当今时代，数字经济是世界科技革命和产业变革的先机，是新一轮国际竞争重点领域。数字化技术如何驱动金融变革？金融机构应该如何发力抢占发展制高点？
　　9月3日，作为 2023年中国国际服务贸易交易会金融服务专题的主论坛，（第十九届）中国国际金融论坛在北京举办。在当天下午举办的“赋能与崛起：数字化驱动金融变革”分论坛上，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春、中国民生银行首席信息官张斌、万事达卡全球执行副总裁兼大中华区总裁常青从不同角度分享了行业实践与见解。
　　穆长春：未来商业电子支付工具有可能完全替代现钞
　　货币是现代经济金融体系当中最核心的基础性元素。当信息技术不断演变，与货币相关规则不断优化，当应用场景不断迭代，不可避免带来了数字化时代对货币的种种影响和冲击。
　　活动现场，穆长春从数字经济时代货币与钱包的变革方面分享了他的观点。
　　“随着电子支付的发展，商业银行或者商业支付工具逐渐取代了物理的现金，未来可能还会出现商业电子支付工具全面满足数字经济社会的需求甚至完全替代现钞的情况。”穆长春举例，原来储户对某家银行服务不满意或者出现信心有问题的时候，一般来说有两个选择，既可以把存款转存到其他银行，也可以提取为现钞。如果没有央行数字货币的发行的话，储户在无现金社会就失去了提现的权利。
　　穆长春表示，在数字经济时代，银行可以继续向储户提供提现的选择，也就是提取数字形态的央行货币。数字人民币是利用最新的网络和移动支付技术通过组织形式和业务模式的再造实现了对货币发行和支付体系的一次重大的升级。既具有现钞的物权特征和匿名功能，又具备电子支付工具的便携易用和可追溯性。
　　在完成货币升级后，全社会的支付工具也要相应地升级为新的货币。首先要进行升级的就是零售场景所应用的支付工具，实现用数字人民币作为所有零售场景下的支付工具。
　　“现在有一些观点认为零售场景的意思就是数字人民币只能用于小额支付，不能用于大额支付，其实这个区别零售和批发的标准并不是金额的大小。”穆长春介绍，按照国际清算银行的定义，所谓批发支付交易实际上就是指的金融机构之间的交易，是按照支付交易的对手方来区分，并不是按照金额来区分。大额支付并不一定就是批发支付，小额支付也不一定就是零售支付，实际上除了双方均为金融机构的支付交易，其他各个主体之间的支付交易都属于零售支付，只要一方为个人企业事业单位的支付交易都属于零售交易。
　　穆长春认为，短期之内可以先从技术标准上统一二维码的标准，实现条码的互信互通。长期来看，整个支付市场的商业模式不用改变，监管模式也不需要改变，按照“谁家的孩子谁抱”的大方向，根据原有的监管职责和权限进行机构型和功能型的监管。
　　“当然我们要升级的还有批发支付场景所用的支付工具，目前支持批发支付的银行间支付系统运转非常正常且高效，能够满足经济发展的需要。”穆长春表示，为了避免现有系统和资源的浪费，不需要用央行的数字货币系统进行替代，可以通过实现数字人民币与原有电子支付工具和商业银行的存款体系全面互通无缝衔接。另外对于原来没有覆盖的金融市场的基础设施可以利用数字人民币进行结算，并应用智能合约实现付款交割DvP和PvP，提高批发支付的效率。
　　张斌：利用数字技术改善金融运行模式
　　数字金融承担着助力变革，深化服务，支持数字经济与实体经济融合发展的使命任务。
　　对于银行业而言，如何深化银行数字化转型，助推金融服务提质增效，是当前发展的重要课题之一。张斌从三个方面分享了中国民生银行的数字化转型的实践和取得的阶段性成果
　　第一个方面是大力发展场景金融，创新生态银行服务模式。为创新生态银行业务，中国民生银行设立了生态金融部，立足于全行战略性跨业务领域，跨智能团队的生态金融产品和业务模式孵化，聚焦生态创建和场景应用，将金融服务融入企业经营，政府政务和个人生活。
　　一是打造新型供应链金融平台。构建服务体系，推出采购易，订单易，系列数据增信融资，供应链票据等创新供应链产品，满足了中小企业生产经营不同阶段的融资需求。
　　二是强化政务生态合作，积极响应财政预算一体化工作部署，率先完成中央财政一体化项目财政部的验收，围绕医保、教培、行业资金监管，非税，社保，公积金等场景，持续迭代产品与服务。
　　三是持续提升金融与非金融一站式服务，提供数字化的综合解决方案，构建民生一家平台，整合人事、财务等系列数字化能力，为中小微企业提供“金融+非金融”一站式综合服务。
　　第二个方面是迭代升级智慧银行，打造数字化、智能化金融服务。持续构建数字化营销、风控、运营、渠道、决策等企业级数字化能力，重构银行价值链，不断提升智能化金融服务质效。
　　一是智慧营销大脑。升级智慧营销大脑，构建闭环运营策略体系，提升精细化差异化服务水平，投产客户数据平台CBP，智能投放平台AB实验平台等，不断升级企业级数字化客户旅程监测、分析和优化重构的能力，推出面向法人和个人的授信产品，赋能小微企业的发展。
　　二是完善智能风控体系。对接第三方数据，搭建风险图谱，新增390余项风险指标和3700个风险标签。通过机器学习模型，精准识别客户，在有效控制风险的前提下，大幅提升线上贷款授信的通过率，构建反洗钱、反欺诈统一数据底座及智能洗钱监测预警模型，为客户资金安全和业务合规经营保驾护航。
　　三是推广智能运营和远程银行。为客户提供更方便快捷的金融服务，积极应用账户机器人，使一半以上的企业信息变更业务实现了线上化。采取远近场协同的模式，优化了信贷面签，核实见证，尽调信息收集处理等业务操作的质效。
　　四是强化数字化渠道和运营能力建设。围绕资产、收支、损益三张表，不断完善手机银行智能标签和用户体验，提供全栈式智能搜索服务，实时收支、明细和资产查询。
　　五是增强智能管理决策能力，依托湖仓一体的数据体系，打造敏捷智能开放的BI平台，持续构建标准统一、口径一致、内容完备的分析指标体系，实现对公、零售、风险等业务的数字化支撑赋能。
　　第三个方面是持续发力跨境金融，助力中小微外贸企业发展。同时，中国民生银行积极参与国际贸易单一窗口，国家外汇管理局跨境金融服务平台试点，运用数字化技术提升跨境金融服务水平，不断满足中小微外贸企业多元化的业务需求。一是率先探索国际贸易线上金融服务；二是推出关税保函系列产品；三是提供良好的金融服务、融资服务。
　　常青：突破性创新将重塑金融
　　作为一家植根中国超过30年的全球科技公司，MasterCard（以下简称万事达卡）对新兴技术和前沿趋势一直保持着关注。
　　“未来，突破性的创新将重新定义并且重新塑造金融，进而助力开创一个‘The Next Economy’或者说‘新时代经济’。”常青结合万事达卡的实践案例，围绕“数字化”分享了他眼中的三大趋势。
　　第一大趋势，重新想象金钱。
　　“金钱的定义正在不断扩展，已经远远超越了传统的货币范畴。未来我们对金钱的想象势必将被彻底地重新架构。”常青认为，在重新想象金钱这一大趋势的下面，还有三个更为具体的关注领域：
　　一是世界万物的标记化。主要指向的是资产和数据的标记化发展。消费者日常的支付行为，已经从交换口袋里的现金和账户里的余额，转变为交换各类新型资产，如忠诚度积分、数据以及数字商品、权利和货币。资产的标记化，使得人们可以接触到更多种类的数字资产，同时也加强了交易本身的信任度和安全性。
　　二是可编程的支付。这里的相关技术，可以使得条款繁杂的商业支付，在短时间内被自动完成；通过有机结合应用程序接口 （APIs）、智能合约和人工智能等工具，可以将支付前后须执行的业务流程，编码到支付行为本身之中，进而创造更高的效率和更好的用户体验。
　　三是“无处不在”的数字钱包。新一代的数字钱包，将有能力兼具支付之外的各种功能。针对身份信息和资产（特别是各类标记化的价值标的）的管理，新一代的数字钱包将扮演至关重要的角色。在日常生活中，数字钱包将“无处不在”，帮助消费者获得相应服务。
　　第二大趋势，智能体验。
　　随着实体环境和数字空间的持续融合，连通性和智能化水平的不断提升，消费者的消费旅程与体验也在随之转变。
　　常青表示在智能体验这一大趋势之下，同样也有着三个具体关注领域：
　　一是金融的互联互通。未来，人们将能够在任何环境下，处理自己的资产。目前，无论在数字还是实体环境之中，支付选择的局限性往往都是一大挑战。缺乏对支付途径的即时性接入，更是普遍存在的情况。例如，在数字环境中，消费者可能会需要反复切换不同的应用程序，才能完成支付或访问其财务数据。
　　二是支付通道的无边界化。支付将不断突破地理和数字的边界，支付通道作为使得资金流动成为可能的联结网络，将逐步打破那些目前限制商品、服务和数据在不同地理区域和数字市场之间进行交换的障碍。
　　三是受理方式的极大丰富。新的交互方式，将进一步催生新的支付方式。受新兴技术和新支付选择的推动，在销售终端（POS）进行结账这一行为，正在经历着一场根本性的变革。未来，商家在受理支付时将拥有越来越大的灵活性，消费者也将从中获得消费体验的提升以及一系列新的服务和新的应用场景。
　　第三大趋势，是“永续未来”。
　　随着商业环境的改变，未来企业的ESG战略将从决策层面，不断下沉到产品的设计、构建和交付之中。在这一趋势下，具体的着眼点包括：一是包容性信贷。新型的金融解决方案，将更有效覆盖各类弱势群体；二是更具价值主张的消费选择。消费者将更加看重，企业的所作所为是否与自己的价值观相符；三是嵌入式信任，对于企业来说，信任将成为关键的差异化维度。
（文章来源：大河财立方）