总经理离职传闻成真。10月19日，北京商报记者了解到，和谐健康保险股份有限公司（以下简称“和谐健康”）近日公告称，公司召开董事会会议，审议通过免去沈喆颋总经理职务。事实上，不止总经理一职将面临空缺，该公司近年来的年报、偿付能力缺位多年，且仍在“迟到中”。
　　此外，和谐健康的偿付能力或已不容乐观。知情人士透露，该公司多个季度风险综合评级结果不及格，且偿付能力一度为负。而从业务端来看，作为专业健康险公司，短期健康险综合赔付率超过400%等问题也备受关注。
　　沈喆颋离任
　　和谐健康近日公告称，公司原总经理沈喆颋因个人原因请辞。2023年9月28日，公司召开第三届董事会第二十四次会议，审议通过免去沈喆颋总经理职务，同时聘任管斌担任临时负责人。
　　正值“当打之年”的沈喆颋离职既在“意料之中”，又略显意外。原银保监会2022年5月发布的信息显示，沈喆颋获批担任和谐健康总经理。今年3月，市场便有传闻沈喆颋欲辞职，彼时沈喆颋获批担任和谐健康总经理不足一年时间。
　　根据沈喆颋的过往经历，其不仅是一名专业精算师，还有着专业健康险公司的从业经验。1979年出生的沈喆颋，曾任复星联合健康保险股份有限公司副总裁、总精算师。也曾任职于北大方正人寿保险有限公司以及中韩人寿保险有限公司等。
　　在出现沈喆颋欲辞职这一传闻的后续几个月中，据媒体报道，来自三峡人寿保险股份有限公司的于致华有望出任和谐健康总经理。
　　不过，此次人事变动中并未涉及于致华，其也并未担任临时负责人。据知情人士对北京商报记者透露，于致华的确已于先前前往和谐健康，后续能否出任总经理存在较大不确定性。
　　对于和谐健康而言，此次担任临时负责人的管斌虽然同样有着丰富的保险从业经验，曾任职于太平洋保险大连分公司、新华人寿、民生人寿济南分公司、德华安顾保险等。但1963年出生的管斌已接近退休年龄，能否成为和谐健康的总经理人选也存在一定的不确定性。
　　回首和谐健康的2022年，这一年，空缺近三年的董事长一职终尘埃落定，迎来新任董事长赵建新。加之沈喆颋出任公司总经理，业内对公司发展寄予了较高的期望。而沈喆颋上任一年多便离职，在业内人士看来，高管变动频繁或对公司发展带来一定影响。
　　首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，对于一家险企而言，高管如果频繁更换，不利于公司经营理念和经营策略的持续稳定，也不利于公司具体管理制度的贯彻与落实，从而影响到保险公司的经营管理的效率与效益。
　　沦为差等生
　　和谐健康是国内7家健康险公司之一，于2006年批准正式开业。在信息披露层面，和谐健康最新年报更新至2016年，偿付能力报告则更新至2017年一季度。
　　何时披露业绩信息，时间仍是未知数，目前和谐健康已连续多年发布公告称“年度报告暂缓披露”。今年4月，和谐健康公告称，因处于风险处置过渡期，为确保信息披露的完整性和准确性，公司本着审慎原则，暂缓披露2022年度信息披露报告。
　　2020年，经原银保监会批复同意，福佳集团有限公司（以下简称“福佳集团”）受让51%股份成为和谐健康控股股东。据媒体报道，在福佳集团接盘和谐健康后，监管2020年给予和谐健康的“三年偿付能力披露豁免期”于今年4月或已期满，意味着和谐健康或需对其进行披露。
　　北京商报记者从业内获悉的一份函件了解到，为稳妥推进和谐健康风险处置后续工作，提及的可给予福佳集团的过渡期为3-5年。结束后视情再行评估是否延长。
　　和谐健康偿付能力情况到底如何？其实，有关和谐健康偿付能力不达标的声音并不鲜有，甚至多位人士对北京商报记者表示，和谐健康2022年偿付能力充足率已经为负。
　　从和谐健康未公开的偿付能力报告来看，其偿付能力情况在近年来并不乐观。北京商报记者获悉，和谐健康2020年二季度、2020年三季度、2020年四季度、2021年一季度风险综合评级结果均为“D”。
　　根据2021年3月1日起施行的《保险公司偿付能力管理规定》，保险公司需同时满足风险综合评级在B类及以上以及核心偿付能力充足率不低于50%、综合偿付能力充足率不低于100%，偿付能力才达标。
　　对于一家偿付能力不达标的保险公司而言，增加资本、调整资产负债业务结构是常见的解题思路。李文中表示，通常来说，解决保险公司偿付能力不达标问题的措施主要有，一是，增加资本，包括由股东增加资本金或者公司发行资本债券；二是，调整资产负债业务结构，降低资本消耗高的业务占比。
　　赔付率“惊人”
　　虽然完整的业绩答卷尚未出炉，但仍可从另一份报告中窥知一二。
　　根据和谐健康2022年社会责任报告，该公司2022年实现新单规模保费748.18亿元，其中趸交新单规模保费594.67亿元，期交新单规模保费153.51亿元。截至2022年末资产总额为3916.99亿元，全年实现营业收入355.98亿元，其中原保费收入194.45亿元。
　　2022年实现新单规模保费超过700亿元采取了哪些经营策略？和谐健康表示，公司通过调整产品和业务结构，压缩趸交规模，大力发展期交价值型产品。
　　从具体业务来看，和谐健康短期健康险赔付率高企。北京商报记者此前梳理发现，今年上半年，综合赔付率超过400%的保险公司屈指可数，和谐健康位列其中。
　　数据显示，和谐健康2023年上半年个人短期健康保险业务整体综合赔付率为463.32%。该公司表示，因公司个人短期健康险业务规模较小，导致综合赔付率异常。
　　短期健康险，是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。其中，百万医疗险最为人熟知。
　　对于如何避免短期健康险综合赔付率过高，李文中表示，首先，从这几年财险公司短期健康险业务发展的经验来看，短期健康险是一个规模经济的业务，扩大业务规模能够稳定赔付率并逐步降低赔付率。其次，短期健康险业务的道德风险相对较大，保险公司需要加强承保与理赔管理，提高业务质量。再次，赔付率过高可能还与产品定价不精确有关，因此公司需要加强产品开发与定价管理。
　　据接近和谐健康的人士告诉北京商报记者，和谐健康在销售短期健康险时，或许有待进一步加强风控，避免消费者带病投保“钻空子”。
　　其实，无论赔付率过高还是过低，对于消费者而言都会产生不利影响。有业内人士指出，赔付率过高或会导致一款产品停售，可能消费者此前连续多年购买的产品无法续保。北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，从消费者的角度出发，应充分认识短期健康保险产品的迭代性，逐期升级健康保险产品方案。从保险公司的角度，一方面应优化产品承保与运营，提高产品经营的可持续性，另一方面应优化产品结构，从战略层面发展短期健康保险。
　　发力大健康靠什么
　　对于和谐健康而言，作为一家专业健康险公司，如何进一步在大健康领域发力亦是业内关注的焦点。
　　官网显示，和谐健康整合各类医疗机构、健康保障、养老服务等社会资源，构建“保险+科技+服务”的生态系统，打造“健康保障+健康管理”的服务模式，为客户提供全方位大健康服务。
　　在业内人士看来，当前商业健康保险有较大发展空间，对于商业健康险公司而言，如何能够发挥自身专业性，在健康险细分市场生根，形成自己的核心竞争力，对于公司的发展是非常有益的。
　　不过，健康险公司总体规模差异较大，各家公司经营策略也有不同。基于此，宋占军表示，总体来看，健康险公司还是应不断提升专业化管理水平，加强与健康管理、医疗机构的协同合作，稳定经营，提升承保利润。
　　不论是健康险业务还是大健康领域，广阔的发展前景下，离不开对市场需求的深挖。“专业的健康险公司做好全方位的大健康服务可以发挥自身优势，比如，为消费者提供健康咨询和管理服务，帮助消费者加强健康管理，改善和提升健康水平；发挥自身健康风险管理优势，为消费者提供更多个性化健康保险产品，满足不同消费者的健康风险保障需求；整合医疗健康资源，为消费者提供更加便捷、全面、优质的医疗保健服务。”李文中表示。
　　对于健康险市场的发展趋势，在李文中看来，首先，由于我国人口老龄化正在快速发展，可以预期健康保险业务需求会持续增长。其次，由于前些年健康保险业务增长过快也带来了一些问题，短期内行业自身具有内在的调整、巩固、提高的要求，短期内健康保险的增速会放缓，甚至会出现局部的负增长。
　　北京商报记者就高管人事变动、年报信息披露、发力大健康等方面的问题致函采访和谐健康，截至发稿，该公司未进行回复。
（文章来源：北京商报）