自党的十九大首次提出“实施乡村振兴战略”以来，党中央、国务院多次将一号文件的着力点放在乡村振兴上。2023年1月，《中共中央国务院关于做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的意见》印发，提出“全面推进乡村振兴”。
　　近年来，以大数据、区块链、人工智能等为代表的金融科技迅猛发展。2022年1月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，对我国金融科技行业发展的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障作出了明确判断，强调我国金融科技从第一阶段的“立柱加梁”全面迈入第二阶段的“积厚成势”；当月，中国银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，要求银行保险机构健全数据治理、提升科技能力、加强风险管理，通过加强政策规范，推动和引导银行保险机构数字化转型迈向更规范、更成体系的新阶段。
　　金融科技赋能乡村振兴，虽然恰逢其时，但道阻且长。
　　首先，市场主体的短板依然存在。一是传统农业对自然条件的依赖性强，一旦发生自然灾害，收益相对不稳定，大量农户可能随时违约，给农村信贷市场带来系统性风险和流动性风险；农产品生产季节性强，价格不稳定，无法有效处置和变现。二是我国农村金融市场信息不透明性，农村金融机构无法有效观测贷款农户的整体特征，导致正规金融机构不愿向经营规模小、缺乏抵押品的农户提供信贷服务。三是大多数农户的贷款需求额度小且缺乏抵押担保，造成农村金融服务成本相对较高、风险较大，降低了农村金融机构的贷款意愿。
　　其次，金融服务存在不足。一是以农信机构为主体的农村金融机构普遍存在规模小、资金实力弱、运营成本高、盈利能力不强等问题，部分农村金融机构的生存压力较大。二是农村金融机构自身基础薄弱、管理不规范，公司治理不完善，股权过于分散，制约农村金融高质量发展。三是与大型国有银行或股份制银行相比，农村金融机构发展金融科技在人才、资金上均处于劣势地位，大部分农村金融机构往往难以吸引所需的复合型人才，也缺少培养人才、留住人才的体制机制和外部环境。
　　再次，市场环境亟待完善。一是在大型商业银行和金融科技公司的双重竞争下，中小金融机构面临客户流失、盈利下滑的巨大挑战，网商银行、新网银行等互联网银行利用其技术优势进入农村，不断扩大服务范围。二是农村地区基础设施建设相对滞后， 5G通信技术网络覆盖率偏低，征信体系建设、产权登记、评估体系尚不健全。三是我国农村金融风险分担与补偿机制发展滞后，涉农融资担保的水平较低，农业保险也无法充分满足不同农业生产主体个性化的农业保险需求。
　　考虑金融科技服务乡村振兴有巨大的发挥空间，针对上述问题，笔者认为应从以下几方面，推动金融科技赋能乡村振兴。
　　加强金融基础设施建设，持续改善农村金融环境。一是加大农村地区信息通信基础设施的资金投入和建设力度。中央财政要继续加大农村地区资金支持力度，并引导社会资本加大投资力度，扎实推进“宽带乡村”建设，提升农村地区金融基础设施建设水平；持续推动5G通信技术网络、物联网、人工智能等数字基础设施向“三农”领域延伸，推进农村地区光纤宽带等信息基础设施建设，提高农村地区的网络覆盖率。二是持续改善农村地区的金融环境，尤其是推进农村金融支付体系、农村信用体系的建设。继续引导农村金融机构广泛开展移动支付服务，提高农村移动支付覆盖率；强化农村信用体系建设，开展“整村授信”和“信用村”建设，加快推进农村数据综合信息平台建设，引导更多的金融资源流入农村地区。
　　促进数字金融产品创新，提升金融服务的精准度。一是鼓励农村金融机构积极发展金融科技，加大数字金融产品创新力度。既可以通过与金融科技企业合作、采购金融科技产品等方式提升金融产品创新能力，又可以通过参观考察、学习培训、自主研发等方式提升金融科技应用的能力，促进金融产品创新。二是支持农村金融机构应用金融科技，提升金融服务的精准度。加强对农村特定人群金融科技的培训和服务。结合农时，采取百姓喜闻乐见的方式，对农户进行实用技能的示范培训。运用技术手段对信贷主体进行精准画像，并把产品和服务嵌入农民生产生活的各个场景，满足个性化金融需求。
　　强化金融数据治理，提升农村金融监管水平。一是应大力加强金融数据治理，有效保护个人隐私。加大对以金融科技之名实施金融诈骗、非法集资等行为的打击力度，加强数据采集与存储安全管理，促进数据的高效流转，防止数据泄露的发生，注重个人隐私保护；二是应大力提升农村金融监管水平。监管部门对农村地区的数字金融产品或数字技术的应用应给予足够的包容和空间，倡导“功能监管”“穿透式监管”，在保护消费者合法权益的前提下，鼓励金融创新并监测创新动态。应积极探索利用区块链、大数据等数字技术替代人工核查，增强风险研判能力，构建智能化风险预警与防控体系。
（文章来源：金融时报）