民营经济是推进中国式现代化建设的生力军，是高质量发展的重要基础。壮大民营经济，小微是关键。作为畅通国民经济循环的毛细血管，量大面广的小微企业是民营经济的重要组织部分，是稳经济的重要基础、稳就业的主力支撑，也是提升产业链供应链稳定性和竞争力的关键环节。
　　作为全国首家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，中国民生银行始终坚守服务民营企业的初心使命，聚焦“民营企业的银行”战略定位，自2008年起在国内率先开展小微金融探索实践。15年来，持续迭代升级小微业务模式，加大对小微企业法人的信用化、线上化支持力度，铸造了小微金融金字招牌。
　　15年间，小微企业发展蜕变，民生银行服务更迭，写出了一部银企心手相牵、相伴成长的“老友记”。
　　小微“老友”记
　　一碗重庆小面的品牌化蜕变
　　在山城重庆，这里的人间烟火往往由一碗麻辣鲜香的小面开启。油辣子、花椒粉、花生碎、小葱、香菜、芝麻酱……十多种佐料打进碗里，烫几匹莴笋叶或豌豆尖，加上半瓢雪白的高汤，一碗香气扑鼻的小面下肚，重庆人才真正醒来。
　　随着重庆作为网红城市出圈，小面作为一张美食名片，也迅速火遍了大江南北。然而当前多数小面店还局限于街口巷尾“小生意”的格局，距离真正的现代化、产业化发展存在一定差距。
　　“大多数小面店都是以夫妻店或家庭店为单位，鱼龙混杂，缺乏品牌连锁化的概念。”呼啦面馆创始人韦一谈到，推动门店运营的规模化、品牌化发展，实现从品类到品牌的价值传导，做受人尊重和有价值的企业，这是呼啦面馆一直秉承的发展初心。
　　呼啦面馆成立于2016年，在连锁品牌的定位下，颠覆传统小面店的老旧形象，以时尚靓丽的门店环境赋予传统小吃鲜活的魅力。
　　为了严格把控辖内各家门店的出品标准，2017年，呼啦面馆率先建立中央厨房，2020年又创新打造重庆第一个小面品类供应链仓储物流中心，坚持每天为辖内门店配送统一标准化原材料，保障运营的规范化和稳定性。在产品上，聚焦重庆小面品类中深受食客喜爱的“豌杂面”为招牌产品，配以豆浆包子、小吃炖品、自制饮品、米饭套餐等数十款产品，打造“重庆小面+”模式，为顾客提供多样选择。
　　“我们在臊子上也做了很多‘偏年轻化口味’偏年轻化口味的创新，除了重庆小面品类中常见的豌杂、牛腩、肥肠、杂酱等，还引入了番茄鸡蛋、姜鸭、番茄丸子等口味，目前小面营业额占60%-70%，剩下的均来源于其他品类。”
　　凭借这套独特的运营模式，呼啦面馆在竞争激烈的小面赛道中脱颖而出。但迅速扩张随之而来的便是资金的加速短缺。
　　“当时在做餐饮的朋友推荐下，和民生银行重庆分行建立起联系，当时我们也对比了很多银行，发现民生银行在贷款利率、客户服务、资金放款速度等方面都非常契合我们的发展需求。”韦一表示，“那时我们正值店面的快速扩张阶段，多亏了民生银行的支持，让我们得以安心发展，去年他们工作人员还专门同我们联系降息，切切实实将纾困惠企政策落到了实处。”
　　2022年，呼啦面馆开始探索加盟的方式，解决前段选址、人才资源等问题，同时保留20-30家直营门店，作为人才培训孵化梯队建设和产品的测试研发基地。“我们在前期选址上不仅要考察附近是否有同类型门店，还要计算同类型门店对人流量的捕捉率，必须选在500米以内人流量覆盖至少2000人的地方。”韦一表示，通过加盟前期一系列严格筛选，一方面有效淘汰低产能的门店，规避公司的经营风险，另一方面能在运营中更好地铺排公司在食品安全、日常运营、店面打造等方面的理念，让辖内所有门店实现标准化、统一化生产。
　　在门店形象方面，呼啦面馆独辟蹊径，通过差异化营销解决了“档次低”、顾客食品安全顾虑等问题。
　　“我们的面如果不能卖给我们的父母和孩子吃，就不能卖给我们的顾客。”韦一表示，经营中专门在面馆设置洗手池，店门贴上“进门先洗手，洗完再吃面”的标语，直接在消费者心智中种下了品牌产品“干净卫生”的印象。
　　坚持做“难而正确”的事情，这是呼啦面馆发展中秉承的初心，脚踏实地、稳中求进，也是韦一始终坚持的经营准则。目前，呼啦面馆门店总数已达80家，品牌也开始不断外拓，在云南、深圳两地各开设一家门店，成为少见能走出重庆的连锁小面品牌。韦一表示，随着企业规模的不断扩大，未来希望能够在战略层面上同民生银行探索更多的交流空间，发挥双方优势，推动合作共赢。
　　“别有市井小面，敢扛风云大旗。”据不完全统计，重庆现有小面门店8.4万家，日均销售小面1200多万碗，年产值达400多亿元。小小一碗面，蕴含着大情怀、孕育着大产业，如何守护、怎样发展这条独具山城特色的产业链？民生银行给出了自己的答案。
　　近年来，民生银行重庆分行着力强化普惠小微金融线上化、综合化服务能力，积极落实稳经济大盘、减费让利各项政策要求，相继推出“餐饮国担贷”“火锅贷”等一系列定制化贷款产品，免抵押、纯信用，为重庆广大餐饮企业纾困解难送上“及时雨、雪中炭”，该行已向超1000家餐饮行业的小微企业或个体工商户发放近10亿小微贷款，持续让山城小微企业享受现代金融服务。
　　小微服务新模式
　　90分钟急速信贷 “民生惠”打造小微金融新体验
　　90分钟可以做什么？在沈阳，乘坐新开通的地铁4号线走完全程差不多是90分钟；粗略游览沈阳故宫差不多是90分钟；吃一顿不踩箱的烧烤差不多是90分钟；看一场普通时长的电影差不多90分钟。90分钟就这么长，不够丈量沈阳的方圆，不够欣赏后金的宫殿，不够畅饮沈阳的老雪，甚至不够看一场高品质的电影。
　　但是，90分钟，它也足够的长，足够缓解一家小微企业的燃眉之急。90分钟，是一场民生银行与小微企业携手的急速突击。
　　2023年9月7日，下午16时40分，沈阳保工街支行小微客户经理接到小微企业负责人于先生打来的电话：“郭经理，我现在急需200万元左右资金用于支付货款，有什么办法吗？”
　　听闻企业需求，客户经理立刻放下手头工作，精炼介绍“民生惠”产品并远程指导客户申请。16时45分，客户开始操作银税平台授权。16时56分，客户授权成功开始微信申请“民生惠”。17时20分，自动化流程审批完成，获批150万元；18时14分，额度启用成功，贷款正式发放，全程用时90分钟左右。
　　一个“几乎不可能完成”的需求，在企业的充分信任下，在客户经理的用心指导下，依托民生惠产品强大智能决策能力，光速完成。
　　“民生惠”是民生银行专为小微企业主、个体工商户创新推出的一款全线上信用贷产品。产品基于互联网、大数据、生物识别等技术，利用征信、司法、工商、税务等多数据源，从而为企业带来“审批快、额度高、灵活用”的服务体验。
　　“这款产品我们举全行之力用了近一年时间精心打磨，整合了30余项权威数据源。”民生银行相关负责人介绍，通过全量数据接入、全景视角展现、全自动决策和全流程设计，“民生惠”产品重构风险模型和风险决策流程，实现了主动授信、主动测额，突破了银行以往的产品层面意义，打造出智能风控决策的底座，实现了小微金融主动获客的跨越性变革。
　　在温州，某服装生产公司老板吴先生也是“民生惠”产品的受益者。“民生惠这个产品太方便好用了，直接微信扫码测额，还不用提供一堆材料。”吴先生说，民生银行温州分行客户经理在上门回访过程中，了解到企业近期有增加设备扩大生产需求，便向其介绍民生惠产品。
　　“客户经理说可以先测下额度，如果满意再申请贷款。我想说试一试，没想到额度测出来有120万元，我马上就申请了，前后可能10分钟左右贷款就批下来了，额度有125万元。”民生惠“产品很灵活，手续很方便，对我们这些企业来说很有帮助。我要给他们点赞！”吴先生对“民生惠”产品带来的高效便捷服务体验赞不绝口，目前该笔贷款已顺利投入经营周转。
　　林先生从事网络通信工程生意，杭州2023年第19届亚运会定于9月开幕，他的企业承接了温州亚运场馆的部分工程，各项工作紧密进行着。因工程施工原因需增加原材料，给企业周转资金带来了压力，时间非常紧迫，若资金不能及时到位，将导致工程项目不能如期竣工。经朋友介绍，林先生联系上民生银行温州瓯海支行。该支行客户经理第一时间来到企业，在了解企业的工程进度后，客户经理当即表示，企业日常纳税情况良好，可以通过民生银行“民生惠”产品帮助企业纾难解困，于是立即为林先生申请了贷款。从手机提交资料到审批放款，仅1天时间，林先生就获得了一笔20万元的信用贷款。在收到资金到位的短信通知后，林先生立即竖起大拇指，直夸民生银行温州分行的服务效率高。
　　小微企业不仅是吸纳就业的“主力军”，更是激励创新、带动投资、促进消费的“生力军”，是中国经济的新引擎、新动能。作为全国首家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，民生银行坚持“民营企业的银行”战略定位，自2008年起，便在国内率先开展小微金融探索实践，持续完善与优化业务模式，不断满足中小微客户的多元化需求。
　　今年正值民生银行小微金融15周年，据该行相关负责人透露，目前民生银行普惠小微贷款规模已突破7000亿元大关，而“民生惠”的推出将进一步推动该行小微金融业务加速前行。
　　“‘民生惠’不仅是一项业务，一个产品，更是一个模式、一个平台、一个样板，是我行普惠金融业务发展的又一重要引擎，将推动小微金融业务加速前行。”民生银行相关人员介绍，以“民生惠”业务为模板，该行将持续围绕中小微企业的痛点和难点加大创新力度，积极运用领先技术和数据要素，开展小微金融数字化转型实践，持续为小微企业提供优势产品和特色服务。
　　小微服务经验谈
　　耿楠：不畏事难服务至上
　　2012年，刚大学毕业的耿楠怀着对社会的懵懂和期待加入了民生银行的大家庭，经过两年的磨练，在2014年做了人生的重要决定，走出舒适区主动来到一线，成为了一名小微客户经理，如今已是第9个年头。
　　初来乍到的耿楠面对扬中市场，既熟悉又陌生，从小成长的城市此刻在他眼里有了新的定义，这里将是他奋斗的“战场”，也是他新的“机遇”。从小吃到大的早餐店老板在他眼里都从“和蔼大叔”转变成了“潜在客户”。
　　最初的时候，他走遍了扬中大大小小的市场，跟着老同志拜访了一家又一家企业，从“多听多看”到“敢讲敢谈”，逐渐得到了企业的认可和赞同。
　　扬中市海之航商贸有限公司是镇江扬中地区洋河总经销，是耿楠服务多年的企业。十多年前企业仅代理天之蓝一个品牌，民生银行给予了100万授信额度支持企业经营。随着企业的不断发展，2017年，企业代理品牌逐渐增加到海天梦全系列，此时也被发展资金不足的问题深深困扰。公司负责人第一时间便想到了耿楠，希望能增加融资。耿楠在得知客户的诉求后，凭借对企业多年的了解，迅速制定了融资方案，成功将企业授信额度由100万提升至460万元，为企业发展注入了新的动能。
　　2019年，企业准备新增代理酒仙网，但缺少部分流动资金，了解到这个情况后，耿楠又及时为企业制定了新增长期无还本续贷授信80万元的方案，仅用2天时间完成了投放，为企业的高速运转铺平了道路。
　　2023年，耿楠主动为企业介绍洋河酒业供应链融资新模式，在酒水质押的模式下，企业的销售潜力得到极大的释放，目前企业在该行的“苏酒贷”额度已达1500万元。
　　在与民生银行合作的10年间，企业从员工11人、年销售1500万元的微型企业迅速成长为员工近40人，年销售过亿元的中小企业。这样的企业还有很多，多年来耿楠都陪伴客户一路成长，民生银行与小微企业的故事也在继续。
　　2021年，耿楠已成长为镇江小微客户经理团队的骨干，是镇江小微的中坚力量。为更好的发挥耿楠的带头作用，支行将耿楠提拔为小微客户经理团队团队长，带领小微团队发展壮大。
　　对耿楠来说，从扬中走向镇江，更广阔的天地吸引着他，但机遇与挑战并存，陌生的环境、陌生的市场一时让他无所适从，每天碰壁的日子也让他一度怀疑自己是否能适应和胜任团队长的工作。但是他很快便调整好自己，振奋精神重新出发。在仔细研究了市场后，耿楠将重点放在了镇江经济技术开发区。
　　镇江经济技术开发区是国家级开发区，也是园区开发的重点。园区内的高端装备制造集群是镇江地区的四群八链的重要组成部分，园区内的企业都是同业竞争的优质企业。
　　偶然机会下，耿楠认识了江苏美世达科技装备有限公司的负责人李先生。该企业是一家高端装备零部件企业，企业原先在苏州地区发展，由镇江经开区招商引资来当地投资。企业准备自购厂房，但苦于镇江地区为新成立公司，经营主体不在本地，同时受制于小微企业自身经营制度不健全，有效抵押物较少等因素，企业难以在镇江当地申请银行融资。
　　当李先生满面愁容，四处奔波寻找资金时，耿楠详细了解了企业具体的融资需求，迅速为企业所购厂房的园区上报了厂房按揭项目授信，待项目获批后，仅用时4天便为企业成功申请2350万元的厂房按揭贷款。同时考虑到新设企业前期投入大、资金周转慢的困难点，还为客户设计了前两年付息归还少量本金，总期限10年的长期贷款，为该企业后续产能提升提供了有力保障。
　　通过这笔贷款，耿楠与客户所购厂房的园区开展了深入合作，陆续服务了相关三个厂房项目。在开发厂房按揭项目同时，耿楠深耕镇江经济技术开发区，挖掘了多笔厂房抵押业务。镇江新区的江苏磁谷科技股份有限公司便是其中之一。
　　企业深耕永磁传动技术20余年，其生产研发的永磁耦合传动系列低碳节能产品，广泛应用于电力、钢铁、化工、煤炭、船舶、建材等行业。2022年与民生银行开始合作，当时企业正处于调速器产品研发期间的尾声，新型产品即将定型推向市场。但在研发阶段，企业已投入大量科研资金，销售初期的回款周期较长，资金问题成为了企业的头等难题。传统的房产抵押模式过于依赖抵押物，难以满足该类科技型企业的真正需求。
　　与企业接触后，耿楠主动联系镇江新区担保公司，充分发挥政府型担保公司的作用，将客户抵押物价值放大的同时，还由担保公司提供百分之百担保，实现了三赢。仅用时一周，便为客户发放流动资金贷款500万元。企业在产品上市后，由于过硬的质量和领先的技术，实现了产销两旺。同时企业凭借在细分市场、创新能力、核心技术上的领先优势，成功入选国家第四批专精特新“小巨人”企业。
　　得益于民生银行的倾情服务，企业的“专精特新”之路越走越顺，2023年，企业主动联系耿楠，准备优化融资结构，与民生银行开展更深层次的合作。
　　“不为失败找理由，只为成功想办法”是耿楠的座右铭，也是他做人做事的信念。回望十年前的自己，从初出茅庐到现在成熟老练，从最初的小微客户经理，到如今的小微团队长，正是这份信念让他的路越走越远，积极的心态和永不放弃的精神，也为他赢得了一家又一家企业的信赖。
（文章来源：21世纪经济报道）