新华财经南京9月6日电（记者张威何丰伦朱程）常熟地处苏州，历来经济繁荣，民营小微主体丰富，素有“江南福地”的美誉。同时，这里也是小微金融常熟模式的诞生地。日前，新华财经记者赴江苏常熟农村商业银行（以下简称“常熟农商银行”）调研，对常熟农商银行党委副书记、行长薛文进行专访，看常熟农商银行如何成为小微标杆行，将普惠金融做到极致，如何引金融活水支持地方经济发展。
　　践行支农支小，“坚持做难而正确的事”
　　常熟农商银行改制成立于2001年11月28日，是全国首批组建的股份制农村金融机构。二十多年来，常熟农商银行持续践行支农支小初心使命，将业务深深扎根在最广大的微小客户群体，一步步形成独具特色的小微金融服务模式。
　　“作为一家地方性农村商业银行，我们的战略定位非常明确，就是下沉下沉再下沉，服务县域以下市场，服务‘三农、小微’。”常熟农商银行行长薛文表示，“我们全部贷款中，超六成的信贷资金用于支持小微企业，超七成的信贷资金投向涉农领域。”
　　由于足够下沉，常熟农商银行的贷款呈现小而散、集中度极低的特点。薛文介绍，常熟农商银行的贷款客户中，贷款金额低于100万的客户占比达到94%，户均贷款仅43万元，远远低于同业水平。
　　常熟农商银行服务的小微客户能有多“小”？在调研过程中，记者了解到，街边水果摊的摊主、烩面馆的小老板、家庭小作坊的业主以及60多岁的山羊养殖户，这些难以成为其他银行授信对象的小微客群，正是常熟农商银行最典型的服务对象。
　　年过六旬的沈女士，在江苏省如皋市从事山羊养殖，养殖规模较大，需要资金较多。但沈女士在年近六旬时儿子因意外变成植物人，丈夫也去世了，许多银行以年龄较高、缺少共借人为由不愿贷款，令其面临很大的资金困难。
　　常熟农商银行在了解到沈女士的资金需求和家庭情况后，经上门调查、行业分析确认风险可控，迅速为其办理了40万元的生意贷产品，解决其燃眉之急，为这个曾经遭遇不幸的家庭带来希望。
　　服务小微是世界性难题，长期以来，小微金融“两高一低”的特性让传统商业银行敬而远之、视而不见。但正是这些最为基层的小微经济主体，构成了经济社会运行的毛细血管，他们的融资难题也往往成为阻碍经济发展的核心梗阻。
　　“坚持做难而正确的事”，这是薛文在接受采访时多次提到的一句话。早在成立初期，常熟农商银行就摒弃“傍大款”“追大户”的传统模式，确立支农支小、做小做散的核心战略。经过二十多年的坚守和实践，如今，常熟农商银行成功蹚出一条破解“三农”、小微金融贷款难、融资贵问题的道路，打造一套服务100万小微客户的微贷服务模式，惠及30万首贷户的小微信用体系，编织一张遍布百县千镇万村的普惠网络。
　　做好小微金融服务，也让常熟农商银行尝到甜头。在小微业务带动下，常熟农商银行资产规模实现快速发展，也一直保持高ROE、高息差、低不良的优秀基本面。
　　薛文将常熟农商银行的结构特点总结为“四高三低”，即信贷资产占总资产比重高、个人贷款占总贷款比重高、经营性贷款占个人贷款比重高、小额贷款比重高，大额贷款占比低、平台类贷款占比低、房地产贷款占比低。这样的结构在行业中是独一无二的，这使常熟农商银行并未遭遇当前同行普遍面临的困境，而是展现出极强的逆周期能力。
　　最新财报显示，今年上半年，常熟农商银行实现营业收入49.14亿元，同比增长12.36%；实现归属于上市公司股东的净利润14.50亿元，同比增长20.82%。截至6月末，总资产达3178.14亿元，较年初增10.40%；不良率0.75%，较年初下降0.06个百分点；拨备覆盖率550.45%，较年初提升13.68个百分点。
　　解码微贷技术，破解普惠金融服务难题
　　如何才能做好小微业务？“IPC（德国国际项目咨询公司）微贷技术+信贷工厂+移动贷款平台”是常熟农商银行给出的答案。
　　薛文表示，针对普惠贷款风险高、效率低、不经济的三大难点，常熟农商银行的解决方案包括三招：一是以“IPC微贷技术+移动贷款平台”控风险，二是以“信贷工厂+移动贷款平台”提效率，三是以“连锁经营+输出模式”降成本。
　　常熟农商银行于2009年引进德国IPC微贷技术，打破传统质押贷款模式，重点通过客户经理实地调查评估借款人的还款能力和信誉情况。
　　2014年，常熟农商银行形成“信贷工厂”模式，将信贷流程进行功能性细分，实现贷前营销调查、贷中审批、贷后管理操作等8个环节流水线作业。
　　在IPC微贷技术和信贷工厂的基础上，常熟农商银行建设MPC移动贷款平台，推动小微贷款向线上化、数字化方向转型。“数字化是我们的创新发展，”薛文表示，“与原来靠‘铁脚板’‘背包精神’‘跑村跑户’进行网格化覆盖的传统方法相比，数字化大大提高小微业务办理效率。”
　　有了成熟的蓝本，常熟农商银行以做“微贷业务专业银行”为目标，依托分支机构和村镇银行，将普惠金融服务的触角延伸到更广区域，走向更加广阔的天地。
　　通过集约化开设分支机构、批量化组建村镇银行，常熟农商银行已将其成熟的微贷技术复制到江苏省37个县域城市和湖北、云南、河南、海南、广东等地区30个县域城市。兴福村镇银行是常熟农商银行发起成立的投资管理型村镇银行，目前已下辖32家村镇银行，在业务模式上与常熟农商银行一脉相承，采取集约化管理、专业化服务。
　　“兴福村镇银行去的地方多是中西部县域，这些地区金融供给不充分、不平衡，金融服务体系不健全。”薛文表示，“村镇银行在这里可以发挥自身比较优势，从源头避免定位偏离，做到始终坚持小微方向不动摇。”
　　据介绍，常熟农商银行与兴福村行的关系如同“中央厨房”与“分店”，中央厨房拥有“IPC+信贷工厂+移动贷款平台”的微贷核心技术，32家村镇银行复制成熟的微贷技术和产品体系，有效解决小微贷款不规模、不经济的问题。
　　十五年来，兴福村镇银行累计发放小微贷款1200多亿元，服务小微客户超50万户，间接带动150万人就业，成为常熟农商银行支农支小支微的重要战略力量。目前32家兴福村镇银行实现全部盈利。今年6月末，兴福村镇银行总资产达504.30亿元，增幅13.20%；总贷款393.60亿元，增幅10.85%；不良率0.97%，拨备覆盖率342.30%，主要指标呈现向好态势。
　　引金融活水，支持地方经济发展
　　今年以来，常熟农商银行深入学习贯彻落实中央精神，积极发挥地方金融主力军作用，支持地方经济社会高质量发展。其中，实体经济、乡村振兴、百姓民生，是其支持地方经济发展的重点领域。
　　支持实体经济，上半年，常熟农商银行积极促进民营经济发展壮大，支持民营企业13.6万户、贷款余额1111亿元；为科创企业客户提供全生命周期服务，上半年新增科创企业60户。服务乡村振兴，深耕乡区，通过网格化服务实现“一镇一网格、一村一网格、一小组一网格”全覆盖，在网格内大力推动整村、整企、整区、整圈“四整授信”，乡区授信率超70%。服务百姓民生，融合线上线下渠道，打造“医、食、住、行、育”特色场景，搭建综合化服务生态圈。
　　县域以下的农村地区是常熟农商银行支持地方经济的主战场。据了解，常熟农商银行以客户为本，定制系列普惠金融产品，助力农村经济持续健康发展。
　　例如，“强企”产品关注农业领域担保难题，推动“苏农担”“惠农快贷”等信贷投放，目前贷款余额近4亿元。“强村”产品助农村宜居，配套支持“千村美居”等乡村振兴重点工程，推出“特色田园乡村贷”“宜居贷”，支持本地农房翻建1.8万户，提供资金近20亿元。“富民”产品助农民富裕，支持村级集体经济组织108个，贷款余额12亿元，带农民增收、农业增效。
　　此外，常熟农商银行致力于打造“金融+”服务生态，积极探索综合服务新模式。例如，打造“金融+产业链”，通过举办“常银链客”、“常创星”等系列活动，搭建银企交流合作平台，把产业链、供应链上下游的客户链接在一起，帮客户找客户，近两年，围绕常熟纺织行业、红木家具、新能源等开展近10场主题沙龙活动，促进银企合作。打造“金融+商务链”，自主打造“常银生活”线上APP，为农户搭建农产品销售平台，目前入驻农户、商户超600家，注册用户超23万户，依托银行物理网点串联起来的物流链条，搭建了农产品从“田间”到“饭桌”的直达通道。打造“金融+村务链”，全新升级“乡村振兴数字化智慧平台”，今年以来，平台帮助常熟174个村管理农村集体资产收支近11万笔，交易金额230亿元，较好保障了农村集体资金规范使用。
　　“乡村振兴的主力军是农商行，服务农村市场、服务小微是我们的立足之本、优势所在，也是我们真心实意要做的事情。”薛文表示，下阶段，常熟农商银行将持续发挥自身小微金融服务优势，将更多信贷资源投入到乡村振兴和农业农村现代化建设上来。
（文章来源：新华财经）