作为大宗消费之一，汽车消费具有体量大、潜力足、产业带动作用强的特征，是消费增长与消费升级的基本盘。促进汽车消费对于我国促消费、拉动产业链高质量发展具有的积极作用毋庸置疑。
　　近期，国务院办公厅转发国家发展和改革委员会印发的《关于恢复和扩大消费的措施》（以下简称“《措施》”）指出，稳定大宗消费，优化汽车购买使用管理，采取比如因地制宜优化汽车限购措施、便利二手车交易等措施，促进汽车更新消费，加大汽车消费金融支持力度。
　　随着政策利好与汽车行业的发展，人们的消费方式也在不断变化，正是看到了这一点，汽车金融市场中的经营主体也在越来越积极地完善服务，迸发活力，对释放汽车消费潜能产生重要支撑。
　　在越来越多的经营主体涌入市场的同时，对于支撑消费需求还存在着哪些堵点需要疏解？以及有哪些新的趋势需要关注？
　　供给方同质化问题突出
　　有汽车金融行业相关公司人士告诉《中国经营报》记者，今年以来，国家出台了汽车下乡、二手车登记“一证通办”等一系列政策促进汽车消费，产业发展逐步向好。与此同时，汽车金融渗透率也在不断增长。
　　据管理咨询公司罗兰贝格估算， 2022年中国新车市场金融渗透率已达58%，较5年前提升20个百分点；二手车市场的金融渗透率为38%，较5年前提升13个百分点。
　　“从需求端来说，消费者使用金融服务的原因发生了明显转变，因资金不足、无法全款购车的消费者趋少，而出于资产管理考虑的消费者比例越来越大。”上述汽车金融行业相关公司人士表示，随着终端消费升级以及信贷接受度的提升，汽车金融将会保持增长趋势。
　　不过，也有业内人士对记者指出，当前汽车金融行业发展也存在着一些突出问题，比如，行业一直以来的一大痛点是在供给端方面，产品同质化严重。“行业内的经营主体需要在消费者趋向多元化的情况下，提高差异化产品竞争力愈加关键。可以看到的是当前汽车交易服务公司和各金融机构合作，已经开始推出定制化的产品矩阵，根据个人信用资质等情况，客户可在一定范围内选择首付比例、月供条款及尾款比例等不同的产品参数，从而实现了细分客群的融资方案，由此，才能帮助更多下沉市场的用户实现分期购车。”
　　中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力亦表示，目前汽车消费金融行业发展的特征及痛点在于汽车消费金融产品缺乏多样性，难以满足消费者不同需求。要想化解这一难点，应该鼓励金融机构创新，推出更多样化的汽车消费金融产品，满足不同消费者的需求。同时提升信息透明度，加强消费者教育，让消费者更好地了解汽车金融产品和服务。
　　细分主体应积极拥抱数字化浪潮
　　多位业内人士认为，除了产品种类单一，汽车贷款利息高与风险管理挑战也是行业面临的重大难题。
　　有观点认为，行业发展高度依赖传统金融机构、信用评估体系不完善、缺乏专业化的汽车金融服务机构等问题，由此带来的贷款利率较高、风险管理不足等情况已经成为摆在从业者面前的重要难题。
　　不过行业共识在于，引入更加多元化的主体有望解决上述难题。
　　朱克力表示，汽车金融服务目前的细分主体，首先是商业银行，主要提供汽车贷款和融资租赁服务；其次，是专门从事汽车金融服务的金融机构，包括汽车金融和融资租赁公司等；接下来是第三方金融科技公司，通过互联网和技术手段提供汽车金融服务。
　　罗兰贝格数据显示，2022年，国内汽车金融市场中汽车金融公司所占份额约为41%，与商业银行汽车金融业务份额42%基本持平，以及融资租赁公司约占17%。
　　关于汽车金融平台的表现，从业内汽车金融交易服务平台易鑫集团（02858.HK，以下简称“易鑫”）的表现也可窥一隅。根据公开资料显示，其主要为消费者购买新车和二手车提供融资服务。
　　根据易鑫新近发布的半年报，上半年汽车融资交易量达31.2万笔，同比增长17%，交易额达304亿元人民币，同比增长21%。“依托行业政策导向和自身对发展汽车金融核心领域的专注，我们在今年上半年实现了业务的进一步提升。”易鑫相关负责人表示。
　　朱克力建议，在政策力促汽车消费背景下，汽车金融以及汽车交易服务平台，可以将转型之路融入国家战略之中。首先，应当与国家汽车产业政策相配合，加强与汽车制造商和汽车销售商的合作，推进汽车金融与汽车产业的协同发展。其次，加大对金融科技的投入和研发，推进数字化、智能化的汽车金融服务模式，提高服务效率和用户体验。再者，建立健全风险管理体系，提高对汽车消费金融风险的防范和控制能力，保障金融市场的稳定和安全。此外，积极响应国家可持续发展战略，支持和推动绿色汽车金融、共享汽车金融等新兴领域发展壮大。
　　上述《措施》表示，落实构建高质量充电基础设施体系、支持新能源汽车下乡、延续和优化新能源汽车车辆购置税减免等政策。科学布局、适度超前建设充电基础设施体系，加快换电模式推广应用，有效满足居民出行充换电需求。推动居住区内公共充电基础设施优化布局并执行居民电价，研究对充电基础设施用电执行峰谷分时电价政策，推动降低新能源汽车用电成本。
　　易鑫相关负责人也告诉记者：“‘汽车下乡’等刺激政策的出台，进一步加强了我们为下沉市场服务的信心。目前易鑫有3000余名销售顾问，覆盖全国340多个城市和更广阔的农村区域。”
　　据了解，新能源车也是易鑫重点关注的领域之一。“截至目前，我们已与10家造车新势力建立总对总合作关系，并与多家老牌主机厂在新能源板块开展深入合作，公司新能源车业务占比持续提升，截至今年6月，新能源车在新车融资总额占比已达29%，交易量较去年同期劲增236%。”易鑫方面表示。
　　“今年产业政策继续向普惠民生、绿色减排、精尖科技等方向倾斜。易鑫一直以来坚持的‘Tech+Fin’战略与行业发展趋势深度契合。绿色减排方面，我们和新能源厂商积极开展合作，推出多款定制化的新能源车融资产品，也通过投资方式加强新能源领域的布局，包括在上半年追加投资了一家‘车路云协同’智能驾驶科技企业，并与另外一家参股公司讨论探索电动商用车领域的业务合作。”易鑫方面补充道。
（文章来源：中国经营网）