随着上市公司年报的披露，多家消费金融公司2022年度业绩相继出炉。从数据来看，消费金融公司业绩不断分化，头部效应明显。其中，前三家消费金融公司实现净利润合计达到76亿元。
　　行业分析人士指出，2022年消费金融公司发展差异较大，头部消费金融公司虽然增速放缓，但资产规模依然不断增加，部分中小消费金融公司增长乏力，两极分化明显，稳中求进是多数持牌消费金融机构的共识。今年，消费金融公司行业增速有望回升，但个体规模差异将不断扩大，中小消费金融公司破局关键在于自营业务和产品方面加大投入，建立独立自主的风控模型，并对客户差异化需求进行合理满足。
　　业绩分化持续中邮、中银消金等净利出现下滑
　　2022年，招联消金、兴业消金、马上消金保持其领先地位，居于消费金融公司净利润前三名。从净利润数据来看，三家公司稳居10亿元俱乐部，分别实现净利润33.29亿元、24.93亿元、17.88亿元，同比增长幅度分别为8.68%、11.79%、29.34%。
　　就公司于去年取得的增长业绩，马上消费金融董事长赵国庆称其中的一个因素是数字化能力建设。赵国庆表示，疫情影响之下，非接触式金融服务需求渐盛，能够满足客户日常金融业务诉求，同时保障业务平稳运行。而这需要利用云计算、大数据等智能化的技术手段，促进线上成为服务的核心营地。且从2019年开始，马上消费金融推进开放平台战略，形成以科技、风控、智能客服等为核心驱动力的数字化服务，从后台走向前台，从自营走向开放，逐步形成“自营+开放平台+金融云”战略方向。
　　相比较而言，上一年跻身净利润10亿元俱乐部成员的中邮消金则在2022年退出阵营。2022年中邮消金实现净利润4.43亿元，相较于2021年净利润12.29亿元，下滑超6成。除此外，中银消金、晋商消金等2022年净利润也同比出现下滑。其中，中银消金实现净利润6.56亿元，同比下滑22.27%；晋商消金实现净利润0.52亿元，同比下降14.73%。
　　对于中邮消金，邮储银行2022年年报提及，中邮消金持续推进业务转型，根据市场形势变化，调整风险策略。具体为加强渠道结构调整，加大自营线下业务拓展；加大力度拓展高价值客群；稳步推进利率下调。中邮消金根据监管指导要求，持续降低产品利率，让利消费者。
　　中金公司分析师指出，2022年，消费金融公司间业绩持续分化，梯队差距逐渐拉大。2022年，招联、兴业、马上消金保持其领先地位，与腰部机构差距进一步拉大。一位行业内人士分析，由于成立时间、资源禀赋、运营模式等方面的差异，消费金融公司间发展的分化加剧，头部恒强趋势愈发明显。
　　经济回暖有助增速回升机构预计行业规模有望突破万亿
　　自2009年国务院批准试点设立消费金融公司以来，行业发展已然十余年。经过13年的发展探索，全国已开业30家消费金融公司，服务范围覆盖全国。
　　银保监会非银部近日撰文指出，截至2022年末，行业资产总额8844.41亿元，负债总额7847.23亿元，所有者权益997.18亿元。消费金融公司立足专业化消费信贷功能定位，聚焦服务中低收入人群，持续推动金融与科技融合，形成与商业银行、信用卡中心、互联网平台、小额贷款公司等消费金融主体竞争发展的格局，逐步成为扩大内需、促进消费增长的新兴力量。
　　展望2023年，惠誉博华预计，消费金融公司行业增速有望回升，但个体规模差异将不断扩大，导致个体信用实力的进一步分化。行业本将继续维持充足水平；盈利水平的个体差异明显，信用成本是重要影响因素之一；高核销高周转模式下，行业资产质量指标将继续保持稳定，长期风控有效性有待周期检验；融资渠道和融资成本短期内难有改观。
　　“消费金融公司2023年的增长区间为 20%-30%，行业规模将突破一万亿元。” 惠誉博华认为，消费金融公司的增资扩容效应将进一步释放，为当年行业规模增长提供主要支撑。此外，就业情况和收入信心是影响居民消费的直接因素，当前宏观经济复苏预期有所增强，未来是否能有效向下传导改善居民收入和就业率成为关键变量。若未来相关群体的就业和收入情况能够改善，将促进消费金融行业增速的整体回升，增幅有望达到甚至超过 30%的预估上限。
　　博通咨询首席分析师王蓬博表示，随着消费潜力不断释放，未来行业仍有较大发展空间。后来者强势冲击，头部消费金融公司能否持续保持行业地位需拭目以待。中小消费金融公司破局关键在于自营业务和产品方面加大投入，建立独立自主的风控模型，并对客户差异化需求进行合理满足。
　　谈及后续公司的发展，赵国庆称，不以规模为目标,也不以短期盈利论英雄,而是要做金融领域的“专精特新”企业。“专”就是坚持小额分散,做以消费为目的、以消费为用途的信贷服务;“精”就是不以规模论,以精致、精细为荣;“特”就是特色机构,服务普惠客群;“新”就是坚持用技术提供更好的服务,降低各类运营成本,给用户带来新的体验。
（文章来源：财联社）