“终于等到房贷利率下调了，因为之前已提前还了大部分，每个月少还的月供只有两三百元，但还是减轻了压力，剩余房贷也不那么急着还了。”9月25日，全国存量房贷利率正式迎来下调，重庆市一位存量住房贷款者向《中国经营报》记者表示，其房贷利率已由五年期以上LPR上浮60个基点下调至4.3%，还贷压力有所减轻。
　　实际上，正式调整前，存量房贷利率下调的消息即引发市场广泛关注，存量房贷利率下调幅度及相关减负效应被广泛讨论。对于此次正式下调，多位市场分析人士及贷款者均认为下调幅度超出预期，能够有效降低日常还贷压力，提升市场预期；也有部分贷款者表示，此次下调虽对还贷有所减压，但综合考虑还是会在能力范围内选择提前还贷。
　　下调幅度超预期
　　今年以来，存量房贷利率下调呼声不断，7月中旬，央行首次发声支持存量房贷利率下调，表示按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
　　8月初，央行再次表态要指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率；后续央行与国家金融监督管理总局于8月底发布通知，明确自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款，或协商变更合同约定的利率水平。
　　此后，多家银行陆续公布调降预案，明确自9月25日起主动对存量首套个人住房贷款利率进行调整，无需客户申请。但如果客户需新发放贷款置换，或者“二套转首套”等特殊情况的，需要向贷款经办行提出书面申请。
　　此次调整落地，多地贷款者均表示下调幅度超出预期，能够有效减轻日常还贷压力。
　　除上述重庆市贷款者整体下调60个基点外，河北、四川、河南、广东等多地贷款者房贷利率下调幅度超过50个基点，还有2019年年中于郑州或燕郊购房的贷款者，此次下调幅度超过100个基点。但也有北京、上海等地的贷款者表示此次调整幅度不大。
　　“确实有点超预期，之前没想到能一次性下调这么多，还以为至少会分批次下调到LPR（五年期以上）水平。”成都市一位贷款者表示，其于2020年年初贷款购房，房贷利率正好“踩在高位”，此次下调了108个基点，下调幅度远超预期。
　　“从目前的案例来看，此次存量房贷利率下调幅度多在80~90个基点，高于此前的市场预期。”镜鉴咨询创始人张宏伟表示，此次存量房贷利率下调能有效减轻贷款者还贷压力。
　　减负效应明显
　　不少贷款者对此次下调幅度有所疑问，多家银行个贷中心咨询电话在下调当日大部分处于忙线状态。
　　“今天看到我的利率下调到4.3%以后马上和亲友分享了，有朋友和我是同一家贷款银行，他的利率却下调到了4.2%，想咨询下贷款行为什么会产生这种情况，但打了一天电话都没接通。”上述重庆市贷款者表示。
　　记者致电多家银行个贷中心咨询也未接通，仅有重庆市一位银行人士向记者表示，此次存量首套房贷利率多数借款人均下调至4.3%，只是部分7月份后重定价的借款人下调至4.2%。
　　实际上，对于上述重庆市贷款者的疑问，多家银行在此前公布的调整预案中即有所解释。如工商银行在9月初即明确，此次存量房贷利率调整，调整的不是LPR，而是加减点值，因为LPR还是以每月20日（遇节假日顺延）人民银行公布的数据为准，所以贷款者的具体LPR值仅在贷款重定价日可能发生变化。
　　彼时工商银行还以案例形式指出，今年6月20日发布的五年期以上LPR由4.3%下调至4.2%，如贷款者的房贷重定价日在2023年6月20日（含）之前，则调整后其房贷利率为4.3%；如贷款者重定价日为2023年6月20日（不含）之后且在利率调整前已重定价，则调整后其房贷利率为4.2%。
　　“此次不少人表示调整到4.3%，而非最新的五年期以上LPR，主要是与银行重定价日相关规定有关。”易居研究院研究总监严跃进指出，相关贷款者的贷款利率会在今年四季度或明年的贷款合同重定价日调整到4.2%。
　　对于此次下调，多位分析人士均表示会有效减轻贷款者日常还贷压力，进而提振市场预期。
　　“简单测算，假设购房者存量房贷剩余200万元，还有25年还款期，若本次房贷利率下调80个基点，则购房成本将减少27万元，每月还款金额可减少913元。”中指研究院市场研究总监陈文静指出，此次存量首套房贷利率下调，更加利好贷款时非首套房但当前已符合所在城市首套政策的贷款者，相应贷款者有望从6%以上的房贷利率下调至五年期以上LPR水平。
　　“存量房贷利率下降有助于降低居民负担，提升居民消费意愿，同时也有利于促进部分改善性购房者入市。”陈文静认为，对于商业银行而言，降低存量房贷利率亦可一定程度减缓居民提前还贷情况。
（文章来源：中国经营网）