江苏银行始终秉持金融为民初心，坚决贯彻落实新发展理念、融入新发展格局，积极探索“网格化、社区化”经营模式，持续扎根市场，通过金融科技创新，将金融服务触角延伸至微型企业及个体工商户，赋能小微市场主体，激发经济活力，不断扩大金融服务覆盖面，有效提升小微企业融资可得性、便利性，在服务小微、服务民生的过程中实现自身普惠金融高质量发展。

　　数据赋能延伸服务边界
　　数据是基础，是“智慧化工厂”的原料。在智慧化服务小微企业的赛道上，江苏银行打破小微信贷传统模式，持续推动“数据采集者计划”，以数据驱动创新推出专门针对小微长尾客群的微贷产品“微e融”，今年以来更是完成“微e融”3.0升级，发布了《微贷业务数字化服务规范》（Q/JSB 0010-2023）企业标准，有效服务经营规模、融资需求更趋微小的客户，开启微贷数字化服务新征程。
　　江苏银行依托海量数据信息，从两大维度进行微贷客户网格管理及服务渗透。通过对客户注册地、行业所属、主营业务等基础信息的采集、归类、分析，江苏银行快速模拟刻画出以支行为圆心、一定半径范围内的企业及商户集聚区域，以市场、园区、商圈、村镇等作为物理网格的基本服务单位。同时，该行通过客户的上下游、交易结算信息以及知识图谱技术等，构建产业链、供应链、行业协会、商会等非地理集聚的关系型网格。基于“网格化经营、社区化管理”模式，围绕企业生产经营、生活互动场景，江苏银行建立了“网格+熟人”拓客机制，及时掌握客户动态，随时捕获多维数据，解决小微客户信息不对称问题，在“生意圈”中激活“服务圈”、打造“经济圈”。
　　“重经营、弱担保”，这是江苏银行在微贷领域坚守的服务理念。以江苏银行“微e融”产品为例，通过数据赋能、信用支持，江苏银行致力于解决小微长尾客群财务信息不完善、抵押物短缺等困境。一方面，通过运用大数据、智能决策等金融科技技术，该行在线获取客户授权提供的工商、税务、征信、司法等外部“硬信息”，全面掌握客户基本面。另一方面，该行客户经理将访谈中采集的客户“软信息”与外部“硬信息”智能分析结果进行交叉验证，快速获取授信审批结果，解决了微贷客群融资周期短、频率高、规模小、需求急的问题。
　　2020年起，江苏银行先后在杭州、常州、无锡地区启动微贷业务试点，持续总结试点经验，迭代策略模型，优化系统流程，不断提升产品竞争力。目前，江苏银行“微e融”产品已服务小微客户3400余户、授信30亿元，户均授信仅80余万，真正实现了服务边界的下沉和延伸。
　　科技助力打造极简流程
　　为了让客户享受到更省心、便捷、高效的微贷服务体验，江苏银行依托大数据、移动智能等金融科技，通过集约化流程设计和移动化在线作业，为微贷客户提供极简、极快、极美的金融服务。
　　记者了解到，通过江苏银行“随e融”微信小程序，该行微贷客户可在线完成身份认证、纳税授权、房产评估、申请提交等操作步骤。客户在提交业务后，可快速获取自动化审批结果，并可通过江苏银行手机银行等渠道实现在线用款，按需用信、随借随还。目前，“微e融”产品实现全流程线上化办理，客户足不出户便可享受“一站式”便捷服务。
　　除了客户端，江苏银行在客户经理端打造了“移动作业+现场访谈”的“微e融”新操作模式，解决了传统信贷模式下客户经理路途往返、案头工作耗时长，客户线下签约材料易出错等痛点，实现微贷业务的“立等可取”服务。在移动功能支持下，江苏银行“微e融”可在当日内完成客户服务全流程，大大提升了客户经理业务申办效率及客户服务体验，“免跑腿”办理让服务更高效。
　　目前，江苏银行依托自动化、移动化功能的开发运用，有效减少客户经理案头工作30%以上，单笔业务办理效率提升超50%。
　　模型加码筑牢风控防线
　　江苏银行结合微贷客群特征，深入挖掘内外部数据价值，将其充分应用在贷前扫描、贷中审批、贷后监测等环节，全流程提升智慧化风控能力。
　　通过构建风险探测模型，江苏银行实现了贷前自动扫描。基于微贷客户授权提供的数据信息，该行运用人工智能和机器学习等技术建立风险探测模型，在贷前准入阶段对客户进行全面风险扫描，判断客户是否满足授信基本准入条件，识别客户是否存在潜在风险。
　　该行还定制了多维评分模型，在贷中阶段实现智慧审批。围绕个体工商户基本情况、经营情况、家庭资产负债等信息，江苏银行构建了贷中多维评分模型，线上化、自动化获取数据源，用于违约概率计算、信用额度增信等环节，支撑决策模型快速得出审批结果，为客户提供高效化、个性化服务。
　　为了更好地进行贷后实时监测，江苏银行搭建了预警模型，依托数字风控技术，实施风险预警集中筛查，按风险程度开展差异化预警处置，并围绕支用、还款、交易、融资、经营五大维度构建客户行为评价指标，实现贷后全时段、全方位的数据监测和风险预警。
　　未来，江苏银行将持续打造微贷业务“服务更广泛、运营更智能、体验更便捷”等优势，加快实践探索及业务复制，借助数智力量塑造和彰显微贷产品小而美的特色，推动普惠金融服务再上新台阶。
（文章来源：中国证券报·中证网）