2023年《政府工作报告》中，“消费”一词被提及23次，足见消费在引领我国经济复苏和高质量发展中的重要地位。我国正处于以中国式现代化开启全面建成社会主义现代化强国的新发展阶段，消费应发挥主力作用。从世界各国发展经验来看，消费对推动经济发展的贡献率基本在60%以上。因此，加快消费复苏，将稳消费促消费作为国民经济增长的主动力尤为重要。
　　主要问题
　　（一）契合消费新需求的金融产品不够丰富。经过多年发展，面向我国居民消费的相关金融产品已经推出不少，但这些产品往往门槛高、可及性不强，与普通居民消费新需求的契合度存在一定程度的脱节现象，难以满足普通居民对消费日益升级背景下新业态新模式发展之需。
　　（二）金融产品与服务供需存在错配现象。金融机构利用数字化技术进行金融产品与服务创新存在薄弱环节，实践操作中急需金融支持的消费者没有被有效识别，对消费者提供的金融支持成本普遍偏高，导致有效的金融产品和服务供给不足。
　　（三）金融支持多样化的消费模式、场景仍有待培育。数字货币、数字技术的发展，催生居民对多样化、个性化消费模式的追求，社交消费、文旅（创）消费等新消费模式不断涌现，但与之相契合的金融支持新业态新模式新消费场景的有效供给不足，难以满足居民对消费领域结构升级、方式变革、环境优化的需求。
　　对策建议
　　（一）创造有利于消费的政策金融环境激活居民消费活力释放。一是改善社会心理预期，提振发展信心。从需求端，保持投资稳定增长，提振市场主体的投资热情和活力；从供给端，不断培育经济新增长点，激发市场主体的创新活力和动力。从某种程度上讲，保主体就是保就业，保就业就是稳消费促消费。当前，政府亟须通过金融支持和服务创新助企纾困提信心、稳预期、促发展。在金融政策助企纾困方面要以最快速度拉近“金融供给线”和企业主体“需求线”的距离，及时释放金融政策红利，通过保市场主体实现稳增长稳就业稳收入推动稳消费促消费。二是监管部门积极发挥政策导向作用，激励金融机构围绕居民消费中关注的核心问题，加大对消费金融的支持力度，尤其是对中低收入群体的消费能力提升方面。通过政银担合作等多种形式，充分发挥金融政策导向作用，将更多金融“活水”引向消费领域的小微企业，帮助居民提升收入水平，不断修复居民家庭资产负债表，为消费持续恢复、消费潜力释放创造有利条件。
　　（二）提供相匹配的精准金融服务缓解流动性约束推动居民消费扩容提质。一是顺应消费新业态新模式设计契合消费者需求的消费金融产品。金融机构要根据消费新业态新模式特征，通过金融产品创新与服务提升，提供相匹配的消费金融产品，更好地发挥金融对消费的支持作用。二是根据不同类型消费群体需求偏好提供精准、差异化的金融服务。针对不同收入和不同类型消费群体需求偏好提供相匹配的精准金融服务，实现流动性约束缓解和金融财富效应释放并举，推动居民消费扩容提质。针对低收入群体和新市民新农人，重点聚焦金融可得性，大力发展数字普惠金融，缓解居民消费流动性约束，实现消费扩容；针对中等收入群体，重点聚焦金融在资源配置中的投资功能，实现金融财富效应的释放，通过大力创设金融服务新模式、新产品等，促进居民财富的增长，助力消费潜力的释放；针对高收入群体，重点聚焦多样化、个性化新消费场景，创设与之相匹配的金融服务模式和产品，适时探索根据居民个人消费额度的个人所得税抵扣等财税政策，挖掘高收入、高净值人群的消费增长点。三是大力推进金融领域数字化改革，助力金融服务提质增效。利用大数据、区块链、人工智能等金融科技手段推进金融领域数字化改革，借助科技力量改善模型和算法，实现快速精准获客，打破金融服务的时空限制性，提高消费金融的触达性，扩大金融交易和金融服务的范围。通过高效识别居民金融风险来纾缓金融机构与消费者之间的信息不对称性，增强金融机构敢贷信心、激发金融机构愿贷动力、夯实金融机构能贷基础、提升金融机构会贷水平，为居民“量身定制”精准金融服务，撬动金融对消费的服务活力，缓解居民消费的金融流动性约束，促进居民消费扩容提质。
　　（三）聚焦数字货币与移动支付等数字技术赋能消费新业态新模式创造新消费增长点。一是撬动技术赋能作用促进消费新动力的形成。聚焦数字货币与移动支付等数字技术赋能消费新业态新模式新场景，打造综合金融服务体系，推动金融服务消费领域需求上升、结构升级、方式变革、观念更新、供给改善、环境优化、效益提升，不断满足居民“三品”（品类、品质、品牌）消费、生态绿色消费、快捷服务和精神文化消费等需要，提升居民消费购买力，形成消费发展新动能。二是创设多样化的消费应用场景。充分利用数字货币、移动支付等数字技术挖掘线上消费、助农消费、文旅消费、文创消费、绿色消费、社交消费等新型个人消费业务新增长点，带动形成网约车、网络直播、快递、知识分享等各种新消费业态、场景相契合的灵活就业模式，稳定并扩大就业，通过增加消费者收入扭转消费者对未来预期的不确定性，打破“不敢消费、不愿消费”的藩篱。三是创设契合消费升级趋向的多样化消费模式。契合不同年龄群体消费特征和消费升级趋向，创设多样化、个性化消费模式。四是建立并推广金融顾问服务制度。建立金融顾问服务制度，链接起各类金融机构，运用综合金融服务更好地服务消费者（企业主体），让金融真正回归至以客户为中心，打造金融供给侧结构性改革的样本并进行复制推广，引导居民消费理念与消费文化，防范与化解消费领域金融风险。
　　（作者为浙江地方金融发展研究中心研究员）
（文章来源：金融时报）