近期，全国多地连续发布高温预警，部分地区最高气温超过40。随着新一轮高温天气到来，在持续高温晴晒下，汽车自燃、火灾事故等风险上升，同时，对于居民而言，在暑假出行、户外运动时，中暑及其他疾病发生的风险概率也有所增加。针对高温引发的人身与财产损失，保险能否予以赔付？消费者又该如何通过配置保险产品做好风险保障？
　　汽车自燃
　　车损险、新能源专属车险包含相关责任
　　炎热的夏季，是车辆自燃等事故频发的季节。不同于一般的车辆事故，自燃事故很可能会造成车辆的完全报废，对车主造成巨大损失。
　　对于车主而言，如果车辆因高温天气自燃，保险公司是否会赔付？保险人士指出，车损险和新能源专属车险条款中都包含了相应的自燃责任，所以车辆自燃造成的损失可以进行理赔。如果仅购买了交强险或第三者责任险，车辆自燃则无法赔付。
　　其中，车险综合改革实施后，车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，无需额外投保自燃险。
　　同时，新能源专属车险亦包含了相应的自燃责任。根据新能源汽车商业保险专属条款，保险期间内，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用（包括行驶、停放、充电及作业）被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车车身；电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；其他所有出厂时的设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。
　　家财损失
　　谨慎选择保额避免过度投保
　　高温天气易燃易燥，电线等经过长时间暴晒、高温，容易引起火灾或者其他事故，给家庭财产造成损失。
　　对于此类风险，保险人士建议，可通过酌情投保家财险报销部分损失。家财险有低保费、高保额等特点，最高保额可达上百万元。“消费者可以提早配置相应保险，做好风险规划。”
　　目前在售的家财险产品可承保因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的房屋、装修及室内财产等损失。部分家财险还可对因高压、高温造成的水暖管爆裂损失，因电压异常引起家用电器的损毁等予以保障。
　　需要注意的是，家财险将投保财产的实际价值作为赔偿上限，因此在投保时，选择的保额最好与财产的实际价值接近，以避免过度投保。一般来说，门窗、管线、配电箱、冷暖机组相对房屋的主体结构更容易受损，其价值占房屋购置价的10-20%，可以此为参考填写房屋保额。
　　高温中暑
　　医疗险、寿险等可予以保障
　　酷暑临近，高温下的健康危机也受到人们关注。持续高温天气会给一些重点人群带来健康风险，如长期在高温高湿环境下工作和锻炼的人群、体质较差的老人、儿童、孕妇等人群，更容易发生中暑。中暑轻则晕倒、昏迷，重则会进一步诱发其他疾病，甚至热射病等重症中暑可能会危及生命。
　　那么，目前意外险、医疗险、重疾险、寿险等人身险险种，如果消费者投保后中暑能够获赔吗？
　　以意外险为例，不少人认为中暑属意外，意外险即可赔付。但实际上，中暑并不一定能够得到意外险赔偿。意外险中的“意外伤害”，是指外来的、突发的、非本意的、非疾病情况下，引起的人身损害。而医学上认为中暑是一种疾病，是由自身身体素质引起的、对恶劣环境的一种反应，不属于意外状况。因此，中暑本身并不属于意外险的责任范畴。
　　需要留意的是，虽然意外险不赔中暑，但因中暑倒地造成的二次伤害，如撞伤、扭伤、摔伤等情况，属于意外险的保障范围，可以理赔。
　　此外，医疗险、寿险、重疾险等险种对高温天气造成的中暑等健康风险可以提供一定的保障。如因为中暑产生的医疗费用，在医疗险承保范围内且符合理赔条件的，可根据具体的医疗保险责任进行理赔；中暑身故则属于寿险保障范围；此外，如果因为中暑而引发了轻中症或重度疾病，且该类疾病在重疾险合同所约定的范畴内，可以按照合同条款进行赔付。
　　保险人士建议，可以主要通过配置医疗险和寿险来防范相关风险。具体来看，医疗险可优先选择“0免赔”或“阶梯式赔付”的产品，提高整体报销的比例。同时，在购买相关产品时需留意免责条款和特别约定，是否将中暑等疾病列为除外免责。
（文章来源：金融投资报）