当前，在数字化转型的大背景下，围绕打造数字普惠金融新生态，金融科技作为国家战略性产业，对推动经济高质量发展起了至关重要的作用。
　　在“2023长三角金融科技节——长三角经济圈金融科技发展大会暨第四届长三角金融科技创新与应用全球大赛”举办期间，各界专家和企业围绕“打造数字普惠金融新生态”主题进行了深入交流，江苏省数字金融协会常务副秘书长施志晖担任主持。
　　中国邮储银行上海分行普惠金融部总经理李文斐直言，金融科技对普惠的影响非常大，主要有三方面。
　　“首先，从实战角度辣么，银行之间流传着一种运用，叫预测未来。这其实就是分析你的行为和习惯，预测你未来违约的概率，这个底层逻辑在实战中非常重要。”李文斐说，“其次，在零售领域，金融科技对普惠的影响也很大。目前，六大国有银行、股份制银行等大多已经实现了线上化，90%以上的业务都实现了线上化。线上化不但提高了我们的作业效率，更重要的是把普惠不良违约率控制在合理的水平。”
　　“我们面临的挑战是，如何把金融科技应用到法人业务上。”李文斐说，“目前，对法人类、自然类的业务很难用过去的行为和习惯预测其未来，这是当前面临的最大挑战。为了解决这个问题，我们正在实践中，也在与同业探讨。大体有两个方向，一是对法人类的业务进行产业细分，二是打通长三角数据。如果能在这两方面探索出一个非常小的细分赛道并且打通的话，应该能解决金融科技在法人业务方面的破局。”
　　那么，金融科技如何支持可持续发展，特别是绿色金融方面？
　　“我们近期在普惠方面为可持续发展和绿色金融作了一些贡献。”中国银行上海分行信息技术部副总经理刘晓松表示，“我们近期努力打造普惠金融创新，与民生科技、农业绿色等方面相结合，为各类小微企业提供融资场景。比如，推出了针对高校科技园和创新孵化类科技企业的惠新共付贷，以及助力对口帮扶共同富裕的养老服务贷和创新担保贷等方案。这些方案降低了养老机构和创新企业的再融资成本和效率方面的问题。”
　　“在绿色金融方面，我们还创新地成功落地了碳排放质押业务，助力绿色产业的发展。”刘晓松说，“这些努力与金融科技和我们的业务政策相结合，我们在普惠业务发展过程中应用了各种相应技术，并不断进行研究。我们将政策、业绩融合、金融科技和数据资产四位一体，发挥更好的作用。”
　　谈及未来金融科技的趋势，上海农商银行资深专家周衡昌表示，金融科技这几年发展得非常快，未来发展趋势会更加明显。从监管层面来说，随着金融科技应用能力的提升和对监管、管理工作的深度融入，以及银行业、金融科技应用得深入，监管的方法体系会发生一些变化。数据资产、数据标准、数据应用规范、跨行业的数据应用规范等方面会不断完善。
　　同时，金融科技也会更好地支撑产业链、供应链，特别是对中小企业、科创企业的服务会更加完善。“通过金融科技的手段，可以让人工智能、大数据、系统平台去替代原来繁杂的人工劳动，这样普惠金融能够开展起来，可以可持续。”周衡昌认为，银行本身就是生产型服务业企业，通过金融科技能力的增强，更多的不是靠利差来维持银行的可持续，而是通过服务手段和服务能力的提升。
　　在他看来，安全领域未来也是重点内容。“从这个层面看，技术发展很快，但是防范机制、防范措施等也要同步推进。”周衡昌进一步指出，从消费者或客户层面来说，未来或许可以获得更便利、更安全、更智能，以及更普惠的金融服务。
　　浙商银行科技规划中心总经理李益杰表示，金融科技是科技和金融的结合，通过大数据、人工智能等科技手段，对金融业务进行创新，提升金融服务的效率和质量。
　　“其中，获客、产品创新和业务管理是开展普惠金融服务的重要模块。”李益杰表示，获客是金融服务开展的首要条件，普惠客群相对于传统的大型企业来说小而分散，如果依靠传统的客户经理实地走访、调研、地推等方式，效率较低且成本较高，还可能带来经营风险。可以借助大数据平台等科技手段，筛选出一批目标客群，再结合智能外呼或线下直接接触，甄别和锁定我们的目标客户，加快获取用户的途径，让金融服务更快地到达客户。
　　李益杰认为，针对小微普惠客户的特点，银行在审慎开展业务时可以借助金融科技手段，如供应链金融等，创新基于真实交易的产品，利用区块链、物联网等技术形成订单通、应收通等产品，服务优质的上下游企业。
　　“同时，通过金融科技的技术，我们可以围绕普惠金融的贷前、贷中、贷后以及全生命周期的环节，将申请、审批、风控等流程自动化、数据化、自助化，节省人力投入，提高效率。”李益杰说，对于初创企业或小型企业等资产不足的情况，可以提供偏向于信用方面的贷款，通过大数据分析企业的发展情况，给予及时的金融服务。
　　在他看来，随着金融科技的发展，相信未来会对产品进行不断迭代更新，将金融服务带到更多的优质企业中，让金融活水流到更多的寻常客户家中。
　　从政策和监管角度来看，金融科技发展还面临哪些挑战？
　　“金融科技确实给我们的生活带来了很多便利，但监管也面临着很大的挑战。”江苏苏宁银行数据资源部总监万文兵分析，一方面，金融科技的发展速度很快，如果监管过于严格，可能会限制金融科技的创新和发展。另一方面，如果监管过于宽松，金融科技的发展可能会超出监管的范围，带来风险。因此，金融科技和金融监管需要相互学习、相互借鉴，共同成长。
　　万文兵认为，金融科技与数据质量、数据安全也有密切关系，“现在很多信息都是通过互联网和移动终端传输的，数据的安全管理显得尤为重要。为此，企业需要保护数据的完整性，避免客户隐私的泄露”。
　　同时，随着金融科技的应用，企业也需要全面评估风险，防止风险的发生。金融科技的应用贯穿了业务全流程，包括开户、存款贷款等各种中间业务中，因此企业需要全面评估金融科技带来的风险隐患。
　　此外，万文兵认为，金融科技也带来了公平性的问题。企业在运用金融科技进行营销和活动时，需要保证客户的知情权和交易安全。同时，也需要保证客户在信息的接触上相对企业是平等的，“这样才能让交易双方更安全、更便利”。
（文章来源：国际金融报）