上市险企刚刚披露的数据显示，5家人身险公司1月保费出现“四降一升”。除了平安人寿保费收入同比实现正增长，中国人寿、太保寿险、新华保险、人保寿险均出现下滑。其中，人保寿险下滑幅度最大，1月保费同比下降15.8%。
　　梳理疫情以来5家上市人身险公司1月份保费情况，从2021年的“四升一降”到2022年的“两升三降”，再到2023年的“四降一升”，可谓颓势明显。不过，今年1月份适逢春节假期，销售时间较短；2022年底我国经历了新冠病毒感染高峰，代理人线下展业受阻。因此，2023年“开门红”数据低迷已在意料之中。
　　当前，我国经济正在有序恢复，人身险何时能够恢复元气？从其他国家防疫政策放开经验来看，答案可能是今年4月份。
　　关键因素一：防疫政策放开
　　东方证券近日发布的研报显示，新加坡、泰国、韩国等国家防疫政策放开3个月左右，保险业整体出现回暖。
　　新加坡自2020年疫情暴发，经历了四波疫情，2022年9月起，基本进入与病毒共存状态。疫情初期，新加坡执行严格防疫措施，2020年二季度保险业保费收入同比大幅下降34.8%。2022年3月起，新加坡逐步放开疫情管控措施，二季度新单保费就实现了环比正增长。
　　防疫政策放开后的3个月，泰国保险业新单保费同比实现正增长。2022年一季度，奥密克戎毒株席卷泰国。受此影响，2022年前4个月，泰国保险业新单保费持续负增长。随着2022年4月泰国国内感染情况趋于稳定、防疫政策放开，当年7月至9月，新单保费连续3个月同比实现正增长，三季度保费收入同比增长5%。
　　对比亚洲其他国家，韩国较早宣布与疫情共存。2022年4月，韩国正式全面解除保持社交距离的防疫措施。管控措施解除，韩国保险业新单回正，保费收入明显恢复。2022年2月，新单保费还同比减少34.41%，随着4月疫情管控措施全面解除，7月新单保费同比降幅收缩，8月实现了疫情3年来的增速峰值，达到15.10%。
　　从上述数据来看，市场信心修复需要时间，防疫政策放开与保险业复苏存在时滞效应，一般相隔3个月。我国在2023年1月正式将新冠病毒感染由“乙类甲管”调整为“乙类乙管”，按照其他国家经验推测，我国人身险复苏可能出现在4月份。
　　关键因素二：数字化驱动
　　当然，人身险实现复苏，还有另一个必不可少的关键因素——数字化驱动。
　　泰国保险销售渠道中，代理人渠道与银保渠道占比多年来稳定在90%以上。疫情下，由于防疫政策要求，代理人线下展业受到约束，代理人渠道保费增长较为缓慢，2021年同比仅增长0.09%。在这期间，保险业销售策略有所调整，更多的数字手段和线上销售得以运用，数字渠道2020年保费收入同比增长高达78%。尽管高速增长后，数字渠道保费收入仅占总保费的0.22%，但随着消费者消费行为与习惯的转变，数字渠道将成为未来保费增长的重要驱动力。
　　在新加坡，友邦新加坡得益于数字化驱动，复苏趋势优于行业。受疫情影响，虽然该公司2020年保费收入增速放缓，但是仍保持正增长，原因在于该公司加强了数字销售流程和工具，保障代理人能够进行远程销售。当年前6个月，代理人超过80%的保单在数字平台完成。此外，友邦新加坡推出了医疗赔付数字平台，利用AI和机器学习进行自动赔付评估，60%的理赔在没有人工干预的情况下处理，55%轻微理赔在24小时内完成。数字化工具与平台的引入，有效增加了活跃代理人的数量，提高了代理人的生产力，直接驱动友邦新加坡2021年保费实现两位数增长。
　　数字化驱动商业模式转变，在韩国也是如此。由于韩国经济高度依赖外部因素，受全球经济衰退影响巨大，自2020年疫情发生，韩国人身险行业面临着内部和外部带来的多重困难。为克服困境，加强中长期销售竞争力与渠道创新力，三星生命保险积极与各行业开展合作，引入新商业模式，将传统面对面的保险销售转变为线上、非接触的方式，推出线上视频咨询、签约系统，将数字化销售模式推广至所有产品的销售流程。
　　截至2021年，三星生命保险线上注册用户数达301万人，保单线上处理率提升至38.4%。随着韩国国内防疫政策解除，2022年第三季度，三星生命保险保费收入已恢复至疫情前水平。
　　从数字化驱动这一关键因素来看，目前我国人身险公司在销售与理赔两个环节的线上化程度较高。绝大多数公司代理人渠道产品的销售都可以在线上完成，消费者对“一键理赔”较为熟悉。短期内，人身险复苏被广泛看好。
（文章来源：金融时报）