近日，人力资源和社会保障部发布的数据显示，截至今年5月25日，即自去年11月底开始试点，个人养老金制度实施半年以来，参加人数已达3743.51万人，个人养老金制度平稳有序运行。短短半年时间，个人养老金作为一项新兴制度，参加人数从零到超过3700万人，说明个人养老金制度的推出顺应了人们当下的养老需求。
　　不过，笔者注意到,截至今年2月底，北京开立个人养老金账户约190万户，缴存资金超过38亿元，据此测算，户均缴存金额为2316元。截至今年3月底，青岛个人养老金开户数89万户，缴存个人养老金户数23万户，缴存资金2.9亿元，据此推算，户均缴存金额为1261元。中信银行在其2022年年报中披露了个人养老金账户缴存情况，截至2022年末，该行个人养老金账户30.25万户，累计缴存金额5.08亿元，户均缴存金额1678.65元。
　　上述数据反映了个人养老金制度试点以来存在的现象：一是缴存人数量占开户人数量比例较低；二是户均缴存金额较低。
　　探究缴存人数量占开户人数量比例较低的原因，一方面是部分开户人开通个人养老金账户，就是为了免费领取福利，实质上对个人养老金并不感兴趣；另一方面是部分开户人的确是为了给自己的老年生活增添一份保障，但真正开户后才发现，购买适合自身需求的养老金产品困难重重。首先，银行提供的个人养老金产品种类并不齐全，同时提供储蓄、基金、保险、银行理财产品的并不多。国家社会保险公共服务平台显示，23家开办个人养老金业务的银行，只有8家同时销售储蓄、基金、保险、银行理财产品。其次，在每个种类下提供的产品数量更为有限。在23家销售个人养老金产品的银行中，招商银行销售产品的数量最多，即基金产品129只、保险产品8只、银行理财产品8只。而截至6月4日，消费者可以购买的个人养老金产品共有基金产品149只、保险产品32只、银行理财产品18只、储蓄产品465只。这意味着，开户人可能很难仅在一家银行同时购买到自己想要的各类型理财产品。
　　由于个人养老金账户只能在一家银行开立，且又难以在一家银行同时购买到各类型个人养老金产品，直接导致个人养老金户均缴存金额较低。另外，个人养老金产品在收益率方面并没有达到人们的预期。购买个人养老金产品，意味着损失了资金的流动性，从缴存那一刻起，参保人只有达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居才可以领取个人养老金。与非个人养老金产品相比，个人养老金产品的收益率有一定优势，但并不突出。
　　党的二十大报告提出，发展多层次、多支柱养老保险体系。个人养老金制度作为多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分，是应对人口老龄化、提高老年生活质量的重要制度安排。从试点半年时间出现的种种问题来看，推动个人养老金制度发展没有捷径，个人养老金制度从“吸睛”到“吸金”，必须从问题入手，精耕细作。
　　推动个人养老金制度发展，需要提升消费者对个人养老金制度的正确认识。我国人口老龄化速度快、规模大，同时还伴随着高龄化、空巢化的特点，这些特点给养老保险制度的可持续发展带来了挑战。个人养老金虽然流动性较低，但是却在制度上帮助参保人把牢个人养老金的“出口”，避免提前支取，从而切实起到补充养老的作用，在基本医保的基础上，为老年生活增添一份收入。
　　推动个人养老金制度发展，需要提升消费者购买个人养老金产品的体验。相关部门应该充分考虑消费者的不同偏好，进一步打通销售渠道，使消费者能够自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品。另外，根据消费者年龄、收入、家庭结构等情况，金融机构应提供短、中、长期投资组合，让消费者在众多产品中根据自身情况、个人偏好迅速找到适合自己的养老投资计划。
　　推动个人养老金制度发展，最重要的是提升个人养老金产品的吸引力。个人养老金制度之所以能够建立，在于其投资目的为养老，通过长期投资和专业的资产管理，来实现个人养老金的增值。数据显示，“第一支柱”全国社保基金近20年的年化收益率超过了8%；从2007年至今，“第二支柱”中的企业年金年化收益率也超过了7%，这说明养老金投资从长期来看能够取得稳定收益。个人养老金产品的提供机构应该充分发挥专业优势，在长周期维度下熨平市场波动，用收益率吸引消费者。另外，在税收优惠额度上，也可以在兼顾公平的基础上，适时提高个人养老金缴费上限，用税收优惠打动消费者。
（文章来源：金融时报）