“大额存单产品销售额度很紧张，尤其是利率相对较高的三年期产品，我们都要提前通知客户，到点准时进行抢购。”某股份行理财经理告诉中国证券报·中证金牛座记者。
　　日前，记者走访多家银行营业网点了解到，目前大额存单产品利率已基本降至3%以下，且每期释放额度较少，甚至还有部分银行下架了此类产品。但储户对大额存单产品热情不减，购买仍需“拼手速”。
大额存单产品紧俏
　　在走访调研中，多家银行工作人员告诉记者，目前，各期限大额存单的利率均较此前有所下滑，且额度也相对紧张，但储户购买需求未减。
　　“两年期以上大额存单产品上一期早就全部售罄了，什么时候再发行还不能确定，利率和此前比也下降了不少，现在三年期是2.65%。”工商银行北京地区理财经理向记者表示。
　　一直以来，大额存单产品因其收益较高、安全性强、流动性好等特色，一度成为储户的“香饽饽”。
　　近年来，随着多次利率下调，大额存单产品的优势减弱。多家国有银行、股份银行销售人员向记者介绍，目前各期限大额存单产品利率与普通定存利率相差无几，还有部分银行已不再单独释放该类产品额度。
　　中信银行理财经理告诉记者：“目前我们行已经没有大额存单的概念了，三年定期产品最高利率可以达到2.8%，1万元起存，但是额度有限，不定期发放，需要提前预约报名，额度开放的时候抢购。”
　　农业银行客户经理也表示，目前二年期、三年期大额存单产品利率分别是2.15%、2.65%，比同期限普通定期存款利率仅高5个基点，且三年期大额存单产品至少100万元起存。
推出多类存款产品
　　随着大额存单产品的收紧，部分银行推出特色存款产品，也加大了存款替代产品的营销力度。
　　例如，农业银行推出“银利多”存款产品，上述客户经理介绍，“购买起点低，利率和大额存单产品差不多，五年期银利多产品利率也能达到2.65%。”
　　北京银行销售人员也向记者推荐了该行的“京惠存”特色存款产品，“三年期京惠存产品利率是2.65%，5万元就可以起存，二年期产品利率也能达到2.3%，高于挂牌利率。”
　　同时，记者发现，不少银行为推广个人养老金业务，其养老金专属存款的利率相对较高，例如中信银行三年期个人养老金存款利率可达2.85%。
　　此外，保险储蓄类产品也在部分银行悄然上线。上述工商银行理财经理表示：“目前有一款代销的五年期万能分红险产品，满期后连本带息返还客户，预期收益为3.9%-4.1%，趸交2万元起存，但释放额度仅有5个亿，需提前完成双录，在手机银行上抢购。”
优化负债结构
　　谈及大额存单产品销售紧俏的原因，多位银行业内人士告诉记者：“一方面，目前大额存单发行额度和期数越来越少；另一方面，在存款利率普降的环境下，大额存单产品仍能保持相对较高的利率水平，且相对于普通定期存款具有可转让、可抵押的功能，兼顾一定灵活性，因此，在市场上仍较为抢手。”
　　不少业内人士认为，当前商业银行流动性较为充足，通过发行大额存单补充流动性需求较低。面对净息差收窄压力，多数银行采取提升活期存款占比、压降中长期存款占比的应对措施，优化新增存款结构，并逐步提升资产负债管理能力，根据资金需求和资金成本的变化，及时调整存款结构，扩大来源稳定、低成本的核心存款比例。
　　例如，紫金银行曾表示，面对净息差压力，明确三大措施优化资产负债结构：一是控制结构性存款规模增速不高于存款增速，确保占比逐步下降；二是控制大额存单发行规模，降低大额存单占比；三是调整长期存款的挂牌和资金转移定价，引导存款向短期结构调整，对三年、五年定期实行规模控制等。
（文章来源：中国证券报）