开年以来，数据资源“入表”正式实施，“数据要素×”行动计划部署落地......我国数字经济发展进一步提速。在数字化转型深入各行各业的今天，频发的网络安全事件给经济发展带来严重威胁，其所造成经济损失日益增加，这给网络安全建设提出了更高的要求和更大的挑战。
　　对于企业而言，在加强网络安全保障能力建设同时，愈发看重保险这一风险管理工具在网络安全风险分散中的作用。事前投保不仅有助于降低经济社会数字化转型中数据要素损失的风险，还能健全企业网络安全风险损失补偿和管理体系。
　　但也要看到，我国网络安全保险（下称“网安险”）自2013年落地以来，尽管经历了十余年的发展，但仍处于初级阶段，面临着叫好不叫座的尴尬，不少市场空白尚待填补，产品供给、风险量化、承保能力等方面仍有较大提升空间。受访专家认为，随着政策法规体系不断健全，相关险企加码网安险业务，未来几年将是网安险快速发展的重要机遇期。此外，全周期的风险减量服务将成为后续网安险产品发展的趋势。
　　落地十年，网安险发展提速
　　数字经济高速发展的同时，网络安全事件日益频发，其所带来经济损失持续增长。中国网络安全产业联盟发布的《中国网络安全产业分析报告（2023）》指出，2022 年以来，国家间网络攻防、勒索软件、数据泄露、黑客攻击等安全事件层出不穷且危害性强，对国家安全和产业稳定构成威胁。据波耐蒙研究所和 IBM Security联合发布的报告显示，2022年全球数据泄露规模和平均成本均创下历史新高，平均成本已上升至435万美元。
　　在西安交通大学法学院副教授王新雷看来，风险的治理通常有消除和分散两种路径，而网络风险具有不可绝对消除性，企业在强化安全防护投入的同时，更需要运用好风险分散的金融工具。“网安险不仅有助于降低经济社会数字化转型中数据要素损失的风险，还能健全企业网络安全风险损失的补偿和管理体系。”王新雷向记者指出。
　　记者梳理发现，我国网安险产品最早出现于2013年，苏黎世财产保险(中国) 有限公司、安联财产保险(中国) 有限公司等外资险企率先在中国市场推出网安险产品。此后，随着市场需求的增加，中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司等中资险企陆续进入该市场。
　　法律法规是保险产品理赔判定的依据，近些年，《网络安全法》《数据安全法》《个人信息保护法》的相继出台，为网络安全发展奠定了法律基础，也促进了网安险发展。国家金融监管总局数据显示，截至2024年1月4日，财产险公司备案产品目录中，提供网安险产品的公司已有36家，提供的网安险产品总数达到258个。而在2022年，网安险市场仅有30余家险企提供的70余款产品。
　　网安险叫好不叫座，多方制约仍待解决
　　我国网安险市场尚处于起步阶段，与美国等网络安全产业较发达的国家相比，仍有较大差距。国家金融监管总局数据显示，2022年我国网安险保费规模约为1.4亿元，仅为国内财产险市场规模的万分之一；与美国数十亿美元市场相比，还存在很大发展空间。
　　特别要看到，尽管国内已备案的网安险产品数量已初具规模，但整体市场承保仍偏谨慎。“目前，并非所有具备资格的险企都实际开展了网安险业务，已备案的258个产品中也有不少暂未对外销售。”某头部中介渠道业务负责人张云（化名）向记者坦言。
　　受访专家普遍认为，当前国内网安险发展还存在市场认知度较低、产品供给偏弱、风险量化能力不足、相关险种保费高等问题。
　　京东安联保险AGCS金融险部网络安全风险负责人向记者表示，目前国内市场投保网安险的企业多以外资企业在华分支机构、中外合资企业为主。主动购买网安险的国内企业仍以合同驱动为主，本土企业投保意愿总体不强。
　　近些年，工信部持续推进网络安全建设，使得网安险的受关注度逐步提升。“工信部多次组织开展的网络安全攻防演练，在促进企业加强网络能力建设的同时，让更多企业愈发重视保险在风险分散中的作用。特别是一些网络防护能力偏弱的中小企业，更加看重网安险保前、保中、保后的全链条服务。”张云指出。
　　在产品供给方面，部分产品功能设计与投保企业实际需求不匹配的情况仍然存在。王新雷指出，当前，由于险企对网络安全风险数据积累尚不全面，风险量化能力有待提高，在产品设计时险企往往更偏谨慎，部分潜在风险难以有效覆盖。
　　同时，“国内保单量不多，保费规模不大，险企对于超大网络风险的承受能力不足。”京东安联保险AGCS金融险部网络安全风险负责人直言，承保能力受限造成国内部分网安险产品保费高于国际市场，也在一定程度上制约着行业发展。
　　北京大学经济学院风险管理与保险学系长聘副教授贾若向记者指出，随着行业发展和数据积累，网络安全风险的定价与预测将更加精准，损失相关性和信息不对称带来的问题将逐步得到改善；而在网络安全保险发展前期，依然需要靠更深入研究与更巧妙保单设计来解决。
　　全周期风险减量或成破局关键
　　作为重要的风险管理工具，网安险不仅能起到最终的风险兜底作用，也可在保前、保中、保后为投保企业提供全链条的风险减量服务。“保前，险企会对投保企业做网络安全及风险控制检查，并提出相应的优化建议；保中，会对投保企业潜在的风险做出预警；在网络安全事件发生后，除赔偿工作外，险企还会配合投保企业做好事件溯源，以补足网络安全防线中的不足。”张云指出。
　　“我国网安险市场‘保险+服务’模式日趋成熟，也将成为后续网安险产品的发展趋势。”王新雷表示，全周期的服务有助于险企积累风险数据，了解投保企业真实需求，为网安险产品设计奠定基础；同时，为供需双方搭建起便捷的信息交换通道，有助于降低双方的道德风险，促进保费定价更加合理。最重要的是，全周期的服务将帮助投保企业增强风险防控能力，进而促进整体网络安全水平的提升。
　　事实上，近些年国家进一步实施网络安全重大战略和任务，包括工信部在内的网络安全管理部门持续加强网络安全建设。2023年7月，工信部、国家金融监管总局发布《关于促进网络安全保险规范健康发展的意见》要求，加快推动网络安全产业和金融服务融合创新，探索构建以网安险为核心的全流程网络安全风险管理解决方案。2023年年末，工信部组织开展网络安全保险服务试点工作，推动企业提升对网络安全保险的认知，形成一批可复制可推广的网络安全保险解决方案。
　　王新雷认为，随着政策法规体系不断健全，相关险企加码网安险业务，未来几年将是网安险快速发展的重要机遇期，更多的新产品、新服务、新模式将会落地。中国信息通信研究院则预计，到2025年，我国网安险市场规模将达到5亿元人民币左右。
（文章来源：证券时报）