南方财经全媒体记者孙诗卉实习生杨瑞上海报道
　　本期南财保险测评选取近期上线的五款重疾险产品，使用“南财重疾险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”进行测评，旨在为消费者选购重疾险提供参考。
　　本期的重疾险测评产品为：瑞华健康—达尔文8号、人保寿险—达尔文8号领航版、君龙人寿—守卫者6号、君龙人寿—龙安心、人保健康—健康福.终身重疾险。
　　值得注意的是，对于两款“达尔文八号产品”分别由两家不同的机构承保，达尔文八号重疾险产品的参与设计方慧择保险经纪表示，由于当前消费者尤其是年轻人的需求更为多样化，对于保司的品牌偏好也各有不同，因此选择了两家保险公司分别承保了达尔文八号和达尔文八号领航版。
　　此次的保费测评标准为：30万保额，20年分期付款，保障终身，均选择所有可选责任，各选取20岁男性和20岁女性保费价格作为测评的保费。
　　以下为具体测评结果：
　　综合排名第一的是君龙人寿—守卫者6号，综合得分8.58，保障力度得分35.5，排名第一，星级指数＋。
　　综合排名第二的是君龙人寿—龙安心，综合得分8.56，保障力度得分33.5，排名第二，星级指数＋。
　　综合排名第三的是瑞华健康—达尔文8号，综合得分8.49，保障力度得分32.6，排名第三，星级指数＋。
　　综合排名第四的是人保寿险—达尔文8号领航版，综合得分7.94，保障力度得分32.1，排名第四，星级指数＋。
　　综合排名第五的是人保健康—健康福·终身重疾险，综合得分7.32，保障力度得分31.9，排名第五，星级指数。
　　本期将对这五款产品进行详细解读：
　　一、君龙人寿—守卫者6号，星级指数＋
　　君龙人寿—守卫者6号综合得分8.58，排名第一；保障力度得分35.5，排名第一。整体来看，其保障力度可圈可点。
　　从基础保障来看，守卫者6号的重疾对120种疾病提供保障，重疾可赔付6次，每次赔付100%基本保额。守卫者6号的轻症和中症是可选责任，选择相对灵活，因为有些人加保只愿意重疾，即所谓的“纯重疾”，灵活的设置，给了更多人选择的空间。且重疾赔后，间隔90天，再发生非同组的轻中症，仍可以获赔，也就是重症过后轻中症持续赔，这一条款相较大部分同类产品的重症获赔后，轻症、中症不再赔付有较大优势。
　　身故责任可以根据自身需求选择是否添加，但费用较高，预算充足的人群可以选择。被保人豁免方面，重疾豁免，若附加了轻重症保障，则被保人轻中症豁免保费。
　　在特色保障方面，守卫者6号自带ICU住院关爱保险金，保障住进了ICU但是非重中轻症的情况，相当于拓宽保障范围。
　　在可选责任方面，守卫者6号的疾病关爱金保额较高，在附加了重大疾病关爱金后，除了60岁前首次患重疾能额外赔60%的基础保额，每次患重疾还会额外赔20%的基本保障，能额外赔6次。
　　保费方面，选择必选责任和全部可选责任，缴费20年，30万保额下，20岁女性需要保费5892元/年，20岁男性则为6108元/年。
　　二、君龙人寿—龙安心，星级指数＋
　　君龙人寿—龙安心综合得分8.56，排名第二；保障力度得分33.5，排名第二。
　　基础保障包括120种重疾，赔付1次，其他的保障内容都是可选责任，可以当成一款纯重疾险来投保。
　　可选责任方面，可以附加中轻症保障的话，给付次数合并累计，累计给付次数以六次为限；与守卫者6号相同，重疾赔付后，非同组轻中症还能继续赔付。
　　此外还有两项非常实用的保障，恶性肿瘤-重度关爱保险金和特定心脑血管疾病保险金。对于高发疾病保障充足，且不限理赔次数，持续保障。
　　不过与其他产品投保年龄至55周岁相比，龙安心在投保年龄上有所限制，最高可投保年龄为50周岁。
　　保费方面，选择必选责任和全部可选责任，缴费20年，30万保额下，20岁女性需要保费3483元/年，20岁男性则为3837元/年。
　　三、瑞华健康—达尔文8号，星级指数＋
　　瑞华健康—达尔文8号综合得分8.49，排名第三；保障力度得分32.6，排名第三。
　　这里的达尔文8号与下文的达尔文8号领航版均属于慧择保险经纪有限公司(以下简称“慧择”)旗下定制IP产品，由两家不同的机构承保。达尔文八号重疾险产品的参与设计方慧择保险经纪表示，由于当前消费者尤其是年轻人的需求更为多样化，对于保司的品牌偏好也各有不同，因此选择了两家保险公司分别承保了达尔文8号和达尔文8号领航版。
　　两个产品的亮点略有不同，达尔文8号主打“便宜还易赔”，帮助客户把钱花在刀刃上。达尔文8号领航版则是“全面兼顾，品牌稳健，价格还亲民”。
　　达尔文8号的必选责任包括轻症、中症、重疾以及保费豁免等全面保障。重疾赔付后，只有对应的轻/中症会失效，非同组轻/中症继续有效，同样拥有重疾过后持续赔的条款。
　　可选责任涵盖疾病关怀金、多次重疾赔付、双次癌症赔付、双次心脑血管疾病赔付等。
　　其中的多次重疾保险金，如果60 岁前确诊重疾，分别间隔一年，第二、三次都能赔 120% 基本保额，大大增加了赔付的总保额。
　　此外，恶性肿瘤额外赔中，除了重度癌症以外，轻度癌症和原位癌也能赔。
　　需要注意的是，如果附加了住院津贴后，尽管60岁前未确诊重疾时可以给付住院津贴，但如果在60岁后理赔了重疾，那么住院津贴责任也会终止。其次，如果已给付住院津贴，随后发生重疾、身故或全残的理赔，保司会从保额中扣除已支付的住院津贴金额，再行理赔剩余部分。
　　保费方面，选择必选责任和全部可选责任，缴费20年，30万保额下，20岁女性需要保费4872元/年，20岁男性则为4851元/年。
　　四、人保寿险—达尔文8号领航版，星级指数＋
　　人保寿险—达尔文8号领航版综合得分7.94，排名第四；保障力度得32.1，排名第四。
　　达尔文8号领航版，提供保30年，和保至70周岁两个方案。基础保障方面，达尔文8号领航版包含轻中重疾+豁免保障。分别针对120种/20种/40种疾病，提供1次/3次/5次赔付；
　　可选责任有两项，恶性肿瘤-重度扩展保险金和疾病关爱保险金。其中保30年计划，疾病关爱金可保障至第30个保单周年日前，保障期较市面上的其他保单较长。
　　在投保门槛方面，达尔文8号领航版的投保门槛是非常宽松的，不仅支持1-6类职业投保，等待期仅为90天，而且很多亚健康人群，一样有机会投保。
　　保费方面，选择必选责任和全部可选责任，缴费20年，30万保额下，20岁女性需要保费4530元/年，20岁男性则为4590元/年。
　　五、人保健康—健康福·终身重疾险，星级指数
　　人保健康—健康福·终身重疾险综合得分7.32，排名第五；保障力度得分31.9，排名第五。
　　基础保障方面，健康福·终身重疾险包含轻症、中症、重疾、被保人豁免，保障比较全面，其中重疾有125种，中症25种，轻症50种，重疾可赔付一次，100%基本保额，中症可不分组赔付3次，60%基本保额；轻症可不分组赔付5次，30%基本保额。此外，重症赔付后轻中症依旧可以持续赔付。
　　健康福·终身重疾险的最大特色在于自带癌症多次赔，不管是新发、复发、持续还是转移都可以进行赔付，且不限次、累计赔付保额无上限。
　　可选责任方面，有心脑血管疾病无限次赔、疾病关爱保险金、身故/全残，选择比较灵活，投保人可以根据自身需求进行选择。
　　另外，虽然产品名叫终身重疾险，但保障期限有保至70岁和保终身两种选择。
　　不过，该产品在保费方面优势不大，选择必选责任和全部可选责任，选择保至终身，缴费20年，30万保额下，20岁女性需要保费7395元/年，20岁男性则为7938元/年。
　　（注：本测评不涉及产品推荐，具体产品请以合同条款为主，详细信息请联系相关保险公司服务人员。）
（文章来源：21世纪经济报道）