继上市银行发布三季度业绩报告之后，部分民营银行也陆续披露2023年三季度经营情况。从目前已公布业绩的民营银行经营情况看，4家民营银行在今年前三季度的营收表现有所差异，但是净利润均为正增长。从盈利点来看，除了银行加大了信贷投放之外，消费金融起到了关键作用。
　　据《中国经营报》记者了解，由于国家一系列刺激消费的政策落地，市场消费信贷需求有所回暖，大部分民营银行也加大了该领域信贷投放规模。相比其他类型贷款，民营银行消费贷的客户不断下沉，贷款利率比较高，让银行的盈利能力得到了大幅增强。
　　利润为正
　　自2014年首家民营银行成立以来，民营银行的发展已经历了9年，但是银行之间的分化明显，部分银行的发展较为缓慢，盈利能力不强。
　　近日，网商银行、亿联银行、民商银行和振兴银行4家银行披露了2023年三季度经营业绩。数据显示，4家民营银行的总资产合计超过了6000亿元，其中网商银行一家的资产总额就突破了4800亿元，占比达8成。
　　从业绩上看，4家民营银行在前三季度中，网商银行的总资产增长最快，民商银行的营业收入增长最快，而振兴银行的净利润增长最快。
　　网商银行2023年三季报显示，截至9月末，该行资产总额为4847.32亿元，负债总额为4605.72亿元。银行实现营业收入为133.74亿元，净利润为27.37亿元。银行发放贷款和垫款的规模为2672.61亿元。在营业收入中，银行利息净收入为107.67亿元，手续费及佣金净收入为20.77亿元。
　　对比网商银行2022年的业绩，在一年之间，该行总资产增长了657.03亿元，增幅为15.6%；营业收入增长了22.57亿元，增幅为20.3%；发放贷款和垫款规模增长了414.96亿元，增幅为18.38%；净利润增长了0.02亿元，增幅为0.07%。
　　亿联银行2023年三季报显示，截至9月末，该行总资产614.2亿元，其中贷款总额为381.16亿元。实现营业收入为10.12亿元，净利润为0.72亿元。
　　与2022年三季度相比，亿联银行总资产同比有所减少，但是贷款总额增长了22.26亿元，增幅为6.2%；营业收入增长了1.6亿元，增幅为18.56%；净利润增长了0.05亿元，增幅为7.5%。
　　截至三季度末，民商银行营业收入8.23亿元，同比增长20.97%；实现净利润4.25亿元，已超过去年全年的净利润4.07亿元。振兴银行营业收入为5.87亿元，同比下降11.46%，但是该行的净利润为1.08亿元，同比增长71.43%。银行客户贷款和垫款总额204.1亿元，同比增长8.7%。
　　同时，截至三季度末，4家民营银行资本充足率均高于11%。振兴银行资本充足率最高，为12.05%；民商银行、网商银行和亿联银行，资本充足率分别为11.90%、11.40%、11.22%。
　　此外，民营银行的资产质量情况有一定差异。亿联银行和振兴银行两家银行公布的不良贷款率分别为1.73%、1.16%，民商银行不良贷款率为0.35%。
　　消金业务发力
　　对于民营银行而言，普惠小微贷款业务和消费金融业务是大部分银行线上核心业务。但是，在银行减费让利的情况下，普惠小微贷款的利率在持续下降，银行在经营思路上采取“以量补价”的策略来稳定收益。对于消费金融业务而言，银行在场景应用中的贷款定价根据客群不同有更大的弹性，客户的下沉能够为银行带来更多的利润空间。
　　作为民营银行的领头羊之一，网商银行背靠阿里，有着其他银行难以企及的获客渠道优势。在信贷投放上，该行前三季度的规模增长为18.38%，主打的是个人经营贷和普惠小微企业贷。这类贷款的利率仍处在下降通道，银行净利润的增长也就相对缓慢。
　　对于亿联银行来说，消费金融业务在该行的业务占比较大，银行正处于贷款结构的调整中。公开数据显示，截至三季度末，亿联银行贷款总额为381.16亿元，增幅为6.2%，但是消费贷款余额超228亿元，本年累计投放金额超369亿元，新增客户超167万户。
　　据记者了解，亿联银行依靠“亿联易贷”，通过和互联网平台合作，实现了消费贷款业务的获客。但是，受到监管政策对互联网贷款的规范要求，银行存量业务是处于压降过程中，该行也明确表示了要进一步优化平台业务结构，降低单一渠道集中度。虽然目前消费贷在亿联银行的贷款总额中占比接近60%，但是这个占比已经有所下降，取而代之的则是普惠小微贷款业务。
　　公开信息显示，亿联银行于2021年正式实现“亿微贷”线上化运营，通过税、票、电等数据综合授信，为全国小微企业提供经营贷款服务。数据显示，截至2023年三季度末，亿联银行小微金融业务贷款余额151.72亿元，本年累计投放贷款153.27亿元，在贷客户近20万户，普惠小微平均利率较年初下降0.61个百分点。
　　振兴银行三季度净利润实现了71.43%的高增长。记者了解到，振兴银行自营业务的高速增长令该行的盈利能力有了较大提升。该行拳头自营产品为“兴一贷”，分为经营贷和消费贷两类，产品包括了纯信用贷款和住房抵押贷款。从今年前三季度看，辽宁地区消费市场回暖迹象比较明显，信贷需求逐步增长，也是该行利润维持高增长的一个重要原因。
　　“消费金融市场的分层在贷款利率方面差异很大。比如，住房抵押类的消费贷款，可能银行的贷款利率在4%左右，贷款额度会大一些。但是，银行与一些小贷机构合作，在客户下沉情况下，贷款利率就会很高。”一家民营银行人士认为，加大消费贷款投放能够增强银行盈利能力，贷款利率根据不同的场景来确定。
（文章来源：中国经营网）