新华财经北京10月31日电(记者张斯文)惠民保的发展是完善多层次医疗保障体系建设的重要尝试。前两年大热的“惠民保”如今发展状况如何？目前发展所遇困境有哪些？未来又将如何可持续发展？近日，国家金融与发展实验室保险与发展研究中心主任阎建军就此接受了新华财经专访。
　　爆发性增长两年 惠民保产品陆续进入保障期
　　在阎建军看来，有关部门对于其发展持包容态度，允许各类模式在合规的前提下大胆探索。在惠民保试点当中涌现出了“保险+公益”“保险+准公益”两种主流模式，从学理层面，可以把它们统一称为普惠型补充医疗保险。
　　普惠型补充医疗保险形成了以“政府推动、商保承办、公益化运行”为代表的制度新形态，实现了市场机制、行政机制与公益化机制的深度融合，解决了社会保险覆盖范围广但保障程度低，商业保险保障形式灵活但门槛高、覆盖面窄的问题，也解决了逆向选择问题，有力降低了人民群众“因病致贫返贫”风险，实现了政府有为、市场有效、群众有感。
　　数据显示，在经历前两年的爆发性增长之后，从2021年7月初至2022年6月底，有112个惠民保产品陆续进入保障期，保费收入达109.70亿元，同比增长64.11%。
　　阎建军指出，现有医疗保障体系仍需进一步完善提升才能满足“防止因病致贫返贫”任务要求，亟需进行新模式探索，这是惠民保兴起的基本原因。
　　制度定位有待清晰责任厘清尚需加强
　　从基本医保和大病保险看，“保基本”的定位与群众患重病就医需求之间仍存在落差。这两类政策性医保项目重点关注基本药物和基本诊疗项目，部分价格昂贵、疗效明确的药品以及诊疗项目，尚不能纳入目录报销范围，因此一部分群众承担了高额医疗费用负担。
　　阎建军表示，近年来多项调查表明，我国超过40%的贫困家庭是因病致贫。从医疗救助看，“托底线”的保障尚难解决困难群众的重病负担，在各地实践中存在只报销困难群众医保目录内项目和设定严格的支付上限等问题。
　　“从商业保险看，纯市场化运作的商业健康保险存在逆向选择问题，导致保险公司只愿意承保健康人群，60岁以上老年人、慢病和重病患者等不能参保，基本医保目录外的项目通常不予赔付，没有与基本医保形成功能补位，近年来，商业保险赔付金额占全国卫生费用的比例一直低于3%。”阎建军说。
　　谈及目前惠民保的发展困境时，阎建军指出，制度定位有待清晰。各界对于普惠型补充医疗保险的认识，仍然坚持的是“社会保险和商业保险二分法”，对介于社会保险和商业保险之间、兼具公益性和市场性的“保险+公益”“保险+准公益”等新业态，缺乏清晰的制度定位。
　　此前，对于惠民保险应降低地方财政压力而完全市场化存在一些支持的声音。对此，阎建军认为，政府或者医保部门的责任亟待清晰。不能过分强调普惠型补充医疗保险的市场性，忽视了其公益性。
　　三方面提高惠民保可持续发展能力
　　“惠民保目前是两种主流模式并存，未来发展的方向有待观察。”阎建军说，但从效果看，“保险+公益”模式的参保率比“保险+准公益”模式的参保率高出约45个百分点，主要原因在于其形成了透明可信的公益化运行机制，构建了公益化筹资、公益化管理和公益化使用的完整链条，成功培育了健康人群“有病得保障，无病作慈善”的互助共济精神。强化公益属性，使保险更可持续。
　　阎建军表示，借鉴“保险+公益”模式成功经验，未来，可从三方面提高惠民保可持续发展能力。
　　一是优化顶层设计，提升制度定位。为了切实做好巩固拓展脱贫攻坚成果与深化医疗保障制度改革有效衔接，在已经构建基本医保、大病保险和医疗救助三道防线的基础上，应把普惠型补充医疗保险明确定位为“防止因病致贫返贫”第四道防线，为大病和重症患者在政策目录之外的高额医药费用提供精准保障。对于普惠型补充医疗保险，政府的责任有两方面，一是分享行政资源，降低运营成本；二是打造透明可信的公益化运行框架。
　　二是大力推进“保险+公益”新业态向全国复制推广。
　　三是优化举措，提高群众获得感。阎建军指出，具体要从两方面发力。要优化待遇，增强群众的切身感受度。以保重病、保大病为核心，进一步在资金可承受的情况下，将一些未纳入基本医保目录但治疗效果好、临床价值高的一类创新药，和采用最新技术的临床效果好的诊疗服务项目按一定程序纳入到保障范围，不断地解决群众高额医疗负担当中存在的保障盲点问题。
　　“同时，要优化服务，提高群众满意度。”阎建军说，保险公司应持续发展以疾病预防为主的健康管理增值服务，从“诊断、治疗阶段费用补偿”延伸到“全生命周期健康管理”，更好发挥普惠型补充医疗保险防大病、管慢病、促健康的作用。
（文章来源：新华财经）