资产总额较上年末增长11.80%，达15.73万亿元；客户贷款同比多增1821.26亿元，增量创历史年度新高；资产结构持续优化，存贷比较上年末提高1.68个百分点；剔除上年理财净值型产品转型一次性因素后，手续费及佣金净收入同比增长12.05%；每10股普通股派发2.610元（含税），派发现金股利总额约258.81亿元……
　　2023年，我国经济虽回升向好，但仍面临有效需求不足、社会预期偏弱等挑战，这给商业银行优化信贷结构、提升服务实体经济质效提出了更高的要求。在经济恢复发展的关键阶段，邮储银行通过全面推进信息化工程，推动金融科技能力转化为数智化优势，在实体经济“输血供氧”的同时，培育出公司差异化竞争新增长极。
　　在邮储银行行长刘建军看来，邮储银行向更轻盈、更高效的现代一流商业银行目标又迈进了一大步。“面对行业转型大势，我们将以创新为引领，加快构建新质生产力，提升全要素生产率，推动高质量发展。”刘建军在该行2023年度业绩发布会上如是表示。
　　业务增量与资产质量“两手抓”
　　应对需求依然疲软的现状，挖掘存量客户成为商业银行适应经济新形势的关键抓手。
　　依托近4万个网点，邮储银行积累了6.6亿个人客户。庞大的存量客群为邮储银行通过主动授信探索低成本获客、风险可控的零售信贷发展新模式奠定了基础。实施15个月来，主动授信贷款余额突破1500亿元，不良率低于0.5%。
　　何为主动授信模式？记者在采访中了解到，该行运用大数据分析、AI技术精准客户画像，发现潜在“三农”、消费信贷、信用卡优质客户后精准营销，并通过总部集中运营代替客户经理分散作业，全流程线上受理、审批和支用，实现“秒批秒贷”。
　　科技应用为邮储银行的零售信贷新模式提供了重要支撑，而其在公司金融业务中的赋能作用也在被放大。
　　记者了解到，邮储银行正全面推广公司金融“1+N”经营与服务新体系。该体系针对公司客户金融需求个性化、综合化的特点，围绕客户、产品、联动、服务、风险、科技六个维度，打造前中后台一体化的营销支撑服务体系。短短一年多，该行的主办行公司客户数量增长翻倍，FPA（公司客户融资总量）提升了四分之一。
　　2023年，商业银行夯实资产质量迎来挑战。而数字化风控技术的应用，为邮储银行开展过程管理和闭环管理、保障资产质量提供了有力抓手。
　　年报显示，该行坚持风险先行，构建运用“看未来”模型，从行业趋势、企业成长性、企业财务表现等更多维度全面了解客户，提高客户风险识别能力，从过去的跟随策略转变为主动拓展客户，全年使用“看未来”模型批复客户近万户，批复金额超过1.3万亿元。
　　数据显示，截至2023年末，邮储银行不良贷款率0.83%，处于国有大行最低水平，不良贷款生成率0.85%，各项风险指标均保持行业优秀水平。
　　一套精准授信和风险防控体系
　　邮储银行业务增量与资产质量“两手抓”的重要支撑，是一套借助金融科技搭建起的精准授信和风险防控体系。
　　邮储银行定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业。数据显示，2023年该行涉农贷款增量再创新高。深耕“村社户企店”（行政村、农民合作社、农户、涉农企业、农村商户）五大客群，涉农贷款余额2.15万亿元，增长3464.98亿元；同时普惠金融服务能力快速突破，普惠型小微企业贷款余额1.46万亿元，其中线上发放金额占比近90%。
　　实际上，“三农”、城乡居民、中小企业这几类群体普遍因抵押物缺乏、信息数据不足、抗风险能力弱而长期面临融资难题。在服务这些客群时，邮储银行从授信评估这一问题症结出发，实现基于多元、精准信息支持下的精准授信，才实现了其遍布城乡的大量下沉客户的二次挖掘。
　　以服务“三农”为例，记者了解到，该行与地方政府和当地龙头企业共建银政企农户信息数据平台，已接入220多万农民合作社、180多万家庭农场及1万多家农业产业化龙头企业的信息，并实地走访核验生产经营情况，确保了数据信息维度的精准可靠。这些可靠的数据源，为该行精准授信和风险防控提供准确的信息支撑。
　　业内人士分析，相比同业，邮储银行拥有“自营+代理”的独特资源禀赋，依托邮政集团，邮储银行在全国建立了42万个“邮乐购”站点、超30万个信用村，不仅为该行积累了充分、可交叉验证的独特信息，也真正帮助各类实体主体提振经营质效。
　　具体来看：一是破解“销售难”，帮助千家万户小农品对接全国大市场，形成了农村信用生态体系；二是破解“物流难”，促进千乡万村小产业融入经济大循环，形成了供应链金融的基础；三是破解“融资难”，为中国亿万农户提供信用额度的过程中，依托商流带来的销售数据、寄递物流带来的仓储数据、资金流带来的结算数据，变“个体农户无物可押”为“千村万户主动授信”。
　　信息科技投入超3%
　　记者了解到，邮储银行围绕“5+1”战略路径，利用新质生产力加快推进数字化转型。这背后，资金投入是关键所在。数据显示，2023年，该行信息科技投入112.78亿元，同比增长5.88%，占营业收入的3.29%；信息化工程全面推进，自主研发系统占比提升至73%。
　　同时，该行2023年加大研发、数据分析、运维等重点领域紧缺人才引入，全行IT队伍超过7000人，正在构建“总部+区域特色”的总分联动新型交流模式，打造科技人才生态圈。
　　邮储银行副行长、首席信息官牛新庄在2023年度业绩发布会上回答上海证券报记者提问时表示，过去几年邮储银行坚持每年拿出营收的3%投入到金融科技领域。去年以来，该行围绕“战略入脑、科技强心、数据造血”，进一步驱动数字金融服务升级。
　　“邮储银行作为年轻的国有大行，坚持把创新刻入基因。”牛新庄表示，虽然起步较晚，但是邮储银行没有历史包袱，基于当下领先技术，紧跟时代步伐，从小型机集群到分布式核心系统，从传统的技术架构到微服务架构，从物理节点到云端管理，从手工作业到人工智能的应用，从智能辅助到智能决策，围绕降本、增效、提质、创新，不断探索。
　　他对记者具体阐述了“战略入脑、科技强心、数据造血”的含义：战略入脑就是将数字化转型作为全行转型发展的重点战略；科技强心是指打造强大的数字金融能力底座；数据造血则指深化数据赋能，释放数据要素价值。
　　“我们以‘战略入脑、科技强心、数据造血’促进‘创新蝶变’。”牛新庄介绍，基于“邮储大脑”的数字员工、智能图像、多媒体智能分析平台，帮助客户更方便、快捷地获得资讯和服务；流程机器人自动化（RPA）代替人工完成大批量、重复性任务，已执行超200万次，累计节约28万工时，有效促进基层工作提质增效；信用卡、三农和消贷条线主动授信智能外呼超5000万通，实现风险防控和业务发展的有机平衡。
　　牛新庄表示，2024年，邮储银行将持续以数字化转型为主线，以本行“十四五”IT规划为引领，加快培育新质生产力，为推动该行高质量发展提供更加有力的科技新动能。
　　一是自主研发能力稳步提高。在完成个人、公司核心系统建设的基础上，2024年，信用卡核心系统将投产上线，资金业务核心、财务核心等一系列自主研发的核心系统将启动建设。
　　二是数智化水平加快提升。邮储银行不断夯实数字技术和数字资产基础，全面提升金融科技的精细化、数字化管理水平。此外，邮储银行也在探索大模型与数据赋能深度融合，构建“一站式”数据分析建模环境，集成决策引擎、图分析挖掘等功能，推进服务便捷复用。聚焦乡村振兴、涉赌涉诈等重点领域，实现营销精准定位、个性化触达，充分释放数据资产价值。
　　三是创新技术应用持续扩大。邮储银行推动“邮储大脑”从感知、洞察向生成创作转型升级，加快虚拟营业厅、智能业务助手、数字客户经理等场景推广应用力度，加速大模型研发，“大模型+数字人”“大模型+流程机器人自动化（RPA）”等一批新型应用会逐步在风控、财富、运管领域落地。
（文章来源：上海证券报）