“当前，业内普遍感到保险难做，前途茫然。”在《中国银行保险报》10月26日举行的2023第四届寿险业转型发展大会上，原银保监会副主席黄洪表示，当前，我国人身保险正处于转型发展的阵痛期，在外部环境变化之外，根本原因在于保险行业自身没有持续加大改革力度，有些亟须的改革放慢了甚至停滞了。因此，要激活人身保险增长新动能，开创高质量发展新格局，改革是唯一的出路。
　　黄洪表示，我国商业保险因改革而生，因改革而兴，也将因改革而强。此前四十多年的发展实践证明，正是因为我国保险业始终把改革作为推动增长的动力，保费规模才能从改革开放之初的4.6亿元扩大到2022年的4.7万亿元，年复合增长率超过24%，成为国民经济中增长最快的行业之一。
　　黄洪表示，当前，我国正从保险大国走向保险强国，但保险业面临的形势较以往更加复杂和严峻，既有经济下行压力带来的竞争加剧，又有人口出生率快速下降、老龄化进程不断加快以及家庭结构变化带来的风险和挑战，还有大数据、互联网、人工智能等技术蓬勃发展带来的冲击和改变，这些变化对我国保险业发展形成一些压力与困难。路在何方？黄洪认为，外部环境的变化，确实会对保险业发展带来一定困难，但根本原因还在行业自身没有持续加大改革的力度。因此，我国保险业只有继续坚持改革，加快改革步伐，方能应对所有的不确定性，实现高质量发展。“可以这样说，千难万难，只要不断改革，万事都不难。”黄洪表示。
　　黄洪建议，要从五个方面推进人身险改革。
　　一是要深化发展理念改革。发展理念改革是思想的改革，是观念的改革，是最根本的改革。保险业有自身的发展规律，与银行业、证券业等相比，在盈利模式、行业文化、定价机制等方面有显著差异。保险业要彻底摒弃重规模、轻价值的粗放发展理念，要优化考核激励机制、树立价值思维、坚持效益导向。要坚持回归本源，着重围绕消费者最关心、最需要的健康、养老等领域深化改革力度，不断提升保障水平和覆盖面，更好满足消费者多层次、多元化的风险保障需求。要围绕基本医保目录外的医疗需求，加大健康险产品开发力度，坚决杜绝极短期化和违背精算原理的伪创新。要坚持“长期锁定、终身领取、精算平衡、互助共济”的原则，推动养老险产品创新，避免与理财产品同质化。
　　二是要深化体制机制改革。与发达市场相比，我国保险公司的盈利能力偏低，究其根源，主要在于体制机制有待完善。以人均创利为例，2022年美国联合健康集团人均创利23万美元，是我国大型保险公司人均创利（不含营销员人数）的5倍。保险业要优化组织模式，打破传统的公司架构，探索扁平化管理，减少管理层级，建立更加灵活、高效的管理机制，提高决策效率和执行力。要持续强化公司治理，加强对大股东特别是控股股东行为的规范，严格进行关联交易管理，不断健全激励约束机制。
　　三是要深化科技赋能改革。保险公司的经营基础是大数据，保险公司本质上也是大数据公司。保险业要加强大数据应用，提高数字化营销和服务水平，深入挖掘客户需求和市场信息，提供更加精准的保险产品和服务。加大生成式人工智能、量子计算、虚拟现实、区块链等新兴技术的应用，提高自动化程度和风险控制能力，优化客户服务体验、提升客户满意度。
　　四是要深化监管规制改革。增强监管规则的前瞻性，围绕市场发展新变化和主要风险点，健全互联网保险业务、保险资金运用、负债管理等方面的监管制度。完善精算监管制度，适时修订现金价值等规定，对分红险实施个人账户制管理，定期更新生命表、疾病发生率表等，进一步夯实创新基础。加大保险市场监管力度，规范市场秩序，维护公平竞争和稳定发展。完善信息披露，确保消费者合法权益得到保障。
　　五是要深化经营方式改革。主动适应新的形势，积极探索商业模式改革。要广泛运用互联网、移动互联网等新技术，改革过于依赖中介环节的商业模式，降低中间成本，让利于消费者。要推动代理人队伍的职业化、专业化、精英化，下大力气推行独立个人代理人制度，建立适应独立代理人模式的管理制度体系，切实提升行业服务水平。
（文章来源：证券日报）