5月15日，多家银行正式下调协定存款及通知存款利率。两类存款利率下调之后，银行在理财产品的推荐方面是否有所变化？投资者应该如何进行投资理财？
　　中国证券报·中证金牛座记者实地走访多家银行营业网点了解到，理财和保险类产品成为银行客户经理当下重点推荐的产品。
　　业内人士提示，当前理财产品不保本保息，建议投资者平衡好风险与收益的关系，适当理性选择不同产品进行组合配置。
　　多家银行下调两类存款利率
　　“今日起，我行10万元以上的1天通知存款利率由1.2%下调至0.9%，7天通知存款利率由1.75%下调至1.45%。5月15日前存入，不受影响，按原利率计息。”5月15日，工商银行北京某支行客户经理告诉记者。
　　近日有关部门下发通知，自5月15日起，要求各银行控制通知存款、协定存款利率加点上限。其中，国有大行加点上限不能超过10个基点，其他金融机构不能超过20个基点。
　　记者走访北京地区银行网点时发现，除工商银行外，建设银行、农业银行已将1天、7天通知存款利率下调至0.9%、1.45%。
　　中国银行北京呼家楼支行的客户经理则表示，该行1天和7天通知存款利率仍是1.2%和1.75%，尚未接到调整通知。“中行晚一点也会出下调通知存款利率的通知，四大行都是一样的利率。”中国银行广州地区的一位客户经理告诉记者。
　　除国有银行外，郑州银行、桂林银行等城商行也纷纷于5月15日下调通知存款的执行利率。巨丰投顾高级投资顾问谢后勤告诉记者，“对于银行而言，由于贷款利率没有调整，而支付给储户的利息降低，可以降低银行的存款成本，增厚利润。”
　　除此之外，多家银行的协定存款利率也于5月15日有所调整。比如，桂林银行官网公告显示，该行的单位协定存款利率下调55BP，调整前执行利率为1.90%，调整后执行利率为1.35%，该调整于2023年5月15日正式执行。
　　平衡好风险与收益的关系
　　“此次通知存款利率下调影响的主要是短期存款储户。”工商银行北京长椿街支行某客户经理告诉记者，客户要么出于保本保息考量，继续选择存款产品；要么会考虑收益率有可能更高的理财产品。“但理财产品存在净值波动，我们会建议客户谨慎考虑。”上述客户经理强调。
　　农业银行北京地区某支行的客户经理则建议储户，“要是手里有通知存款产品，快到期的话不用更换产品；要是刚存没多久，建议改为理财产品或保险产品。理财产品的收益可能会高一些，但相对来说也有风险。保险产品能够锁定长期利率，但需要拉长投资期限。”
　　记者走访北京地区银行网点时发现，近期银行客户经理将推销目光转向了理财类和保险类产品。南京银行北京丰台区某支行客户经理告诉记者，当前该行热销的产品是一款中低风险理财产品，该产品近三个月的年化收益率为5.39%。
　　“但收益高也意味着风险高。尽管现在收益不错，但理财产品不保本保息。看重保本保息的话，可以考虑持有长期的保险产品。但前三年可能没办法回本，保险需要看长期收益。”上述客户经理提醒记者。
　　接受记者采访的多位专家也提示投资者要平衡好风险与收益的关系，进行多元配置资产。“存款利率下降的背景下，加上近期理财产品的净值波动减小，理财产品的收益优势逐渐凸显。在投资者风险偏好较低的背景下，如果追求较高收益，那么固收类理财产品仍然是个不错的选择。”上海金融与发展实验室主任曾刚告诉记者。
　　除理财产品外，也有专家推荐黄金、货币基金、国债等投资产品。“全球资本都在寻求新的避风港，人民币资产将会成为全球资本主要的避险选项之一。当前，黄金成为资金的避险品种，可以适当关注。”谢后勤表示。
（文章来源：中国证券报）