伴随数字基础设施建设和数据资源体系的不断完善，数据要素在推动金融高质量发展进程中的重要性愈发突出。做好普惠金融大文章，引导金融机构将更多金融资源流向民营企业和小微企业是关键一环。
　　在此过程中，深圳完善征信平台和生态体系的建设，用好征信数据资源、推动涉企信息整合共享。深圳征信联合银行推出的金融创新产品和金融机构以往的产品差异体现在哪？什么是“规则数字化”？如何把银行审批规则“前置”？带着上述问题，每日经济新闻记者（以下简称“NBD”）专访了深圳征信服务有限公司常务副总经理刘振。
　　通过“规则数字化”把银行审批规则“前置”
　　NBD：民营小微企业融资牵动人心，也是落实中央金融工作会议精神的重要一环，深圳征信是如何运用“数据+技术”优势服务中小微企业融资的？
　　刘振：我们分三个阶段做征信平台的建设工作:
　　第一阶段，我们重点打造“1.0标准数据产品”。去年我们集中力量把海量的政务数据归集进来，通过数据清洗、治理、加工、产品化，打通了从政务数据到银行征信产品的链路。从“人力-财务-产权-经营”等多维度构建企业画像，形成了30余款数据征信产品，实现深圳地区企业、政府、银行的三个服务全覆盖，为银行开展中小微企业融资服务提供行业稀缺的政务数据支撑。
　　第二阶段，在数据标准产品能力的基础上，为进一步贴合银行真实需求，去年下半年我们推出“2.0数智决策服务”，与部分银行开展信贷风控模型定制化合作，共同开发了10余款定制化的数据产品，直接应用到银行业务的各个环节，为中小微企业融资提供辅助决策。应用结果反馈回风控模型快速迭代，在帮助银行更有效地应用政务数据的同时，平台也积累了大量数据与业务融合应用的实践经验，发现了更多高价值数据，深化了更多数据应用。
　　第三阶段，今年以来，我们的产品与服务正式向“3.0金融科技方案”迈进。针对目前行业未能关注到的重点客群，围绕本地特色及行业数据，我们联合银行推出“个体通”等差异化创新产品。依托征信平台特色数据以及数据能力，我们打造了直接面向深圳市中小微企业的融资畅通工程——“小微通”，实现了企业需求、企业画像及银行产品规则的数字化，在便捷小微企业融资的同时，也降低了小微企业的融资成本。
　　NBD：在政府部门、金融机构和小微企业之间的数据流通应用的过程中有没有遇到哪些痛点和难点？是如何解决的？
　　刘振：首先，传统银行信贷服务流程，是企业向银行提出贷款申请，银行则要求企业填写信息，经过一系列流程再反馈批或者不批。在这个过程中，企业会产生时间成本、数据成本等，并且申贷的次数越多，获批融资的概率越低。企业的融资需求得不到有效“翻译”，银行的产品规则也得不到有效匹配，服务效率不高，也让部分中小微企业选择找中介，推高了融资交易成本。
　　“小微通”——中小微企业融资畅通工程，目的就是依靠数字化，依托地方征信平台的数据优势，一方面通过深i企平台对接企业，对企业提出的融资需求进行翻译转化，做到融资需求数字化；一方面深度对接全市主要银行信贷产品，将银行复杂的流程规则进行梳理，做到产品规则数字化。
　　“规则数字化”是将银行审批规则“前置”，提前把企业融资不通的路封掉，剩下的就是企业到银行之间的通路。规则数字化意味着，银行把审批规则告诉我们，我们把规则和企业画像进行精准匹配，在前期就能帮助企业筛选出适配度更高的银行产品，等于用数字科技手段给每个企业都配了专门的咨询师，让企业在面对纷繁的银行产品时，能匹配到利率更低、额度更高、通过率更高的产品，提高企业获得匹配融资产品的确定性。
　　做好中小微企业融资畅通工程的同时，我们针对融资需求未被满足的企业，深度分析企业的政务数据和商业数据，通过联合银行开发定制化的专属信贷产品去进行覆盖。比如个体工商户群体，银行缺乏这部分群体的数据，没有全量信息，这部分群体的需求未被满足。而深圳征信的优势在于，我们能看到个体工商户群体更多的数据，比如社保、固定经营场所等数据信息被我们挖掘出来，我们把这些信息形成数据解读报告，然后联合银行一起推出新的信贷产品，去覆盖这部分以前没有服务到的群体。我们打通这类产品后，很容易进行“复制”，去联合更多的银行上线这类信贷产品，在全市慢慢形成一个基础的信贷产品。
　　不断挖掘新的数据源弥补银行和企业间信息不对称
　　NBD：全国多地都在发力地方性征信平台建设，深圳征信在解决小微企业融资问题上，对比其他地区是否有一些独特之处？
　　刘振：第一，更加关注数据重要性。在数字经济时代背景下，金融服务实体经济，尤其需要发挥数据价值，将数字技术应用到普惠金融服务的方方面面。深圳地方征信平台虽然成立时间短，但是在监管单位以及政府部门的大力推动下，以实用、好用、可持续为目标，系统化推进政务数据的共享和应用，为解决中小微企业融资难题打下了坚实的数据基础。
　　第二，更加关注重点群体。融资难融资贵问题的背后，有更多需要我们去解构、逐个解决的问题。比如小微通，解决了融资难背后银行产品同质化的问题，缓解金融机构对于企业要么都放、要么都不放的问题。针对关注不足的个体工商户群体，通过深挖数据价值，推动银行供给侧产品创新，扩大企业融资覆盖面，提升企业融资获得感。
　　第三，更加关注服务体验。融资渠道不便利也是中小微企业的融资痛点，小微通就是针对银行和企业之间供需不匹配的部分去畅通融资服务，消除银企信息不对称，实现融资需求“提出-对接-跟踪-分析”全流程闭环，方便企业主选择更适合的产品，进一步降低融资交易成本。
　　通过政务数据和商业数据相融形成深度解读
　　NBD：我们注意到深圳征信推出了“个体通”“小微通”等系列征信产品，目前这些征信产品的使用情况如何？对于民营小微企业的融资提升体现在哪些方面？
　　刘振：个体通方面，在深入调研个体工商户信贷需求和征信需求的基础上，利用深圳市市场监管局“个体户公共信用评价体系”，深圳人行指导并推动地方征信平台与辖内小微融资比较多的银行，结合其他多维度政务数据，为个体工商户精准画像，形成有效的征信产品——“个体通”，助力银行有针对性地开发适合个体工商户的贷款产品，可实现无抵押、无担保下的纯信用贷款。
　　个体工商户通过政府助企平台找融资专区完成注册和身份绑定后，系统自动为其优选信贷产品，最快1分钟左右即可获得借款额度，满足了个体工商户急迫的融资需求。7月12日上线以来，已服务个体工商户超2万，促成初评授信额度超3亿元。
　　小微通方面，我们打造直接面向深圳市小微企业的数字化融资畅通工程——“小微通”，通过“画像数据+银行信贷产品规则”为有融资需求的企业匹配优选产品，实现融资需求“提出-对接-跟踪-分析”全流程闭环，小微企业能够快速、自主选择信贷产品，提高小微融资对接的便捷度和透明度。通过征信赋能，解决了以往银企对接平台存在的企业填写信息多、选择产品无头绪、银行核实信息难、对接结果无分析等问题。
（文章来源：每日经济新闻）