产品，致力服务于中小微企业，提高医药健康产业集群服务质效。
　　三是盘点存量医药企业产业链上下游，包括但不限于原料企业、生产企业、流通企业，尤其是对在疫情期间贡献度较高的医院、物资保供企业等，主动沟通、联动服务，了解风险共性与企业的差异化诉求，全力保障防疫物资供应。
　　长春农商行提供的数据显示，2022年初至今医药产业服务客户均为小微企业，小微贷款比例占比100%。
　　通过产业链开展普惠金融利于农商银行下沉普惠金融服务，实现集群效应，加大对小微企业的信贷资金支持，树立企业形象；此外也有利于加快信贷市场开拓。
　　长春农商行方面表示，由于当前国家政策要求，各大行都更加重视普惠类贷款的市场占比，加上其品牌优势、成本优势、科技优势等，对地方性法人机构贷款冲击较大，服务链群企业更有助于把控整体风险水平，加快开拓信贷市场，提高小微企业客户客群覆盖面。
　　同时，服务产业链也有利于产品创新和服务升级。链群企业往往是一个地区的主导产业，与地方经济活力息息相关，农商行在业务发展的过程中，针对链群企业的风险水平和产业特点，掌握信息完整，可以很快地对市场做出正确、快速反应，不断调整产品模式和服务模式来适应新的企业融资需求。
　　而对于带动产业发展来说，长春农商行认为，一是有利于畅通企业融资渠道。在主营产业的加持下，小微企业相对风险较低、个性化差异较小，银行加强产品和服务创新，有助于满足小微企业全方位、多层次的金融需求，拓展融资渠道。二是可以提供丰富的财政支持。产业的发展需要储备原材料、销售产品、扩大生产规模，金融服务链群企业有助于弥补传统流动资金贷款额度，而且通过上下游企业引入融资便利，自己的流动资金需求水平持续下降。三是有力提高经济效益和社会效益。借助金融服务链群企业的风控、管理模式的创新，链群内整体企业业务往来稳定，会表现出良好的规模经济。
　　长春农商行公布的数据显示，在普惠小微信贷方面，截至9月末，普惠小微贷款余额74.25亿元，贷款增速14.35%，贷款户数9446户，完成“两增”监管目标。
（文章来源：中国经营网）