“尽管所占的比重还不高，但对我们经营者来讲，却多一个钱包，降低了成本。”在南京著名的旅游景区熙南里，一家特色餐厅负责人对《华夏时报》记者这样评价数字人民币。
　　从景区多个经营者的介绍看，起初安装数字人民币接收终端时并未在意，权当多了一个资金收入的渠道，但经过一段时间的积累后，带来的好处越发明显。
　　线上支付虽然方便了消费者，但对商家来说，真到兑现时却要向“资金流通管道”机构支付些许“手续费”，而目前使用数字人民币收付则免费。
　　上述餐厅负责人说，她是景区最早收数币的商家，而当初通过数字人民币汇总的营业额每个月也就几百元，随着越来越普及，现在每个月能达到几千元，到做结算时却有了便利。
　　江苏于2023年初领先全国出台数币试点文件。熙南里景区则是南京市“数字人民币示范街区”的试水者、领先者，从目前的推动普及看，短短两个月，街区的数币商户开立工作已超过50%的覆盖率。
　　“从我们的实践看，数字人民币的推广也还是一个让社会大众慢慢接受的普及过程。”中国银行南京分行个数部负责人对《华夏时报》记者分析，数币积累的社会效应正在按改革的初衷设计有序释放中。
　　哪里最偏爱数币
　　数字人民币可发挥业务和技术优势，全力支持各级政府基于数字人民币实施消费补贴，支撑财政资金精准、安全、高效投放，拉动消费增长，增加商户营业收入。
　　来自人民银行江苏省分行的数据显示，截至2023年9月底，作为数字人民币率先试点的省份，江苏全省数字人民币从累计交易2.27万亿元、1.06亿笔，消费金额高居全国第一。此外，新增数字人民币受理商户109万个，线下商户数量全国第二，完成年初计划的136%。
　　构建应用场景，是人民银行在推动数币普及化过程中的重要做法。
　　江苏于全国率先实现中欧班列运输费、公交无电无网支付、驾培预付资金监管等十多项数字人民币创新应用；重点景区、水电气等线下营业厅、公立医院受理覆盖面分别达38.5%、40%和27.5%，税务、公积金、公共资源交易业务实现应用场景全覆盖。
　　2019年11月，苏州被列为全国首批数字人民币试点城市之一。《华夏时报》记者在采访中获悉，苏州的公积金、电费缴纳等两项重大民生领域实现了数字人民币的领域多场景应用、多维度覆盖，释放出了民生改革新红利。
　　在中国，公积金作为民生事业，社会关注度高、政策受众面广。一旦以数字人民币作为交易，则实现了以资金为体，以数字为形，为社会公众永远固定了应有权益。
　　“一是，数字为形，解决了灵活就业人员公积金缴纳的问题，可覆盖区域内各类就业群体， 包括企事业单位职工、个体工商户和自由职业者；二是，实现了同一职工公积金账户在同一个地级市之内的流通，解决了跨区进行公积金贷款、缴存托收、委托提取、异地转移等问题。”江苏省社科院区域现代化研究院研究员何雨对《华夏时报》记者分析。
　　从实践中看，2021年7月，苏州住房公积金资金管理团队完成了全国首个灵活就业人员缴存公积金的数字人民币场景；2021年12月职工公积金账户在苏州市区与工业园区双向跨区转移实现数字人民币结算，并于2023年4月实现全线上自动清算，极大提高资金流转效率，当前单月交易额达5000万元以上。
　　同样，上述试点中，也完成了江苏首笔企业使用数字人民币缴存公积金业务，并成功发放全国首批、江苏首笔数字人民币公积金贷款。截至2023年9月底，数字人民币应用在苏州住房公积金缴存、提取、贷款、账户转移等场景累计交易额已突破105亿元，单月交易额达21亿元。人行苏州分行的数据显示，在消费贷款中，公积金住房贷款占比超过90%。
　　有企业财务负责人告诉《华夏时报》记者，使用数字人民币为员工缴纳公积金，优化了企业的财务流程，因为企业可通过子钱包来实现资金归集及分发、财务管理等数字人民币创新功能，实现自动化、智能化财务管理。
　　数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。因此，数币退休提取和大病提取也正在获得越来越多民众的使用。“数字人民币支持可控匿名，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，有利于保护个人隐私及用户信息安全。”一位企业退休人员向《华夏时报》记者解释，使用数币退休提取解决了“生活中的很多烦恼”。
　　截至9月末，江苏全省新增数字人民币个人钱包1709万个、对公钱包92万个，新增受理商户109万个，消费业务累计386亿元、1671万笔，主要指标在全国试点地区保持前列。
　　降低社会交易成本
　　现实看，能否降低消费者的使用成本，是数字人民币这项工作可以深入的关键。
　　据《华夏时报》记者了解，2021年9月初，苏州某市民使用数字人民币为其在上海青浦的住房完成了电费缴纳，成为江苏省内首位实现数字人民币跨省交电费的居民。他一次性交纳多个户号电费，也显示了数字人民币作为国家法币的特性以及无限法偿性的特点。
　　从过去的结算运作看，社会单元的传统结算是由金融机构代为扣款，因采取“T+1”的结算方式，最快也要在第二个工作日才会转到各自账户上。因此，对国家特大型工业企业来说，资金的流转效率和安全性就非常关键。如，全国最大的民营钢铁企业沙钢集团每月需要缴纳的电费在4亿元左右，在使用数字人民币交费后，资金关系仅在转账双方之间产生，不产生手续费，大大提高了资金到账效率和安全性。
　　“提高了资金周转效率，数字人民币‘支付即结算’特性有利于企业资金实现实时到账，节省财务费用。”沙钢集团财务人士告诉《华夏时报》记者。
　　这些特点也使得政府资金的使用越来越多倾向数字人民币，到目前苏州已开通对公钱包近187万个。据了解，随着各地分布式光伏补贴政策的激励，并由此衍生出大量分布式光伏上网电费与补贴结算支付业务。作为江苏首个收到数字人民币形式的分布式光伏上网电费和补贴费用企业，苏州东安岩芯能源科技公司人士告诉记者，数字人民币解决了光伏投资者用光伏发电未来收益获取银行贷款，并实现了发电收益在不同主体之间定向支付，推动新能源开发利用。
　　数字人民币的使用，也为解决中小企业贷款难问题提供了保障。
　　长期以来，金融机构与贷款企业的互信，是解决中小企业融资困难的核心问题。这是因为，在常规的供应链金融模式中，金融机构以供应链核心企业为支撑，为供应链中小企业提供贷款服务，当企业遭遇“非人为”的特殊情况对经营产生冲击时，往往形成“因为你经营不好，所以我不贷款”的局面。
　　但当在引入数字人民币后，金融机构可将供应商与供电公司间的历史交易、应付账款、付款周期等数据与金融数据融合应用，如此可支撑金融机构开展贷前审核、贷款发放和贷后监控，提高金融智能风控能力。
　　“疫情期间，很多企业供货和资金回款周期拉长，但在‘数字人民币+供应链金融’模式下，企业通过数字钱包实现贷款的收款，有了最基本的金融保障，安全过了难关。”人行苏州分行的一位人士对《华夏时报》记者表示。其中，根据银行对数字钱包的管控，合同款中的部分资金将作为贷款本金和利息，自动优先归还给银行，降低了金融风险。到2023年9月底，苏州地区累计发放数字人民币贷款近3万笔、金额约1600亿元。在受惠的苏州市场主体中，个体工商户和民营企业为主的中小微企业占90%以上。
　　可见，数字人民币在新能源、供应链、大宗交易等方面应用，积极适应市场的需求，成为数字化转型发展新载体。这对促进了地方经济高质量发展，如农总行率先在苏州设立数字人民币创新实验室，并成功发放全国银行业首笔数币普惠贷款。
　　何雨认为，数字人民币与商业银行传统业务的协同联动，不仅限于服务传统业务的存量客户资源，还可以反哺传统业务的发展，带动人民币结算账户开立、电子渠道办理、存款理财等业务规模增长，形成业务之间的良性循环发展，赋能传统业务，促进转型升级。如，全国首笔制造业数字人民币的贷款就诞生就由苏州银行发出，并实现了全江苏所有经营机构地市的全覆盖。
　　江苏是全国最早试点数字人民币的省份之一。人民银行江苏省分行党委书记、行长郭新明近期表示，自2023年以来江苏分行业领域制定了40项细化实施方案，并推动试点纳入高质量发展绩效考评体系，指导各地市建立试点工作机制，到2024年底前，全省建成100个数字人民币应用聚集区，确保江苏试点成效走在全国前列。
（文章来源：华夏时报）