从“尝鲜”到“常用”，作为首批数字人民币的试点城市，深圳数字人民币试点迎来三周年考。
　　中国人民银行深圳市分行披露的数据显示，截至今年6月末，深圳已有受理商户超210万家，开立数字人民币钱包超3594万个，较年初增长760万个。
　　在深圳数字人民币试点迎来三周年之际，南方财经全媒体记者通过采访、调研多家深圳银行机构发现，目前，数字人民币深圳试点呈现出场景扩容、数字人民币智能合约规模化应用、数字人民币带动金融软硬件升级、数字人民币跨境支付等特点、趋势。
　　应用场景从C端向B端、G端扩容
　　数字人民币作为法定货币，具备“补助逾期未消费可回收”、“财政费用精准直达”等特性，正在逐步成为各地政府精准促消费、扩内需的新手段。
　　数字人民币在深圳的落地，便是从发放消费券、促消费开始的。据深圳人行介绍，2023年，深圳各级政府与运营机构已累计开展了80场数字人民币促消费活动，活动范围从餐饮零售拓展到了旅游、住宿、黄金消费等领域。2023年前11个月，深圳平均月活钱包近200万个。
　　南方财经全媒体记者从深圳人行获悉，目前，数字人民币已经实现了日常消费、生活缴费、交通出行、教育医疗、文体旅游、政务服务等六大领域全覆盖。打通了小程序、视频号等微信生态的数字人民币支付渠道。截至11月末，深圳已有线上线下受理商户超300万家。
　　“而数字人民币更大的应用蓝海是从C端零售到B端企业。”中国建设银行深圳市分行相关负责人介绍称。数字人民币可应用在数字人民币代发、票据贴现、供应链管理、融资租赁等B端场景。
　　目前业内已有诸多尝试。南方财经全媒体记者了解到，深圳人行在推动辖内银行机构结合预付式商户数字人民币交易流水信息，为预付式商户精准画像，提供融资便利，解决预付式商户资金流动性压力。
　　例如，深圳建行分行推出数字人民币“预付贷”，通过大数据模型实现预付商家自动审贷批贷，满足商家日常经营周转的流动性需求，目前已为深圳市福田区某餐饮商家发放首笔贷款。
　　而为推动财富管理领域发展。中国建设银行深圳市分行聚焦数字人民币在证券基金等财富管理体系下的应用场景，相关负责人介绍称，“以数字人民币钱包作为桥梁，实现证券资金账户与数字人民币体系的互联互通，落地了全国首笔数字人民币向资金账户转账操作。”记者了解到，目前，深圳建行覆盖了数字人民币申购赎回基金、数字人民币购买场外理财、数字人民币购买付费证券产品等场景。
　　而在数字人民币在G端的应用，涵盖政府补贴、公积金缴纳、信用背书、社保税收等应用场景。“对公场景尤其是泛政府相关的场景在数字人民币推广应用方面更具优势。”安信证券认为，这既可以充分发挥数字人民币可控匿名、可编程性的技术特点，又可以为数字人民币的推广创造更为刚需的应用。
　　例如，深圳建行打造了数字化补贴平台，帮助政府资金精准发放。“与深圳28家市区级政府单位开展数字人民币合作，满足政府快速落地活动需求，实现个性化配置与补贴资金定向投放，同时全流程监控资金流向，保障资金安全。”相关人士介绍。
　　但数字人民币使用场景能否进一步扩容还面临着诸多挑战。南方财经全媒体记者曾采访多位业内人士称，场景方与金融机构在推动数字人民币新使用场景研发应用时，能否实现合规操作；场景方与金融机构等参与主体能否实现合作共赢；此外，金融机构在打造更多应用场景同时，需确保数字人民币交易运营系统持续满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发量、各项业务连续性等要求，避免出现重大事故...
　　数字人民币智能合约规模化应用
　　目前，深圳是全国唯一开展数字人民币智能合约规模化应用的城市。
　　南方财经全媒体记者观察到，在预付式经营领域推广数字人民币智能合约是深圳的一大特点。从几百元的理发卡、洗车卡，到成千上万元的健身卡、培训卡、美容卡等。近年来，有关预付式经营领域退卡退费难、商家卷款跑路等事件频发。
　　在此背景下，2023年6月，深圳人行联合深圳市市场监管局等部门印发《深圳市开展预付式经营领域数字人民币试点推广工作方案》，在11个预付式经营领域推广数字人民币智能合约应用，为解决预付式消费领域难题提供金融方案。截至11月末，深圳市已有857家商户接入数字人民币预付平台。
　　南方财经全媒体记者了解到，在预付式式经营治理中引入数字人民币，实际上就是采用数字人民币智能合约进行预付资金管理。此前据深圳市市场监管局相关负责人介绍，上述交易方式一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然属于冻结状态，有效保护消费者资金安全；同时，使用数字人民币还能够实现对预付式资金的可追溯管理，确保预付式资金不被挪用，为面临可能存在的预付式经营者“爆雷”、“跑路”等极端情形，为消费者追回损失提供证据保障。
　　“相比于传统的通过银行账户进行预付资金监管的方式，消费者、经营者、银行以及行业主管部门都成为了资金监管的参与方，数字人民币智能化优势有助于减轻行业主管部门监管压力。”深圳人行强调。
　　教育培训也是预付式经营的重点应用领域。中国邮政储蓄银行深圳分行与天喻信息合作在全国校外教育培训监管与服务综合平台推出的“校外培训家长端”APP上开通该行数字人民币预付费业务，正在与教育部及深圳市教育局探索落地方案。深圳农行与福田区政府合作，推动教培行业数币预付试点的全面战略合作。
　　此外，除预付式经营领域外，数字人民币智能合约也在供应链、保险等领域开始应用，如腾讯数字人民币智能合约企业信贷解决方案。
　　数字人民币催生软硬件升级
　　近期，在深圳罗湖口岸可以看到这样的景象：一名香港市民从罗湖口岸入关，在关口的数字人民币发卡机上，凭港澳居民来往内地通行证，用经过实名的八达通 APP 上的余额，在发卡机上自助购买了一张数字人民币硬钱包，用于商户消费或乘坐公交。
　　数字人民币软钱包、硬钱包、数字人民币发卡机...数字人民币的应用带动了金融软硬件的升级。据深圳人行披露，截至今年11月末，罗湖区已在口岸地区布设17台数字人民币硬钱包自助发卡机，累计为2.5万名来深港人发放了粤港澳大湾区数字人民币硬钱包卡。
　　“有别于手机 APP 形式的数字人民币软钱包，硬钱包是数币的一种硬件表现形式，多为卡片式的，也可以做成嵌入式的，嵌入衣帽、手套、甚至手机 SIM 卡里。硬钱包里面存储的是数字人民币，在经过升级的商户POS 机上可以使用，全国通用。”深圳中行相关负责人介绍称。
　　但目前在国内手机移动支付已经普及，数币硬钱包对大众的吸引力除了尝鲜之外，还有哪些现实意义？上述负责人表示，一是硬钱包可以让持卡人在无电无网，不依赖手机的情况下进行小额快速支付，无需携带现金，无需兑换零钱，无需输密码，给普通市民多了一种选择；二是对来华的境外人士很有用，解决了他们入境后头程小额消费的问题；三是对孩童、长者等配备或者操作手机不是特别方便的特殊群体很友好；四是对数据安全要求比较高的群体来说，可以有效防范消费信息泄露的风险。
　　此外，值得注意的是，深圳在大力推进数字人民币试点，联动香港开展数字人民币跨境支付试点，而数字人民币硬钱包就是主要“抓手”。目前主要通过数字人民币硬钱包等方式，实现香港居民数字人民币的获取和使用。
　　而政府对境外人士投放数字人民币消费券则是促进跨境支付、消费的重要手段。此前，吸引境外人员跨境消费面临诸多问题，上述深圳中行人士表示，一是无法解决实人实名问题，二是境外人士客户信息传递问题，三是报名后的真实入境意愿和入境成本对活动效果产生干扰等问题。
　　“此次政府采用数字人民币硬钱包自助发卡机，对来深（来华）人士所投放的数币消费券，将通过数字人民币产品特有的优势，完整高效的应用在本地消费市场上。”据深圳中行介绍，“跨境+硬钱包”2.0 模式，计划 2024 年面向所有境外来华人士。
　　综上，记者通过采访调研发现，目前，数字人民币深圳试点呈现出场景扩容、数字人民币智能合约规模化应用、数字人民币带动金融软硬件升级、数字人民币跨境支付等特点、趋势。
（文章来源：21世纪经济报道）